消费模式的转变催生了巨大的消费信贷需求，而供给规模仍然偏小

　　“今年一季度，我国GDP同比增长6.1%，其中消费的贡献率高达70%，已成为中国经济增长的第一引擎！”中国银联总裁许罗德说。

　　那么，在扩大消费方面，金融应如何着力？

　　许罗德认为，我国已迈入中等收入国家行列，在这样的收入水平下，居民消费模式正发生重大转变，即从生存型向基本需求型转变。

　　“消费模式的转变催生了巨大的消费信贷需求，而消费信贷供给规模仍然偏小”，许罗德列举了这样一组数字：截至今年3月底，中国居民消费信贷余额为3.94万亿元，其中不包括房贷在内的消费信贷余额只有4500亿元，在金融机构贷款中的比重仅为1.29%。而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额达2.55万亿美元，是我国的38.7倍；其在贷款中的比重则高达26%。“要促进消费信贷发展，关键是要提升消费信贷的供给能力。”

　　构建和完善消费信贷服务体系，可考虑设立独立的信用卡公司

　　“要提升消费信贷的供给能力，必须加快构建和完善消费信贷的服务体系。”许罗德坦言。

　　他认为，这个服务体系应涵盖三方面内容：

　　——消费信贷供给的机构体系。要完善以商业银行为主体，汽车金融公司、消费金融公司等非银行金融机构为补充的多元化的消费信贷供给机构体系，拓宽消费信贷供给渠道。“在信用卡业务方面，可借鉴国外做法，考虑设立金融控股下的独立的信用卡公司，专门从事信用卡业务，增加消费信贷供给。”

　　——消费信贷的产品体系。要扩大适用消费领域的消费信贷产品，既有中长期产品，又有短期产品；既有大额消费的产品，又有小额消费的产品；既有针对大中城市居民的产品，又有针对农村居民的产品。

　　——促进消费信贷发展的保障体系。要健全消费信贷法规制度，鼓励、引导消费信贷有序发展。重点是两方面，一是司法制度，即要打击恶意逃废消费信用债务；一是财会制度，即要有相对完善和灵活的呆坏账核销制度。

　　发挥信用卡在消费信贷中的作用，不妨适当提高中高端客户的授信额度

　　“提升消费信贷供给能力的一个重要方面，就是加快发展信用卡业务”，许罗德说，“时下，信用卡不仅是一种支付结算工具，而且已成为大众使用最普遍的消费信贷工具。”

　　作为消费信贷工具，信用卡具有独特优势。许罗德分析说，首先，信用卡消费信贷容易获取。与其他消费信贷方式相比，信用卡申请无需抵押，申领手续较为简便。其次，信用卡消费信贷额度具有循环使用、享有免息期等特点，使消费者享受持续、低成本的信贷服务。第三，信用卡消费信贷使用范围广泛，可在商场超市、宾馆酒店等各商业领域使用。第四，信用卡有利于优化消费信贷结构。

　　“我国的短期消费信贷比重较低。截至今年3月底，短期消费信贷为4365亿元，在消费信贷中的占比仅为11.08%。中长期消费贷款（主要是住房、汽车贷款）对居民的短期消费信贷产生了一定程度的挤出效应”，许罗德说，“信用卡灵活适用于多种消费领域，将在很大程度上弥补短期消费信贷的不足，对于优化消费信贷结构将起到积极的均衡作用。”

　　近年来，尽管我国信用卡发展迅速，但与发达国家相比，还有很大的潜力和空间。许罗德举例说，2008年末，美国的信用卡期末未偿余额为9616亿美元，是我国的41.54倍；美国信用卡期末未偿余额在个人消费支出中的比例接近10%，而我国仅为1%左右。

　　“因此，必须充分发挥信用卡在消费信贷中的作用。”许罗德认为，应积极稳妥地扩大信用卡的目标客户群体。据测算，2011年我国中等收入群体人数将达2.5亿人，而目前信用卡发卡量还不到1.5亿张，真正使用的更是只有几千万人。与此同时，应适当提高中高端客户群体的授信额度。此外，还应有效防范信用卡业务风险，保障信用卡业务健康快速发展。