南通市位于江苏最东部，，这是一个中小企业扎堆，民营经济发达的城市，90%的企业是中小企业。在南通，轻纺、建筑、钢结构等行业十分发达。正是这样的经济结构，使得南通成为较早感知金融危机影响的地方之一。

　　同时，南通也是各家银行中小企业信贷服务的“试验田”。如工商银行南通分行早在2004年初，就被总行确定为首批25家中小企业信贷政策制度试点行之一；招商银行小企业金融服务专营机构成立后，首家分中心落户南通。

　　这位副行长表示，从接触的工业企业来看，信贷需求基本处于下降的状态，或者是保持原有的存量规模；虽然，该行贷款出现一定的增加，但这不等于都是真正的新增信贷需求，其中部分是替换了其他银行的贷款，一个企业的贷款总量可能没有变化。

　　相对于部分企业的需求不足，外贸企业的需求下降则有银行控制风险的原因。目前，外贸企业的资金回笼减缓，银行贷款也是在调整压缩之中。不过，范钦书指出，内需型的家纺行业已出现回暖迹象，订单饱满。

　　虽然工业企业的信贷需求不太乐观，但“现在风电设备制造行业的信贷需求非常旺盛。”前述大行南通分行副行长表示，从事风电设备制造的企业，主要是由原来南通的船舶行业转型而来；船舶定单下降以后，这些原本为船舶做配套的企业，迅速调整到风电领域，为国内五大电力集团做配套的设备制造，他们看中的是国家对新能源的政策支持。

　　2.“我们没有对小企业"惜贷"”

　　在南通，中小企业数约占全部企业总数的90%，从业人员占全部企业职工总数的70%以上。中小企业在发展过程中，与银行的融合度日益紧密。当地一位大行人士直言，“在南通，不做中小企业，银行就没饭吃”。

　　去年7月底，针对当时中小企业发展面临许多新的矛盾，融资难度不断加大等问题，南通市发改委等七部门出台《关于化解中小企业融资难题的若干措施》，并迅速启动了中小企业融资协商机制、建立了中小企业应急互助基金、强化了对重点中小企业资金周转的担保扶持等。

　　南通中支有关负责人表示，上述措施已取得积极成效。2009年一季度末，南通市短期贷款余额1139.91亿元，比年初增加111.65亿元，增幅达10.86%，比去年同期提高了3.2个百分点。

　　社会上谈论比较多的是中小企业融资难，“但这是多因一果，且因果关系不能颠倒。中小企业经营困难、资产负债率高、获贷能力下降是多种原因所致，表现为资金周转不灵，但不能说周转不灵就是因为中小企业融资困难导致的。”范钦书对记者表示。

　　在他看来，受金融危机冲击，市场环境不佳，企业库存增加、市场萎缩、资产缩水，原材料和应收账款对流动资金的占用，表现出的结果是资金周转不灵；相比之下，银行信贷投放并未明显降低。

　　本报记者在南通采访了工商银行、交通银行和江苏银行，结果表明，这三家银行均从机制、产品、流程等不同方面入手，寻找增加小企业贷款有效投放的途径。

　　1-4月份，“我们分行小企业贷款的累放数为39亿元，增量为4.74亿元，新增小企业贷款户数136户(年初没有余额，本期有余额)，在同业中，可能是最多的一家银行。”5月19日，工商银行南通分行副行长冯勇告诉本报记者。

　　他坦言，一方面社会上反映小企业融资难，但另一方面，该行通过额外的奖励措施，来发动客户经理做小企业客户，所以，对小企业，“我们不存在"惜贷"的心理”。

　　除激励机制外，5月份，“我们成立了小企业金融业务部，6个县域支行、市区2个支行，一共8个支行都设立了小企业金融服务分中心。”冯勇称，早在2007年末，该分行的小企业贷款余额已经达到83.8亿元。不仅是工行，南通各家银行都纷纷成立专营机构。

　　范钦书表示，目前，招商银行中小企业信贷服务中心的第一家分中心已落户南通，工行、建行等银行的中小企业专营机构的分中心也都在运作之中。

　　截至4月末，交行南通分行“展业通”贷款较年初增加1.56亿元，增长47.3%；此外，该行根据江苏省政府办公厅《关于组织实施百亿元中小企业担保贷款项目的通知》要求，发放该类贷款28笔，金额达到9400万元。

　　交行南通分行有关人士告诉记者，除产品创新外，该行还优化了中小企业贷款流程。其中，对资产总额在4000万元以下或年主营业务收入在3000万元以内的企业，有1000万元授信授权，无需上贷审会；500万元内授信直接授权给零售信贷管理部总经理；满足展业通快车业务的小额贷款授信需求，还可由零售信贷管理部审查员直接签批。

　　同时，在小企业贷款担保方式上，交行南通分行还选择当地具有代表性的地区商会组织为合作对象，将商会中的主要核心成员捆绑组池作为授信主体，相互承担连带担保责任，通过发挥社会声誉的隐形约束作用降低银行授信风险。

　　作为江苏本地银行，江苏银行有着与工行类似的做法，即拿出专项奖励，引导前台部门支持小企业。

　　江苏银行南通分行4月份新增的中小企业客户数超过了一季度的水平。今年一季度，该分行中小企业客户数增加了36户，而4月份增加了38户。

　　“4月份增加的原因是联贷联保产品得到推广，企业抱团取暖，现在一共有10个团，一个团平均有4-5家企业，一般来自于同一个行业。”江苏银行南通分行公司业务部总经理姜涛告诉记者，区别于传统的担保贷款，联贷联保引入了保证金质押模式，此举降低了银行自身承担的风险，企业之间的相互监督更为有效。

　　3.银行与企业分歧

　　5月17日下午，南通市政府举办全市中小企业银企对接会，大地电气、虹波风电、惠港造船等38家企业和江苏银行、浦发银行、中信银行等13家银行互动对话，其中11家企业与银行现场集中签约，授信额度达11.4亿元。

　　范钦书告诉记者，此番，对接会在议程上作了一个重要的改变，就是更多地让没有签约的企业与银行进行互动。当天，没有与银行签约的5家企业提出几点意见，一是贷款利率高；二是贷款手续繁琐；三是生产设备不能抵押；四是企业改制过程中的一些遗留问题，如在改制时，不良贷款已经剥离，但在征信系统中，不良记录依然还在。

　　而本报记者在南通市崇川区观音山镇走访时，多家中小企业负责人也向记者谈起了他们的一些想法。

　　一家色织企业的财务经理告诉记者，今年该公司主动压缩了在一家大型银行的800万元贷款，同时在江苏银行申请了280万元的银行承兑汇票敞口，目的正是为了降低财务费用；“一方面因为形势不乐观，今年我们不希望再扩大产能，所以压缩了贷款，另一方面，票据融资的成本更低，今年我们将节约70万左右的财务费用”。

　　但这位财务经理遇到一件不“顺心”的事情，被该公司主动压缩贷款的大行表示，今年银行承兑汇票的敞口部分，要收取承诺费用，这无疑增加了公司的财务费用；此外，对于房地产抵押贷款利率在享受基准利率的同时，要收财务顾问费(约为基准利率上浮20%的部分)。

　　这家大行的解释是按照总行的要求处理的；“实际上，财务顾问费我还能接受，毕竟贷款享受了基准利率，但对于敞口承诺费，我有意见。”上述财务经理直言，现在政府说加大对中小企业的扶持力度，已经减免了一些费用，如“过去办理抵押登记大概要4000元左右，现在全免”。

　　对于贷款手续问题，观音山镇政府的一位副镇长表示，一些国有银行为了规避风险，上收基层银行的贷款权限至省分行，工作的环节增加了很多。也使个别企业在银行贷款到期时，考虑到续贷的手续复杂，主观上出现不愿意偿还。

　　采访中，一家纺织企业负责人表示，目前该企业的订单比去年还有所增加，类似企业融资困难的原因，正是没有满足银行要求的抵押品。

　　这也是民营企业普遍存在的一个“短板”。企业改制之后，土地使用权还是集体性质的，造成土地和产房不能抵押，造成一定的融资困难。“我们的企业有十几年历史了，厂房也有10万多平方米，但就是无法打开抵押的口子。”上述纺织企业负责人直言。

　　4.解构联贷联保

　　对于缺乏有效抵押品、产权不明晰的中小企业，担保贷款原本是一个重要的融资手段。然而，去年7月，南通一家企业的资金链断裂，拖累多家担保人出现资金链紧张。此后，不仅是银行强化了对企业互保的风控要求，就连企业自身对替别人担保一事，也是慎之又慎。

　　此前，这样的问题也曾困扰着刚刚担任江苏银行南通分行观音山支行行长的张新泉。南通的轻纺行业占出口量的40%，观音山镇又是纺织之乡、色织业大镇，必然受到全球金融危机的影响。然后，如果能够找到行业中优秀客户，“危”中也能见“机”。

　　张新泉告诉记者，今年初总行小企业金融部推出了八大支持小企业的金融产品，其中最具吸引力的是联保联贷产品。

　　该产品的运作原理是从有融资需求的企业中挑选规模相当、行业相近，且经营者彼此熟悉能互相产生信任感的企业，组成联合体，并共同达成联贷联保协议。如联合体有5家企业，各自从江苏银行贷款200万元，同时每家企业需要缴存40万元保证金作为质押。若有企业未能及时还贷，银行可以扣划保证金，联合体其他成员须及时补交保证金，同时取得向造成损失企业的追偿权。造成损失的企业以企业财产和法定代表人或实际控制人的家庭财产对联合体贷款总额度的1/5承担连带保证责任。

　　江苏银行南通分行公司业务部总经理姜涛表示，在产品推广过程中，银行选择跟当地政府合作，由他们推荐行业中较好的企业，银行对这些入团的企业进行贷前调查；“引入保证金抵押后，企业会一家盯一家，这比担保公司担保更有利于风险控制”。

　　看到这个产品后，张新泉在第一时间跟观音山镇主管民营经济的副镇长邵文建进行沟通，对方也表示有很浓厚的兴趣。在前期沟通的基础上，观音山支行逐步锁定目标，并召开了银企座谈会。该产品对企业的吸引力在于，第一，不需要抵押物，而且是以小博大；第二，初期主要给企业提供银行承兑汇票敞口，融资成本较低；第三，企业之间非常熟悉，便于相互监督；第四，身处同一行业，便于资产重组。

　　邵文建介绍，观音山镇的第一个团队有7家企业，每家企业贷款280万，一家缴存40万元保证金；如果有贷款出现风险，银行扣划280万元的保证金，其他企业则继续往保证金蓄水池中存入资金；对于单个企业来说，是拿40万博280万元，对银行来说，风险在于7家企业全部出风险，所以是一个双赢的模式；“当然前提是企业自愿，资产、融资等各方面的规模、需求基本相当”。

　　实际上，加入联合体的企业之间也签下了内部协议。这样，银行可以转嫁一部分风险给企业，由他们内部解决。同时，在操作过程中，联合体的企业数量要超过3家，且不允许存在关联关系，一般有1至2家的实力和抗风险能力都比较强，这样会减小银行的风险。而且企业缴存的保证金进入专户，可以对抗第三人的权利。

　　 2009-6-1 0:04:28#@#$#

　　由于联贷联保降低了银行的风险，张新泉表示，今后，观音山支行除了资产抵押贷款、担保公司担保贷款、一般贸易融资，原来一般中小企业相互担保的融资全部收回，一律采用联贷联保方式。

　　3月底，第一个团运作成功之后，观音山支行目前已成功操作了10个联贷联保的团体。每个团的特点也不尽相同，一开始要求企业属于相同行业或是上下游关系，后来逐步跨行业；在融资品种上，由票据敞口，逐步发展到流动资金贷款、贸易融资等方面。

　　首批取得280万元票据敞口的一家色织企业老总表示，联贷联保不仅解决了企业没有适合的抵押品进行融资的难题，同时也降低了融资成本。

　　不过该企业老总坦言，联贷联保也存在一个问题，“在企业征信系统上，由于是7家企业联保，等于我给其他6家企业担保，对外担保额度高达1600多万，压力大了。影响了我们的融资，会给企业组织流动资金带来影响”。

　　此外，有企业担心，以后联贷联保能否继续做票据敞口，还要打个问号，如果只能做流动资金贷款，则融资成本会提高很多。对于上述问题，张新泉表示，将与上级行沟通，尽快予以解决。

　　5.银企忙转型

　　5月19日下午，南通永丰特种整理有限公司的厂房内，工人们正在轰鸣的生产线上作业。原本很脆的纱布，经过上浆、高温烫整、褪浆等几个工序的整理，就变成具有韧性的布匹。

　　在金融危机面前，“我们观音山的企业没有受到大的影响。目前，基本上还没有混不下去的企业，除了一家外地到观音山来做纺纱的企业。”南通海尔纺织有限公司总经理瞿新对本报记者表示。

　　瞿新说，该公司的订单比较稳定，比去年同期还有所增长。但在谈到最坏的时候是否过去时，观音山的多名企业家直言，危机的影响可能刚刚开始，何时结束还不知道。

　　“直到今年一季度，还未感觉有什么影响，但现在感觉到订单量有些下降。往年的订单一般要排到3个月后，而今年5月份的订单，现在只能排到7月中旬。”观音山的一家色织企业人士如是说。

　　不过，瞿新表示，观音山的企业适应能力强。

　　确实，东帝色织的沈爱忠也表示，今年他所在的公司，已作出一些调整，保持产能与去年持平，同时提高内销的比重；“2008年，企业以外销为主，约占80%左右，今年则要内外并重，各占50%”。

　　目前，东帝色织已主动淘汰一些数量较小、货期较长的订单。同时，“加大营销力度，主动走出去推销自己。过去都是客户拜访我们，现在我们也主动上门拜访客户。”沈表示，此外，东帝色织今年还引入数台喷气织机，以提高生产效率，降低用工成本。

　　或许是船小好掉头，记者接触的几位中小企业家相当从容。而银行方面的压力相对大一些。

　　“上级行还是要求我们加大投放，一是自身利润考核的要求，二是要保证自身的市场份额不能下降。”一家大行南通分行人士直言。于是，各家银行都在寻求新的业务机会。

　　“上半年完成全年的信贷计划，应该不成问题。”江苏银行南通分行有关人士说，但由于信贷有效需求不足，一方面在投向上，要争取项目；同时，业务要转型，注重国际业务和零售业务的发展，“不能总是以对公为大头，在发展中小企业客户方面，继续推出新产品”。

　　“我们还提出了向市外发展的战略，当地客户在市外的投资和业务拓展，将融资和相关业务放在南通。”前述大行南通分行人士称。

　　在业务拓展的同时，银行对于风险管控的要求，也更为严格。

　　上述大行南通分行人士直言，今年，进入风险监察名单的企业比去年有所增加；对于有风险预警信号的企业，要求客户经理增加走访频率；如果出现风险征兆，还要加固担保、抵押，寻找适当的机会提前收回贷款。而目前对于政府平台企业的贷款，一些银行也开始进行总量控制，依据一级政府总的财政收入，给出总的授信盘子，不得突破。