大学生信用卡危机“深伏”

　　业内人士表示，美国对信用卡发放的全面设限为其他国家做出示范，国内商业银行也需要加强对大学生信用卡的发卡和风险管理

　　“卡奴”是指那些持信用卡消费后却无力偿还银行最低还款额的人，在刷卡消费日渐成为购物重要方式的今天，“卡奴”群体开始向青少年蔓延。

日前，美国国会参议院以90：5高票通过了信用卡改革法案，该法案的一项主要内容即禁止银行向18岁以下青少年提供信用卡申请，以杜绝少年“卡奴”。业内人士表示，美国对信用卡发放的全面设限为其他国家做出示范，国内商业银行也需要加强对大学生信用卡的发卡和风险管理。

　　大学生信用卡隐患重重小冯是某大学大三的学生，一年前在和同学逛商场的时候，小冯办了某银行的信用卡。起初，小冯感到信用卡购物十分方便，轻轻一刷，很多自己心仪已久的东西就轻松落袋。“感觉像不花钱似的，买东西时根本没想到怎么还钱”，然后一个月过后，当小冯拿到银行的账单时被吓了一跳，原来不知不觉中，自己已花费了近一万元。小冯实在没有能力偿还这笔巨款，就一直拖欠，最后银行将小冯告上法庭，并通知小冯的父母。无可奈何之下，冯妈妈只有替女儿还清这笔欠款加利息。

　　据悉，从2005年底开始，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行、兴业银行就相继推出学生信用卡。据《2006中国大学生调查报告》提供的数字显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达到25.6%。另上海银监局的统计数据，目前上海各商业银行的大学生卡发卡量已逾17万张，其中，部分发卡行未能按照有关制度对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核。

　　上海黄浦法院金融审判庭庭长朱奇告诉记者，现在涉及学生的银行信用卡纠纷非常多，有的甚至还是高中生。这些欠款最后大都由家长来埋单，因此很多家长对银行不审核其子女还款能力就发放信用卡感到十分不满。“大多数学生办信用卡的时候父母并不知情，有的小孩一花就是几万，给父母造成了很大的经济压力。”朱奇表示，很多家长觉得学生明明没有还款能力，银行却连这点常识都不顾，大发信用卡，实在让人难以接受。

　　某媒体曾做过调查，有信用卡的学生中，16％“经常使用信用卡进行超前消费”，而不少学生用信用卡购买的主要是手机、MP3、名牌服装等。“很多办信用卡的学生，都是‘寅吃卯粮”。要还款了，不是编理由向家里要钱，就是跟同学借钱还款，还有拿家里给的生活费来还钱，真是什么办法都想出来了。”某大学教务处主任表示，背上这种沉重的还款包袱，大学生根本无心学习。

　　银行要加强事前审核据悉，在去年10月份，上海银监局就因接到很多家长的投诉而向各商业银行发出风险提示，要求加强大学生信用卡的风险管理。

　　上海银监局要求各商业银行建立完善的大学生卡风险评估体系，加强对还款能力的审核，审慎选择发卡对象。对于还款能力不符合条件且无法确定有效担保及担保方式的，不予发卡。对已经发放的大学生卡，要加强风险监测和评估，根据持卡人资信状况及时调整授信额度，有效规避风险。

　　而上周美国国会参议院通过的信用卡改革法案，似乎提出了一个更好的解决方案，如果商业银行需要向青少年和大学生推销信用卡、学生贷款和其他信贷计划时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。

　　中国人民大学宪法行政法学博士后研究人员田凯表示，发放信用卡的银行作为以营利为目的的企业，瞄准大学生市场这块“大蛋糕”，本无可非议。但如果对学生的经济能力、理财能力、信用情况不加审查，甚至不核实身份证件的真假，盲目滥发信用卡，客观上会给某些大学生“恶意透支”大开方便之门，进而引发校园内的诚信危机，因此，银行在向大学生在发信用卡之前应要求申卡学生提交父母的书面授权书。

　　业内人士表示，目前银行向高校学生大发信用卡可能构成银行不良贷款率增加，如果银行希望其父母或其他监护人作为代为还款者，加强审核还节和提前告知是不可缺少的环节。