千龙网北京6月13日讯（记者 于振华通讯员唐云端）今天上午，历时3年的汇丰-清华中国农村金融发展研究项目(2006-2009)在北京发布结题报告，该报告称我国农户借贷行为的发生频率高出预期，农村地区金融市场呈现“啄序”特征，合适建立多层次金融服务体系。

　　农村“啄序”金融市场陷入分割状态

清华大学校务委员会副主任何建坤(清华经管供图)

清华经管学院院长钱颖一(清华经管供图)

清华经管学院常务副院长陈国青教授主持(清华经管供图)

　　“调研数据表明，农户借贷行为的发生频率高出我们的预期。”该项目课题组组长、清华大学经济系教授刘玲玲介绍说，从借贷来源看，一是信用社，占借贷总数的35.62%。二是亲友邻里借款，占到借贷总数的54.49%。

　　由此可见，正规金融和非正规金融各占农村金融市场的半壁江山，其中，信用社贷款额度大，亲友邻里借款额度小。农户从正规金融机构获得资金主要用于生产性投入，从非正规金融获得的资金主要用于农户的消费支出。

　　我国农村地区正规金融的资金普遍向较富裕农户倾斜，农村贷款覆盖率普遍较低。这就是金融市场所谓的“啄序”特征，也是着手建立中国多层次农村金融体系的出发点。

　　由于农村金融机构的资产质量较差，历史包袱较重，因而我国农村金融供给主要存在正规金融机构功能缺失、供需错位、农村资金大量外流等问题。非正规金融在农村满足农户消费支出与一定程度致富需求上已不可或缺，但无法获得合法经营地位并接受规范监管，使得农村金融市场陷入分割状态。

　　多层次金融服务体系满足不同需求

　　为此，该项目报告提出9大建议，将我国农村地区划分为四类区域，即贫困农区、传统农区、发达农区和现代农区。根据农村金融市场明显的“啄序”特征，引导不同的金融机构满足不同的金融需求，建立多层次的农村金融服务体系，建立现代农村金融制度。

中国人民银行副行长刘士余(清华经管供图)

中国扶贫基金会会长段应碧(清华经管供图)

中国银监会合作金融机构监管部主任臧景范(清华经管供图)

汇丰银行亚太区主席郑海泉(清华经管供图)

　　汇丰-清华中国农村金融发展研究项目(2006-2009)结题报告发布会场(清华经管供图)

　　“为促进农村地区多种形式新型金融机构的成长发育，要建立较为规范的金融机构之间资金批发市场，为引导资金回流农村创造条件。”据刘玲玲教授介绍，商业银行有条件也有能力在解决农村金融供需矛盾中发挥自身的积极作用，以加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合。

　　发展新型金融服务模式，以供给创造需求。刘玲玲认为，要支持新兴金融机构进入农村金融市场，参与农村金融市场的竞争和提供多层次的金融服务。鼓励各类金融机构进行金融服务模式、金融产品和担保抵押模式的创新，为农村中小型企业提供便捷、安全的金融服务。还要提高农村金融机构信息化水平，建立统一的农村信用制度和评价体系。

　　此外，要明确政府在农村金融发展中的定位，改善农村金融法制环境。中央和地方政府应综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。还要加快制定和完善农村金融相关法律，加强法制教育，增强司法的公正性，提高司法效率。

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　　作为首家对建设新农村战略做出积极响应的金融机构，汇丰银行在2006-2009连续3年内捐资1000万元人民币，资助清华大学经济管理学院开展中国农村金融发展研究项目，希望通过该项目促进中国农村金融发展，为支持中国的可持续发展做出贡献。

　　在汇丰银行的资助下，2006年到2008年，清华经管学院连续三年开展了广泛的农村金融市场调研，了解农村、农民对金融产品和服务的具体需求。为获取第一手研究数据，3年间，共有610名师生分赴西北、东北、中部16省区的72个县，走访440多个村庄、5100多家农户、150多家企业、150多家金融机构，搜集了大量有价值的基础数据，并对上述地区的农村金融现状、农业经济发展、农民生活及教育等有了比较全面的了解。同时，名为《行胜于言——汇丰—清华经管学院本科生中国农村金融问题调查文集》的图书也分3期出版，分别收录了历年各支队同学的论文和感想。