徐文虎：银行业做保险是一个趋势 但质量令人担忧

　　2009陆家嘴论坛主题是“全球化时代的金融发展与经济增长”。就如何正确吸取金融危机的教训、怎样加固其金融体系以及金融如何更好地促进经济持续增长，103位嘉宾展开广泛的讨论。以下是搜狐财经来自现场的报道：

　　搜狐财经：各位搜狐网友大家好，欢迎再次进入我们的专访间，现在我们邀请到的嘉宾是复旦大学保险系主任徐文虎老师，您好徐老师。

　　徐文虎：你好。

　　银行业做保险是一个趋势 但产品质量令人担忧

　　搜狐财经：我今天想问你的第一个问题，也是大家都特别感兴趣的问题,就是银行业和保险业展开合作的业务，您先跟大家谈一下您对这个业务的大致看法。

　　徐文虎：银行业跟保险业的合作是比较早的，保险恢复以后，机构缺乏的主要还是银行代理的业务。到今天,银行保险业务占的比重越来越高，特别在寿险里面占90%以上。它还有一个深层次的发展，银行现在也在建保险公司，原来的那种代理在严格意义上不叫代理，因为它没有技术含量，没有专业人才。所以银行代理保险业务早期的这个历史已经过去了，今天出现了更大规模上的发展，现在银行也建保险公司，现在的产品，现在的银行保险业务，与早期相比，已经是发展到非常好的阶段了。

　　现在面临的问题，从保险的角度来讲，就是说银行做保险业务时，在技术上、专业上、产品上跟现有的保险市场的发展可能还是有一定的距离。我们特别担心的是，去年保险业务发展到高潮时，服务质量，产品销售出现了一些问题。出现一些问题以后，我们最担心地就是不要重复上世纪九十年代后期的保险业走过的一些歪路。

　　银行业做保险是一个趋势，2000年在上海金茂大厦召开的金融保险会议上，工商银行行长姜建清就提到了银行储蓄余额的下降，总趋势就是，银行储蓄率下降，一个要靠保险，一个要靠证券业来共同合作。现在不仅是一个金融混业的时代，还是一个相互渗透的过程。所以银行保险业的发展前景也是非常好的。

　　搜狐财经：像您刚才谈到这个混业经营是一个长期的趋势，但同时要注意发展速度过快，除了这个速度方面，还有什么要特别注意的，无论是银行业还是保险业？

　　徐文虎：特别注意的不是一个速度问题，而是要一步一步扎扎实实地发展。现在最关键的一个问题，要讲的就是金融风险问题。

　　搜狐财经：金融风险？

　　监管体制不健全 中国目前不会大规模搞混业经营

　　徐文虎：对，因为我们国家金融业的发展除了银行业历史比较长久以外，证券业、保险业都比较年轻。年轻说明什么问题，没有经验，缺乏经验，缺乏法律的保证。这种行业，信誉要求很高，如果法律体系不完善，确实有很大的风险。我们在2000年官方会议上就定下来，不能搞混业的一个最大的原因就是，监管不到位，监管无法到位，资金流动就有盲区，监管者看不见，就会出问题，一出问题就是大问题。

　　在这种背景下，中国目前不会大规模的搞混业经营。而是个别的金融集团在试点，我在跟他们交换意见也提到，你不要都是讲混业经营对你的金融发展、对你的融资有多少好处。是有好处，但是你必须要跟大家交代这个背后的风险。因为现在没有监管到位，更要靠你的诚信。

　　搜狐财经：就是说，监管配套措施跟上，才会有一个长期稳健的发展，而不是短期的发展。

　　徐文虎：建一个法律环境，建一个监管体系靠的是金融的实践和经验，现在还没有。

　　保险资金应用渠道很重要 严格控制风险

　　搜狐财经：你刚才提到风险的问题，我这里还有一个问题，您觉得保险公司投入一些大型基建项目或是投资一些大型企业的效果是什么样的？会不会有一些我们没有看到的风险在里面？

　　徐文虎：保险经营是两个轮子，一个是保险业务、保障业务，另外一个是长期储蓄业务、需要投资的资金业务。

　　所以保险资金应用是一个很重要的渠道，资金运用渠道的拓展是非常重要的。所以，运用到大型的一些基础性建设中间,这也是我们一直在呼吁的,是中国必须要走的一条路。国际保险业已经非常成熟了，你投资渠道没有，你把这个长期资金吸引过来，怎么回报客户？怎么为社会做贡献？怎么体现它的真正的保障能力？这些都是大的问题。实际上在九十年代中期的时候，中国的保险资金运用已经扩展到各个方面了。当时的扩展是一种盲目的，是一种没有法律依据的，你想做什么就做什么。就是在人民银行监管下面它能放的都给你放了，所以有投资房地产的、有投资给企业担保的、有投资企业的、什么都做。

　　后来发现出了问题了，金融业存在一些弊端，到必需调整的时候、往下降的时候了，这个时候就发现保险问题也都存在。银行业有的问题保险业都有，当时就是投资渠道全没收，就在银行里面卖，现在一步一步在放。放到现在这一步的时候，我们觉得这是一个应该发展的方向。

　　你刚才问到，这个问题有没有风险，它的风险在哪里？我觉得这是个切实的关键点。保险资金是未了责任，这个未了责任实际上是拿客户的钱在用，要求它的安全性很高，所以你的投资环境怎么样、投资项目效果怎么样，以及投资在这个过程中间可能出现的问题等等，都显得非常重要。涉及到资本市场，资本市场整个环境在中国的发展过程中间，哪些项目好，哪些项目不好，这个需要非常有专业性的论证。

　　搜狐财经：有一个前期的评估？

　　徐文虎：保险业没有像银行业这样的严格的评估系统，所以它要投资的话，这种决策带有一定的风险。投下去以后，这个行业项目的选择、行业的诚信度，都关联到投资的效应。当然还有一句话，高风险高回报，但对技术人员的素质、技术人员本身的专业性的要求都比较高，而在这方面，现在的保险业还不如专业的投资公司。在行业内部讨论的时候，我多次发表过这个意见，你还不如他们投资公司。所以，我们应该看到，既然是好的、一定要做的，那就放开它，特别是支持像上海建设金融中心、建航运中心，在这种经济建设中间，没有金融业或者是整个金融业，保险也是金融业里面的，没有这种资金的介入，它的发展是有困难的。这是一个机会，但是我们也要看到，在这个资金的投向方面，还是需要专业性的提高，这是两个方面的问题。

　　商业保险资金进入医改会很有作为

　　搜狐财经：除了保险业跟银行业混业经营的情况，还有一个大家关注的热点就是，保险业金融医改方面的征求意见稿，您对这个意见稿怎么看？

　　徐文虎：这个意见稿还是有效果的。我本人参与了全国的医改方案，复旦大学一套，全国当时定了一套，我们有6套里面有一套是给复旦大学里面做的。我是这个专家组的，上海医改方案在5月中旬马上要公布。

　　这里面，我重点做的就是医改的多层次的医疗保障体系。因为商业保险资金进入医改，是有很多层面的，有很多的可作为的地方，除了本身把保险产品保障性产品推销给它以外，上海最早通过的就是输血医疗保险，解决这个输血保险，是医患矛盾的一个解决。到了今天的医改，已不光是一个医疗的保障问题，它是保险产品推销的问题，它是资金可以进去的问题。所以从最基层的社区医疗保险做起，社区医疗保险在全国还有联合的推行的问题。这一块资金，就是国家资金可以有配套的，也可以根据各地的财力，可以建立一些补充性的最基本的医疗保险。

　　建立整套医疗商业保险体系 满足不同层次的需求

　　搜狐财经：您觉得可以作为一个主导的商业保险吗？

　　徐文虎：它不是主导的，我讲的是，在这个层面上可以有作为。为什么有作为呢？比如说，国家现在3年拨了8000多亿，三年，每个人摊下来没有多少钱。但是呢，像上海早就超过这个数字，你拨下来他没有感觉。在这种情况下，我们就提出一个问题，你现在上海市政府还是必需跟医疗保障、跟国家要接轨，不接轨，今后这个医疗覆盖互相流通就没有办法实施。现在你已经超过这个国家拨的资金的很大一块怎么办？我们不主张只搞一套提高标准，这个是错的。你这样做的话，剥离了整个国家医改的推行，互相之间要流通。

　　这样就鼓励他去买一些产品，买一些服务资源，买一些服务，这个就是最基层的。越往上层面越高，这是基层的社会医疗保险体系，商业的这种保险体系，高端客户的保险体系，还有一个我们提倡建立一种政策性的保险体系，这些都可以发挥作用。

　　搜狐财经：在保险业层层介入到医改方案的一些实施的进程当中，保险业应该注意一些什么样的问题呢？可能也会有一些风险蕴含在里面？

　　徐文虎：对，保险业跟其他很多的行业资本要进入医疗这个系统的话，现在最大的问题是，还没有一个完整的法律保障，没有一个完整的监管机构。没有一种完整的、互相可以支撑涵盖的机制。所以它不敢进，它很谨慎的，因为大规模进去以后，你知道这个药物的生产到流通、到医生开处方，这个中间的风险你资本进去以后看不见，控制不住，监管又不能到位，它根本两眼一摸黑，根本没有办法。

 　　搜狐财经：您对于征求意见稿里面提到的委托管理怎么看？

　　徐文虎：这个还是好的，单纯的委托问题，一种在早期的时候小规模的时候我就委托，或是委托中介或是自己管理，但我觉得最好的一种办法还是要打开。打开这种监管体制、这种管理模式，谁投资就让谁直接进来，你不进入这种管理的话，人家资本跟你玩，也不放心。所以要建立一种联合体，比如说上海的层面上，医疗保险、政府各方面都要建立一种联合体的一种管理模式,这个时候它才可以放心的进去。

　　金融危机可能给保险业带来大发展的机遇

　　搜狐财经：最后一个问题，大家都谈到今年可能是保险行业最艰苦的一年，原因是，与其它行业相比，保险行业受到金融危机的影响是有一定滞后性的，您对这论断怎么看，您认同吗？

　　徐文虎：吴定富主席今年年初报告当中已经提出来了。实际上他昨天上午的讲话已经提到了，保险业在去年的基础上增加了不到1%，这也反映出了困难。那么这些困难都是相对的。

　　保险行业不同于一般的行业，关键是目前我们的经营者首先要认识到这一点，保险行业是一个承担风险的社会分工，它就是专门承担风险。既然是承担风险的行业，它抗风险的能力就要比一般的行业来的强、专业性要更好。

　　这次危机来了以后，人们对这种风险的认识加强，它最后会朝两个方向发展，一个是本身对风险的需求发生变化，传统性的风险绑在一起可能因为购买力的下降而萎缩，但是对于这种抵抗风险的一种必定要的产品来说它会加强,需求也会增加。

　　那么我们怎么去做，怎么开发一些比较适应大家需要的产品，这样的话来提升保险业的发展。另外一个就是通过这场金融危机，让老百姓看到保险的形象在转变，正好把原来的这种保险金融模式替代掉。从世界保险业发展模式来看，上世纪1929年全球的经济危机结束以后，在1933年保险业实现大发展。

　　所以金融危机后，保险业都有一个比较大的发展。涉及需求结构的转变，涉及到民众对保险认识的转变。

　　搜狐财经：您觉得这个大的发展还有多长的时间？

　　徐文虎：应该跟整个经济危机的发展是同步的，所以经济危机走出的越早它的发展越快。保险业脱离不了大环境，因为它有它的特性方面，它受到金融危机的冲击可能比其他的行业小一点。因为从上世纪九十年代亚洲金融危机来看，我们所听到的保险业的倒闭几乎为零。日本的70多家公司被兼并、改组，它对风险的控制能力就比较强。

　　搜狐财经：好的，我们今天的访谈就到此结束，谢谢徐老师也谢谢各位网友。谢谢徐老师。

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