清华大学校务委员会副主任何建坤教授致辞

　　何建坤：尊敬的各位嘉宾，早上好。历时三年的汇丰—清华“中国农村金融发展研究”项目成果研讨会，今天各界来宾齐聚一堂，财政部，汇丰银行等各位领导和嘉宾，各个不同省市有关部门领导，各行各业的专家、学者以及新闻界的朋友到来，使得此次研讨会的意义更加不同寻常，影响深远。

在此，我谨代表清华大学对各位的到来表示热烈的欢迎和真诚的感谢！

　　2006年3月18日，汇丰银行资助清华经管学院中国农村金融发展项目研究合作协议在清华大学正式签约。汇丰—清华“中国农村金融发展研究”总项目是促进中国农村金融发展，为支持中国的可持续发展作出贡献。清学经管学院为保证这一项目良好的运行，专门成立了指导委员会。由刘明康先生，香港汇丰银行有限公司主席郑海泉先生，汇丰北京分行行长丁国亮先生，以及清华大学学校和经管学院的有关领导组成。

　　自2006年—2008清华经管学院连续三年开展了广泛的农村金融市场调研活动。组织了六百多名学生深入了农村地区，特别是偏远贫困农村，调研当地金融市场现状，了解农村、农民对金融产品和服务的具体需求。项目通过在农村地区深入的调研与分析，结合国家经济形势共设立了18个相关子课题，对中国农村的金融市场发展进行了较为深入、系统的研究。出版了多本专著和发表了大量文章。连续三年召开了内容丰富的成果研讨会。根据已有的研究成果，通过中国贫困基金会合作，2008年4月在河北省张家口市尚义县农村地区，开设了小额信贷试验基金。农村金融调研项目的成果，离不开汇丰银行的大力支持。作为一家在中国连续经营140多年的国际性金融机构，汇丰银行一直积极履行企业的社会责任，广泛支持内地教育、环保和慈善事业，在这里让我们再一次对汇丰银行及相关机构的支持表示中心的感谢。

　　作为三农问题的一部分，中国的农村金融问题异常复杂，农村金融需求的满足程度和金融机构的可持续性将是长期存在的一对矛盾。中央多次提出了大力发展农村金融的一系列方针政策。2009年1号文件明确指出，提出了增强农村金融服务能力，抓紧制定鼓励县城内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，在加强监管防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农村金融组织和地区性中小银行，鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务。可通过多种方式融入资金。鉴于我国各地农村发展的不平衡问题的长期性，农村金融问题的解决，应该开始从落实的讨论到国外经验的学习，转向切实的了解我国各地农村的实际情况，提出因地制宜的解决方案，这一点正是我们以调查为基础，开展研究的一大特色。

　　这次的成果研讨会，将是对过去三年农村金融调研活动的一个系统总结。其中凝聚了政府有关部门，汇丰银行，和清华大学经管学院师生的不少心血，希望能够起到抛砖引玉的作用。最后，祝本次研讨会议取得成功，谢谢大家。

　　清华经管学院院长钱颖一致辞

　　钱颖一：尊敬的郑海泉主席，刘士余行长，段应碧会长，臧景范主任，尊敬的各位来宾，早上好。这是我们第四次在这里举行中国农村金融发展研究项目调研成果研讨会，在财政部，银监会，汇丰银行等各个部门和机构的领导嘉宾和专家学者的指导下，由汇丰银行支持的这个调研项目历时三年，成果显著。

　　这里我不具体展开。但借此机会，我想专门谈一谈经管学院的学生实践教育和农村调研的传统。经管学院一直十分重视学生的实践教育，坚持从学院使命出发，培养学生的中国情怀，希望他们把自己的发展与国家的发展和社会的进步紧密的结合起来。从05年开始，学院就组织了本科二年级全体同学和带队教师共190余人赴甘肃，围绕畜牧业、县乡财政等专题展开了为期十天的调研。

　　从06年开始这一活动得到了汇丰银行的资助。专门针对中国农村金融的发展研究而展开。自2006年至2008年的三年暑期中，清华经管学院共计610名学生去青海、山西、河南、河北、湖南、湖北、山东、辽宁、内蒙古等16个省区的72个县进行农村经济金融调研活动。这些活动取得了明显的效果。

　　农村社会实践结束后，学生们带回了大量的调查问卷，还详细了记录了在调研地区的所见所闻和所思所想，他们尝试着将所学到的现在经济学理论和分析方法，用于中国农村社会发展的实际问题。完成个人报告和小组报告，召开总结大会，评选优秀论文，出版调研文集，并制作真实感人的影像资料，通过这些画卷与大家分享他们的所见所闻和经历。通过这个活动，培养了学生的观察和实践理论的能力，增强了学生的社会责任感。

　　一位到青海省调研的学生曾经深有感触的总结到，当你面对贫穷的村庄，面对为了生存苦苦挣扎的农民，面对走长时间山路去上学的学生，想想你是一名清华人，此时你会觉得这种状况的改变需要你承担责任，需要承担一份不小的责任。

　　利用暑期实践深入农村了解农村是经管学院学生的一大特色活动，也是学院培养学生的重要组成部分，希望学生从中有所感悟，真正实践了解中国国情才是清华经管的使命。

　　农村社会调查作为本科生的培养环节，是着力培养学生中国情怀，鼓励学生了解农村中国的重要国情，并为将来建设社会主义新农村作出贡献的有效形式。

　　为期三年的汇丰—清华“中国农村金融发展研究”项目已经取得了丰硕的成果，而经管学院每年的农村社会调查实践活动将会继续下去。一个月以前，经管学院二年级本科生暑期实践调研已经启动，180多名本科生将利用今年暑期赴长江流域开展农村医疗调研活动。我衷心希望在座的各位领导媒体和企业家等各位朋友们，能对学生的调研活动一如既往的给予支持。最后我预祝本次研讨会取得成功，谢谢大家。

　　清华大学刘玲玲教授就整个项目的工作做报告

　　刘玲玲：各位领导，各位嘉宾，大家早上好。请允许我代表项目组汇报一下我们整个工作的情况。大家知道，我们这个项目的来历主要是清华大学跟汇丰银行合作进行三年的农村金融调查。在汇丰银行的资助下项目非常顺利的开展，为什么要选择农村金融问题？大家知道，农村金融发展中，农村金融问题是个薄弱的环节，促进农村金融的发展，对中国的三农建设具有非常重要的现实意义。清华大学本身致力于中国农村的社会实践调查已有十多年的历史。在这样的基础上，我们能够促进这项事业的发展，应该能够作出一点贡献。

　　另外一点汇丰银行是首先家对于建设社会主义新农村作出积极响应的外资金融机构。为了推进项目的顺利进行，项目组成了指导委员会项目工作组核项目工作小组。其中项目研究小组由经管学院各个院系的教师博士生组成。

　　下面我分四个方面介绍一下。第一个广泛开展的农村金融发展调查，第二开展的专题研究，第三学术活动。第四设立汇丰清华经管学院小额信贷基金。

　　第一广泛开展的金融农村发展调查。经过三年辛苦的努力，经管学院的师生共有610名奔赴了16个省区，441葛存壮，150多家企业和150多家金融机构。这家地图非常生动的描绘了师生们的足迹，在三年的实践活动中，同学们第一次零距离的接触农村，接触农民，接触农村金融发展中的许许多多尖锐的问题。

　　三年的时间，师生们带回了大量的第一手的数据和资料，还带回了一份沉甸甸的责任和年轻而真挚的中国情怀。

　　2006年我们首先选择了新疆、青海、甘肃、河北。2007年我们选择了黑龙江、吉林以及山西、河南、湖南、湖北、江西、安徽，以粮食主产区为主，来探讨农村产业化与金融发展的问题。2008年我们就选择了北京周边的省，选择了内蒙、辽宁、山东、陕西。这样三年的时间，正好走访了16个省区。每一次为了促进调研顺利进行，我们在前期进行了非常认真的准备，包括学术准备，专业知识的准备和思想动员。

　　每个出发之前，学生们做了大量的网上调研，调研当地的经济社会发展的情况。同时还请专家为学生们进行专门知识的培训。我们请了中外学生金融界的专家，来给学生们亲自演讲。

　　第三我们还要进行深入的思想动员，包括院长、书记我们的老师们对同学进行思想动员。包括每一次出发前我们进行的纪律，包括请来医生，然后我们每个小队都把一两名学生培养成卫生员。06年我带队去青海省，在做农户问卷的时候，我发现有一个学生在我前面慢慢的倒下了。我大声的说卫生员，因为卫生员背着药箱，所有的同学都看着我说，刘老师，他就是卫生员。他第一个倒下了。谁个子高，谁强壮就在青海省倒下了。这是我们每一次调研的实际情况。

　　除了思想动员以外，我们就要进行实地走访。我们走访政府的各个相关部门，包括县乡村，同时还要走访我们说的金融机构，包括农业银行，农业发展银行，农村信用社，包括新型的农村金融组织。

　　同时还去走访当地的县域经济的乡镇企业，发现乡镇企业中面临的金融发展的难题。看看地方政府和金融机构想了哪些办法来解决他们的融资困难的问题。还有走访农户，同学们一户一户的去询问我们问卷上的问题，同时零距离的接触农民，了解农民的实际生活状况。

　　每一次我们还要进行小组的总结，要展示答辩，要把好的队评选为优秀的队，这是老师们在给学生们发奖。这些工作之后我们还要总结，集结成书。同时清华大学对我们的研究项目和我们的农村调查给了非常高的肯定。06年清华大学授予我们清华大学经管学院的农村调查研究为清华大学教学成果特等奖。这个项目也获得了北京市教育成果二等奖。

　　我们为甘肃省平凉市捐赠了教学设备。同时为清华大学甘肃省平凉市校外实习基地。

　　通过三年时间，学生们了解了农村，了解了农村生活中大量现实的问题，特别是加深了他们的社会责任感，他们带来了大量的非常有价值的东西，对我们所有后续研究成为非常重要的研究基础。

　　同时在2008年我们还进行了典型地区的调研。部分学生调查了广东、福建、浙江、辽宁、山东，特别是新型的农村金融机构，发现他们中一些存在的新的问题。

　　第二个问题就是我们开展了专题研究。我们项目组成专题研究小组，大体上有17、18个子项目，包括对农村小额贷款可持续性研究。包括商业银行在农村金融模式的研究，农村金融市场发展的相关法律的研究，农业资本固定回报率的研究，包括农信社的治理结构，贷款质量的研究。以及村镇银行等新型金融机构面临的问题，不同地区农村金融发展模式的研究，小额信贷还款期限的设计。小额信贷机构的可持续性发展问题，东部和西部县级农业银行本身发展问题的研究。包括农村金融机构信息化的研究等等。

　　老师们在研究中出了两本文集，06和07。这次会议之后我们将征求专家和大家的意见，把第三本文集出来。在这个研究过程中，大家陆续发表了一些文章，把大家的研究成果简单做个总结，我们项目组形成了关于农户的金融需求，农村的金融机构，还有关于发展多层次农村金融的政策建议的一些研究性的结论。

　　第一，关于农户金融需求的研究结论。这里边有下面几个想法。第一，通过实证分析，我们获得了5100多家农户的资料，对这些样本的处理，我们测算了我们说的刘易斯转折点的问题。我们发现农村地区的外出人员的收益率和城镇地区至少差两个百分点，而且增长较慢，这个结论恰恰证明刘易斯转折点所描述的事实并不存在。所以我们的结论是目前中国城乡两元经济结构并未得到根本改善。

　　第二个结论农户的经济行为和借贷行为是一致的，带有明显的小农经济特征。农户的借贷需求仅仅是为了满足生存的需求，而不是以利益最大化为目的。但是传统的小农户和现在的农户有着严格的区别，因为快速的工业化和城镇化在迅速的瓦解着传统社会的结构。使目前的中国农村处在传统的农业社会向现代农业和工业化社会转型的艰难过渡阶段。

　　所以农户的教育程度土地面积和非农收入对农户的借贷行为影响显著。这显然农户的基本经济行为是相符合的。

　　第三条的结论是，农户的借贷行为的发生频率高于我们的预期。其来源有两个方面，一是信用社，二是亲友邻里的贷款。正规金融和非正规金融在农村金融市场上各占半壁江山。其中信用社贷款额度大，农户亲友额度小。

　　农户从正规金融获得资金主要用于生产性的投入，从亲友的贷款用于农户的消费支出。但是不同地区差距非常明显。尤其黑龙江、吉林、新疆农户土地面积比较大的地区，农村信用社的贷款对农户意义非常重大。而青海、甘肃少数贫困地区，农户亲友邻里借款非常小，因为大家都很贫穷，所以主要依赖小额贷款。使得农户信用社的贷款面临非常大的风险。有一些不得不撤离乡镇，主要原因就是在那里。

　　中部的省份，农户普遍土地规模小，家里剩余劳动力多，于是产生非常明显的内缘融资偏好。农户非常愿意选择非农收入替代小额贷款。使得这一地区的信用社生产性小额贷款萎缩。农村金融市场上，利率分布是分割的。几乎不存在中等利息，原因是我们发现农户的贷款来源实际来自三个方面。一个是国家的小农贷款，一个是熟人社会的低利息和熟人社会的高利息。正规金融利率实际是被管制的。所以我们发现，由于正规金融的低利率，绝对不会替代农村非规金融的低利率和高利率。

　　在一个以血缘关系为基础的农村结构中，熟人社会之间的消费信贷不需要利息，甚至极低的利息。甚至有的农户之间借条都不用打。所以就形成了农户借贷的低利息。当你借贷为了创收的时候，已经脱离了传统社会人情关照的范围。所以必然出现农户的高利率。这就是我们解释了农村利率的分布情况。

　　第四我国农业特别是种植业，绝大部分产业都高于一般贷款利率，这在一定程度上解释了农村贷款供不应求的原因，特别是在土地面积大的农区。我们发现金融机构由于受到限制，对农业固定资本投入不足，使得这一需求无法得到满足。所以种植业单位面积的产出，主要是生物技术水平，固定资本的增加主要是对劳动难度的替代。所以会从根本上改变我国农业的生产方式，短期内它会导致农村富余劳动力的增加，长期内将是发展现代农业，农民从土地上解放出来，从根本上解决我国三农问题的历史进步过程。

　　第五，随着快速的工业化，城镇化对传统农村社会结构的瓦解，从传统农业向现代农村和工业化社会的转型在区域的梯度分布，甚至在一个狭小的县城、乡镇或村庄中这种过渡性质也明显存在。

　　我们可以大体把中国农村划分为如下几个地区，贫困农区，发达农区和发达农区和现代农区。所以我们的结论是对农村，对农户经济行为和农村历史阶段判断，正规金融机构满足农户的小额的生产行贷款，将在这一历史进程中，逐渐被农村的中小企业贷款和农民家庭的消费信贷所取代。

　　二，关于农村金融供给市场研究结论如下。第一关于我国不同地区农村金融供给模式的主要特点。我们概括为四个方面，一正规金融供给缺口由非金融弥补，二占据垄断的是信用社，三，农村金融供给差异显著，第四，农村金融市场较差，历史包袱较重。

　　农村正规金融机构的功能缺失，存在着所谓制度上的金融抑制。农村资金外流，非正规金融在农户满足消费支出，以及一定程度上的致富需求上已经不可或缺，但无法获得合法的经营地位并接受规范的监督，使得农村金融市场限于分割状态。

　　形成这些问题的原因是，政策性金融直接推进和强烈拉进的功能缺失。难以满足农村中小企业的金融需求。农业保险的缺失，加速了供给的紧张。同时也加大了农户的风险。项目组关于建立农村多层次金融服务体系如下，第一根据农村金融市场的状态农村贷款覆盖率比较低的情况，我们建议引导不同的农村机构满足不同的金融需求，建立多层次的农村金融服务体系，建立现代农村金融制度。

　　在农村金融需求模式中，我们应该关注农户脱贫致富的需求，农业生产发展的需求和农村建设的需求。在农村金融供给模式中，我们应该研究农村金融机构的模式，金融产品的模式和担保抵押的模式。

　　在我国不同的地区，因为我们对农户调查的数据为依据，我们大体分了四个地区。我们认为在不同的地区，农村的金融供给模式应该有所侧重。比如说在现代农区以发展商业性金融为主，在发达地区以合作性为主。在贫困的农区以政策金融和合作金融为主，发展资金互助组织。

　　第二为促进农村地区多种新型农村金融机构的成长发育，应该建立金融机构之间的资金批发市场，为引导资金回流农村创造条件。

　　第三为加快合作性金融，政策性金融相结合，我们认为，商业银行包括不断成长发展壮大的农信社，是有能力在解决农村金融供需矛盾中创造性的解决农村金融服务模式，担保抵押模式，为农村金融发展作出自己应有的贡献。

　　第四支持新型农村金融机构，参与农村金融市场的竞争和提供多层次的金融服务。发展新型金融服务，我们特别强调以农业产业化为龙头，以供给创造需求，同时鼓励和外资银行进入农村，建立政府扶植的多方参与的农村信贷担保机制，建立政府对现代农业的补贴体系，加快建立农业再保险，和风险分散机制。

　　第五，提高农村的金融机构的信息化水平，建立统一的农村信用制度和评价体系。

　　第六，鼓励各类金融机构进行金融创新，为农村中小企业提供安全便利的金融服务。

　　第七明确各级政府在金融发展中的定位，运用比较灵活的财政政策和货币政策引导全社会的信贷资金和社会资金投向农村。

　　第八，改善农村的金融法制环境，明确各类金融机构的法律定位，监管责任，加强法制教育，增强司法公正性，提高司法效率。

　　第三项，我们组织了大量的学术活动，这包括每一个年度06、07年，包括今年，每一年度都组成项目成果汇报。我们中国人民银行银监会，财政部，以及相关各个部门的领导同志们，对我们的项目非常关注。几乎每一年他们都会派领导来参加。在这里发表了非常重要的讲话。对于项目的顺利开展，给了非常多的指导。同时，各级地方政府的同志，我们调研区的地方的同志也派了大量的代表来参加，在这里开展了总结。

　　另外还举行了其他的会议07年4月和北京市经济学会组成的中国农村金融发展研讨会，08南12月和中国农村经济研究会举办的农村信用社改革开放30年论坛。

　　最后一项，设立了汇丰清华经管学院小额信贷基金。设立基金的基本想法是，经过三年的实践调研，老师们深切的感到，如果我们自己能够把项目结余的一部分资金拿来在一部分地区，特别是贫困地区，设立小额贷款基金，老师和学生们以志愿者的身份参与，我们可以进行深度的实践和调查。对于在贫困地区如何发展中国农村的小额信贷会提出我们自己有价值的判断和观点。基于这样的一种考虑，所以08年4月17号清华大学和汇丰银行就合作设立了小额信贷资金，我们选择了河北省张家口市的尚义县，那里建立了尚义县农户自立服务社，从08年开始到见年项目顺利进展了一年，服务社基本打开了局面，步入了正规，超额完成了信贷任务，财务状况良好，员工素质得到了提高。比如说增加了农户的收入，改善了农民的经营状况，拓宽了经营渠道。我们支持了养牛户，包括服装批发户，有些妇女在县里开的小药店等等，提高了妇女的地位，也提高了她们的积极性。

　　我们想从项目的深度和广度进行跟踪调研，特别是不同的信贷模式，期限结构，利率方式，甚至进行小组对比，通过这样的研究，能够获得大量的第一手资料。期待我们现在能对中国的小额贷款这种模式能有更多的建树。

　　经过三年的辛苦努力，清华大学经济管理学院，我们圆满的完成了自己的研究任务，开启了大学教育和农村实践的对话，也开启了大学生和农民在更深层次上的对话。经过三年的努力，我们有理由相信，汇丰清华研究项目的影响，将随着老师和同学们日益丰满的思索而走得更远更深，我的汇报在最后阶段要特别感谢汇丰银行对这个项目的大力支持，感谢我们银监会，中国人民银行、财政部的领导同志们对项目的关注，感谢我们调研地区的省市县各级政府金融机构企业和农户对这个项目的支持，感谢中国的金融界街的专家们三年来对项目的支持，同时也感谢媒体对我们项目三年来的跟踪和深度报道。我的介绍到此结束，谢谢大家。

　　中国人民银行副行长刘士余：林业贷款期限最长十年

　　刘士余：我想利用这个机会，首先是对代表人民银行，代表周小川行长，对汇丰银行和清华大学农村金融合作项目三年来取得的丰硕成果表示热烈的祝贺。我每一次对清华的政策性的研究的课题都非常感兴趣。而且确实给了我们政策研究部门有很多的，不仅是给了我们大量的信息和政策研究的基础，而且实际上很多方面给了我们政策研究和调控的一些启示。

　　前不久清华大学和国家林业局做的中国林业小额贷款的调研报告，我们实际上是后来人民银行银监会，财政部，保监会，国家林业局五个部门，实际上在清华大学和国家林业总局的研究项目的基础上，我们出台了关于中国林业发展和林权制度改革金融服务的若干意见。这个意见是在这个调研报告的基础上又到了五个省市进行了调查研究，召开了四个省市的市长、书记的座谈会，走进深山老林听林农的意见，听正在造林的农民的意见。在这个基础上，我们实际定了两大参数，一个是林业贷款的期限，最长期限可以放到十年。

　　第二个我们仍然强调金融机构风险自主定价的基本权利，因为这是市场经济任何人对农村金融在贷款利率上我们不能给予行政的干预，但是我们强调的是财政的杠杆，包括中央财政和地方财政，要对林农，林企予以贴息。林农实际负担利率原则上控制在贷款基准利率的0.3左右。

　　一个我觉得政府部门多年来对农村金融发展的方向和规划是比较清晰的。重点在着力的构建中国农村金融体系，而且从财务科持续性作为原则来讲的。我们这几年抓了大事，一个农村信用社的改革，基本把农村信用社从财力上具有了相对具有可持续能力的资本充实率比较高的农村金融体系。大大增强了他们的服务三农的能力。第二个，是去年我们完成了一件大事，国家的重点工作也是党中央、国务院亲自抓的，就是中国农业银行的股份制改造。现在农业银行已经按照总理的要求改造成面向三农，商业运作资金上市的改革，总体上国家新组织了190亿美金，剥离了8165亿不良资产，这是大数，农业银行改革。

　　第三个农村商业发展银行从单纯的结构正在发展它的功能，正在研究农村商业银行的改革下一步是促进农村的发展。

　　第四个农村储蓄银行服务三农开局良好。

　　第五个保险业在服务三农方面，也在做最大的努力和探讨，已经取得了相当多的经验。这是从政策层面来讲，是着力的打造一个相对完整的，具备可持续能力的农村金融的服务体系。

　　我想说的第二个方面，就是中国农村金融体系几年来发挥了很大的作用，取得的成绩是举世公认的。中国有三件事我们必须高度相信自己，肯定自己，而且有很多经验值得总结的的。

　　第一我们的农业，13亿占有的耕地资源，和我们人口不相称，但是我们在党的领导下，解决了13亿人口的吃饭问题，而且基本说中国的农业具备一定的可持续发展的能力。在这方面，我们的金融体系所做的工作是功不可没的。现在非洲和中国的合作一个重点的领域就是农村金融。非洲人就是要来总结中国的农村金融问题。我在这里想说，我们这么多年来从解放以后在共产党的领导下，我们可能有无数个农村金融专家，但是我们没有很好的总结。我们的农村金融体系有很多方面是从中国的工业国情出发的。

　　第二个就业问题。我们每年要新增两千万左右的，950万是最低标准，实际是我们有1200万的就业岗位，这是不得了的机会。中国在市场经济下，我们没有因为就业问题引发负担。这是全世界罕见的事，这和我们大量的中小企业发展分不开的。不管是什么都离不开金融的支持，所以金融在这方面是做了很大的工作。

　　第三方面是值得我们骄傲的就是我们城市的住房问题，我们城市规划，城市建设，我们没有发现跟世界相同国家比，我们没有那么多的贫民窟，没有那么多的流离失所的人员。这和我们多年来发挥城市金融体系，注重城市金融建设是分不开的。这里有很多经验值得总结。

　　当然我们在服务结构上，产品结构上，不同金融企业价值取向上是有差异的，这点在金融服务上还有很大的改进。

　　下一步的农村金融的发展，可能着力于两个方面。一个农业保险，这是WTO赋予发展中国家的基本权利，就是农业保险的支持，通过农业保险支持你的发展。这点我们还有比较大的差距。农业保险如果不发展了，很多的问题我们将会不可持续。比如农业保险发展，世界上增加了农村的亟待市场的信誉能力。同时我们现在很多的微型组织，我这两天下去搞农村扶贫开发调研。江苏和安徽不太一样，江苏人均2500元收入作为农民的扶贫县，安徽还是1196，数量还不小。

　　我觉得调研下来以后，给我一个启示，他们现在又搞了很多的，而且正在发展中的农村资金互助会。以村为单位，规定不许出村，然后张榜公示借款人，我在想，这个互助会的问题，是扶贫工作当中考虑的措施要加以推进。他们在吸取原来农村合作基金会的发展上的基础上，做了一些政策上的规定。但是我提醒他们在农村地区，因为我本身是土生土长的农村人，而且我那个县也是省定的贫困县。我就说好多问题农村的政策规定和执行人，被执行人的法制意识，政策意识文化意识是分不开的。

　　比如张榜公示这一点，有多少人看这个榜是要重视的。第二点以村为单位，最多搞了30几万的一个村，数量不是太大。但是虽然互助了，每个人得到了一千块钱，买了化肥，买了农药。我想说农村商业保险的重要性。我们把这几十万块钱每家都借了一点钱，如果今年遇上一点灾难，农民的粮食绝收了，扶贫会的几十万块钱倾巢之下无完卵。就像那个条带飓风，如果是大面积的飓风之后，没有农业保险功能的话，小额贷款组织的服务，农村正规金融机构服务荡然无存。所以再来贷款的时候，他就害怕了，暂不说贷款人的信誉问题。

　　所以这是最最基础的一个东西。第二个农村的金融市场可持续发展的，或者增加需求的基础设施的建设，我们在新农村建设当中，大量的水、电、气、道路、电信基础设施还是相当落后的。这个也应该是拉动内需的重要的特殊渠道，也是中国农村经济社会可持续发展的一个基础。也是中国农村金融体系可持续发展一个物质基础。

　　第四个，我觉得是要从两个方面发展农村金融体系。刚才谈到的微型金融组织，包括扶贫互助会，农村的小额贷款组织，村镇银行这些，担负贷款比较低的情况下，都可以微型贷款。这块来讲，应该说目前政策上没有任何障碍，我们需要大力推进。很多地区需要去鼓励。

　　尤其是我们的耕地和土地使用制度和法律上的一些限制，如果不从土地制度上做一些创新的话，农业的集约化经营，规模化经营和现代金融体系服务的冲突可能解决不了。我最近正在跟几个县的书记在学习，在这里，可能离不开县域经济的定位，离不开包括所有耕地承包权在内的资源的配置的相关的一些制度上的安排。就是这些制度创新，才能带来农村的金融创新。

　　最后一条，我觉得是我们政府部门会极力的支持农村的金融创新，特别是更加重视汇丰和清华大学今天的合作成果，取得的一些刚才刘老师得到的科研的结论。对我们下一步做好这个工作会有很重要的启发。我也花很多时间再来研究刚才刘老师得出的一些结论。

　　中国银监会合作金融机构监管部臧景范主任讲话

　　臧景范：尊敬的各位来宾，女士们，先生们，我受中国银监会主席刘明康同志的委托来参加这次项目研讨会，感觉非常的高兴，我谨代表明康主席，对这次会议的成果表示祝贺。

　　我听了刘教授介绍成果，感到对银监会对农村金融有很高的参考价值，有很多都可以借鉴，和大家共同研究探讨，下面就士余和段老的讲的前提下，就农村监管改革方面的问题谈一些看法。

　　第一个农村金融改革和创新探索和实践问题，有一些成果性东西报告一下。这些年在中央国务院领导下，银监会和人民银行财政部税务总局有关部门一道，共同组织和推动农村金融深化改革工作。为支持农业增产，农民增收和农村经济发展确实起到了积极作用。

　　一个农信社的改革，也是在人民银行大力推动下，包括财政部和地方政府，确实起到了重大进展和积极成效。主要的成果就是对农村信用社的管理体制下放到省一级政府了。风险责任由省政府组织承担。同时探索实践了股份制和新的产权模式，现在改制组建了185家的农村银行机构，就在农信社的基础上。

　　同时以县为单位，搞了1966个县市实行了统一法人，原来都是分级的，以乡镇为单位，农村发展了，靠分散的法人也是不行的，要适当的集中一下。统一到以县为统一法人，全国将近两千家。

　　还有统一了监管框架下的分类监管体系，这个体系已经初步形成。中央和地方各级扶植政策落实到位，中央银行拿了1700亿的票据，置换了农村的信用包袱。中央拿的钱大约接近三千亿，包括地方政府，三千亿。

　　总体损失化解了一部分，确实起了比较好的成果，农信社支持能力上得到了大力的提高。

　　第二个农村银行的准入政策得到了大的突破，到目前，今年的三月末，已经批准设立开业的144家。其中农户贷款和小企业贷款占92%，投向还是不错的。实现了原来我们预期的设想。

　　第三邮政储蓄机构改革取得了进展。07年3月份挂牌成立的，改革重点是公司治理建设分支结构组建这方面的业务转化，大量的机构在县级以下，这部分对农村金融服务有很大作用。到08年有37000个营业网点，现在还需要大力的发展，已经成为连接城乡经济最大的金融网络了。

　　第四农业银行的股份制整体改造进行比较好。改制的同时，我们也推动它在农业银行内部，是不是要搞一个三农经济事业部，现在挺好。因为下面农业营业所撤回来了，现在要求它能不能适当恢复一部分，在大法人下单独的核算，相对的小法人吧，更好的为农村服务。

　　第五农发行的政策性支农作用明显增强。目前形成了收购贷款为主体，以农村中长期贷款业务的发展格局，农发行也是发展不小的。

　　总的来看，应该说我们现在初步形成了商业性金融，政策性金融和合作性金融及其他金融组织为主体，农村金融体系，各类金融机构定位逐步的明确，功能不断的完善，支农力度明显的加大，人民银行和银监会有一个统计，从07年国的，到08年末，我们全国贷款余额达到6万9千亿，占全部贷款的2.6%，

　　第二方面，农村金融现在非常薄弱的环节，问题和困难很多。最突出的还是贫困地区的金融服务问题是当前农村金融服务的瓶颈。从总的宏观上看，第一个问题是金融的资源配置很不平衡。城乡金融配置失衡现象比较突出，比较严重。

　　农村地区的人均拥有机构网点是城市地区的65%。人均的拥有银行从业人员，就是服务的银行业的从业人员是城市地区的42%，农村信贷资源配置占全国21%，前年才不到21%。有所改观，但是进展不快。

　　第二，农村金融可持续发展能力不足。到去年年末，全国银行业金融机构涉农贷款不良率是13.1%，远远高于全国银行金融全部贷款不良率4.9%的平均水平。

　　第三农村金融体制和机制不健全，特别是法人治理这方面，内控风险防控，现在银行业案件主要在农村金融机构发生的案件。

　　第四农村金融功能不完备，基础设施不配套，第六农村金融政策扶持不到位。按照十七届三中全会的要求，财政部陆续出台了扶持农村金融的财政政策，现在陆续的在范围、比例在进一步的扩展。

　　第三方面谈一下我们的看法。首先要健全农村金融体系，加快农村金融服务社的改革，我们搞了三类银行业金融机构，关键还要靠农信社，农信社搞不好，农村金融谈不上，所以农信社的改革非常关键，要按照政企分开的原则，理清省级政府和人民银行的关系。

　　现在政府的干预比较多应该说信用社太乱了，不治不支行，所以治一段就得改，省连社一定逐步的转变为主要按照股份制的方向优化股权结构，这些情况确实需要我们今后改革的重点。

　　第二个积极发育培养新型金融机构，包括三类银行业金融机构，也包括我们社科院小山同志积极推动的小额贷款公司。我们和人民银行出台了一个办法，现在遇到了一些问题，但是总体发展状况还是好的，除了个别省一哄而起的迹象以外，好多省还是很审慎的。

　　第三，要充分的综合发挥其他银行业金融机构对农村金融服务的社会责任。我们在做大银行的工作，要求他们到农村设立分支结构，把触觉能不能进一步的延伸，包括股份制银行也做的不错，特别是外资银行等股份制商业银行做的比较好，我认为外资银行表示很优秀，尤其汇丰银行做得是比较突出的。

　　所以这方面还得下一步继续推动，做好这方面的工作。

　　第二大力推进农村金融服务创新。主要是在金融产品和服务方式上大力的创新，重点解决分散农户的有效信贷需求，贷款难的现象存在，但是同时难贷款的问题也并存。也是一个问题。我们做了大量的调查研究，给国务院也做了一些报告，将来还是要认真的解决好这个问题。

　　最关键的问题还是把农村金融商业性和政策性区分开，如果两种金融需求混在一起是永远搞不好的，所以一定要把政策性商业性分开，解决好这样的问题。银监会一定要在小额信贷方面和人民银行一起多做工作。东部地区几千元叫做小额信贷，发达地区三十万百万元也叫小额信贷，情况不一样，所以我们把自主权发给机构。由当地加以指导。

　　第三个就不讲了，第四就是切实改善农村金融的基础服务体系的建设，第五加大对农村金融政策支持力度，我们和人民银行一道要加大联系协调的力度。特别是财政部等有关部门，在原有的基础之上，下一步争取给农村金融更大的支持，使农村金融服务提高一个新的水平，我的发言就到这，谢谢各位。

　　我国农村不同地区金融发展模式研究

　　李子奈：很高兴有这个机会给大家汇报一下我们这个课题的研究。主要是想研究一下不同的地区的金融发展的模式。基本上从需求和供给两个方面研究不同区域的发展模式，包括一致性和差异性。我们三年的调查资料为主要的依据，加上典型区域的调查，希望能够得到一般意义的作证。

　　首先适合于农村金融发展模式研究的区域划分。基本以省为基本单位，东西的划分不太适合研究。所以我们提出以县为基本单元，按照生产力水平产业结构等发展路径，划分为贫困农区、传统农区、发达农区和现代农区。传统农区农业产业化水平不高，基本满足温饱，面临很多的困难，是我们调查比较多的县属于这一类的农区。发达农区农业资源比较优裕，农民生活比较富裕，主要是农业大县。我们有这样一些地区。

　　现代农区主要是沿海一带，非农产业为农民主要收入来源，农民收入水平高，是典型调查的地区，以及我们调查当中有些省份少量的地区。

　　我们想到四类区域划分比传统的东西划分比较好，因为不同的省份县域经济差异非常大。在东部的省份也有很贫困的县，在西部的省份也有很富裕的县，所以这样的划分是很好的。

　　在需求模式当中包含三部分，就是农户的金融需求和农业生产发展和农村建设的需求。又包括组织结构和组织模式和产品模式，抵押担保模式这几方面。我们集中不同区域农户需求的模式分析，和金融机构发展模式的研究两个方面。

　　关于不同区域农户金融需求模式大体现状分下面方面，一个农户金融需求的考察因素，农户金融意识比较强的农户，主要考察他们的借贷原因，借贷规模，借贷利率和担保方式。对于金融意识比较差的农户，主要考察他未借贷的原因。

　　关于农户的金融意识怎么衡量？是农户对闲置资金的处理方式的表示。现代农区储蓄率比例是最高，发达农区投入率比较高，

　　当然真正没有借贷需求的应该是有充足的资金的农户。其中有相当一部分农户并没有充足的资金，但是他们没有表现出有金融需求，我们在数据当中没法反映，所以我们在有借贷需求的农户为比例来表示农户的金融意识程度。

　　这样表示大体四个农区有统计的资料。我们看图可以发现，曾经借贷的农户，从现代农区到贫困农区到发达农区越来越高，想借贷的农户也有从现代农区贫困农区的逐渐变化的趋势。

　　这里特别想提出一下贫困农区，想借贷的比例很高，高达82%，现在曾经借贷的比例只有45%，二者的差距最大，贫困农区农民的需求远远没有得到满足。

　　不同地区农户借贷的原因的比较，按照投资需求和消费需求，投资分几部分，消费分几部分，对不同农区进行的统计。

　　总体来讲，发展或者是投资还是所有区域农户借贷的主要原因，其中发达农区比例最高，因为发达农区农户农业资源比较好，资金收益率比较高，所以他们的发展或者是投资需求是最高的。

　　贫困农区因为消费要借贷的比例明显高于其他地区，就是贫困农区里的消费需求仍然是金融需求很重要的一部分。借贷规模不同的农区也不一样。我们列出了四个农区借贷规模的统计。

　　所谓借贷需求我们是按照这么统计的，需要借贷的农户希望的借贷规模。按这个计算的借贷规模，而不是实际能够借到的钱。

　　除了发达农区之外，总体上随着农村收入水平的提高，农户希望借贷规模逐渐增大，使需求规模的差异性也逐渐增加。四个农区农户需求均值表明多数农户需求规模低于平均值的。跟我们观察到的是一致的。

　　为什么发达农区会出现反常？主要是因为它农户资金缺口不变存在，但是比较小，虽然普遍借贷规模比较低，但是比例是最高的。

　　关于不同农区农户借贷利率情况，以现代农区和发达农区，无论是能够借到的最低利率和能够接受的最高利率都是比较高的。但是情况是很不一样的。对于发达农区来讲是可以承受的，因为资金回报比较高。而对于贫困农区来讲，完全是迫于无奈，因为需要借贷的农户远远高于能够借到的农户，所以同样是利率比较高，但是两种情况是不一样的。

　　不同地区农户借贷方式大体上从这个图可以看出来。我们看出来传统农区亲友互借的比例是最高的，从农信社得到贷款的比例是最低的。不同农区的农户借贷担保的方式基本上是和借贷方式是相关的，不同的亲友互借，或者是从银行，从农信社得到的担保方式是不一样的，这点是一致的。

　　借贷原因不同地区大体是这样的。未借贷，因为有相当一部分农户没有发生借贷，原因主要还是他没有意识到或者还有少部分农户是没有需求。

　　第二位是担心无能力偿还，而没有担保或者没有地方借，或者借款被拒绝的情况不是发生很多。当然也考虑隐性，他担心被拒绝所以没有借。从我们调查来看，真正提出借贷，因为没有担保，或者没有地方借到，或者被拒绝的情况还是比较少的。不同地区农户需求刚才说是差异性。

　　不同指标之间是不是有规律的关系呢？这也是考察我们的调研资料是不是基本准确的一个很重要的问题。我们对他们做了一些分析，不同农区农户借贷利率和其他指标之间是不是有一一致性？发现资金市场的供求关系比较宽松，能借到的利率比较低，这之间是存在一致性的。又比如不同地区资金封闭程度和借贷方式的一致性，封闭地区亲友互借的比例比较低，这个之间具有一致性。

　　借贷利率和需求金额之间也是具有一定关系。农户存在一种自我调试的借贷需求，也就是农户的需求金额会随着借贷难以程度借贷利率进行调整。我想通过这么几个一致性的分析，就说明我们五千多户农户的调查资料基本是可以用的。

　　还是反映了农户金融需求的情况，否则一致性是得不到的。另外额度差异性和借贷方式的差异性，亲友互借，正规金融的相对比例越高，此农户的差异率越大。

　　下面简单的看一下中小企业的金融需求。不同地区中小企业发展的特点，一在不同地域间，企业整体发展水平的不平衡，第二是在一个地域内各个企业状况的不平衡。

　　不同地区中小企业金融需求的特点，主要是体现企业规模之间的差异，而不是地区之间的差异。不同地区具有共同的特点都是需要资金规模，跨度比较大，借贷原因比较集中，融资方式多样化，对金融机构依赖是有限的。

　　从这个图可以看出，随着企业规模，企业数量，融资额度，融资程序在不同规模企业之间的变化的趋势。这是关于中小企业，下面介绍一下不同地区农村金融供给现状分析。

　　相同之处就是国有商业银行没有退出农村存款市场，所以引起资金从农村涌向城市。正规金融的供给缺口是由非正规金融弥补的，民间金融支持农村致富，农民发展的重要力量。

　　不同之处一个贫困农区非政府小型机构的实验比较成功，贫困式小额信贷在贫困农区仍然存在广泛的需求。

　　传统农区小额贷款公司和资金互助社具有良好的发展前景。亲友互借比例高，有条件发展互助金融，也有很多成功的案例。

　　在发达农区村镇银行值得期待，已经建立的村镇银行多在发达农区。

　　现代农区金融机构种类齐全，所以扶贫式小额信贷在现代农区基本没有需求，农业大户中小企业是主要的服务对象。根据我们在现代农区的调查发现，现有的金融机构并不是十分欢迎村镇银行的进入，因为实际上形成一个竞争。在他们的地方目前的金融商业和程度相当高的。

　　农村金融供给存在的主要问题，供给不足，资金短缺矛盾的主要方面，满足需求和金融结构的可持续两大目标之间的矛盾是主要原因。

　　我国农村金融供给问题的具体表现，政策性金融力度不大，合作金融难以满足农户中小企业的需求，民间金融活跃加大了农民的风险，同业保险缺失加剧了农村金融供给的紧张。

　　农村金融供给模式的目标是留住农村资金，并吸引城市资金进入农村，这是研究的最主要的目标，怎么把农村资金流在农村，怎么把城市资金吸引到农村。

　　要加快构建农村金融体系，要培育农村金融市场，要设立多种金融机构，要培育小额信贷组织，要发展资金互助组织，规范民间借贷，都是在各个农区普遍的，也是共同的方面。

　　如果说到不同的话，我想有这么一些差异，贫困地区以政策性金融和信用社为主体，发达农区以农村信用社为主体，加快发展小型商业性金融机构。这里特别想提一下农村信用社的改革，应县制，不应搞一刀切，因为各个县的差异非常大。

　　不同地区的金融产品模式，小额信贷仍然是面向农户的主要金融产品，但是含义作用贷款额度随着不同地区要改变。贫困地区的扶贫式小额信贷，传统地区是发展式小额信贷，向现代小额信贷过渡。

　　农信社贷款在贫困地区以联保贷款为主，在传统地区以联保和信用贷款并存，在现代农区逐渐过渡到以抵押贷款为主。关于利率非政策性信贷利率在较长时期内呈现由贫困农区到现代农区由高到低的变化趋势。

　　贫困农区的利率会是比较高的，而现代农区的利率会是比较低的，这个跟他们的需求或者他们的经济发展是相反的。

　　贷款的期限呈现贫困农区到现代农区的由短到长的变化趋势。我想这就是我们关于不同区域的金融发展模式的一个初步的研究成果，欢迎大家批评指正谢谢。

　　赵冬青：非常高兴向在座的各位专家老师和同学们报告一下我的子课题研究的结果。前面的报告都是面向中国的农村金融市场的，而我这个子课题是国际上的农村金融发展情况做初步的研究，希望对中国农村金融市场研究有一些有益的启示。

　　首先介绍国际上农村金融发展的情况。第二部分介绍一些国家和地区的农村金融体系方面的情况，第三部分在微型金融或者小额信贷方面成功的经验，最后试图得到对中国农村金融市场发展的一些启示。

　　国际上这个研究已经有几十年了，国际上普遍认为，农村金融是通过各种正式的非正式的和半正式的制度安排和多样化的产品服务，包括贷款和存款保险和汇率服务，为不同各种收入水平的农村农业提供的服务。农村金融包括了传统的农业金融，主要是由正规金融机构提供的。微型金融更多被称为小额信贷。微型金融包含的含义应该比我们说的小额信贷专著于贷款的含义要广泛一些。

　　由于受到一些因素的约束，农村地区的地域上的分散性等方面造成了一些操作性的约束，以及农村金融机构本身的能力约束，还有政府的政策和监管方面的约束，造成农村金融受到传统的挑战。比如需求分散，成本高，机构能力弱，包括政府补贴和农业季节性，以及农民缺少符合要求的抵押品的挑战。

　　如何应对这些挑战呢？国际上主要集中12个领域，试图解决农村金融面临的挑战。机构研究一个国有机构如何发挥作用，第二个合作的金融机构如何在农村金融是长期作用，第三个提供微型金融服务为主的金融机构，还有贸易融资，就是价值链融资，比如汇丰银行采取了公司加农户的模式，向农户销售商提供的融资。

　　在产品方面，主要专著于储蓄和贷款两类产品，服务方面集中保险和汇款。在提高农村金融机构的效率方面，技术进步会起到非常重要的影响，另外要考虑农村金融机构覆盖面和可持续性的问题。

　　最后从制度上环境上对农村金融发展起保障的作用，主要是12个方面的问题。

　　农村金融模式也经历了发展演变过程，从六七十年代，传统模式到九十年代的系统方法。在传统下农村金融主要是采取面向目标的指令性的方式，强调政府和捐赠人的作用，强调补贴性的信贷，向特定的客户提供贷款。而在金融系统方面强调政府提供有利的政策环境，包括法律和监管方面给予一定的支持。农村金融机构本身强调商业性的可持续性的发展，这两种方式代表了农村金融理念的一个变化。

　　在农村金融这个小的领域，微型金融的发展是随着农村金融理念发展而发展的。在微型金融领域，强调的是低收入的人口提供小额度的金融服务。微型金融服务既可以满足一些从正规金融机构无法得到服务的家庭或者是小企业服务，微型金融同时是低收入人口把一小笔钱和大笔钱兑换的途径，起到的更大的作用是平滑低收入人口收入的作用。

　　微型金融是减少贫困的程度，所以发达国家微型金融是比较发达的，因为主要面向扶贫的目的。所以小额信贷只是微型金融的一部分，除了小额信贷以外，还包括自愿的存款，而且国际经验表明，很多国家微型金融机构所吸收的存款远远大于他向农村低收入人口提供的贷款服务，所以它的储蓄的功能还是非常重要的。

　　一个是NGO组织设立的小额贷款机构，另外一些新设的商业化的微型金融机构，比如在中国可能小额信贷公司和村镇银行可以看作这样的机构，另外信用社和信用合作机构，还有孟加拉通过乡村银行提供微型金融服务。

　　国际上随着商业银行领域竞争的加剧，更多的商业银行也涉及到这个领域里面，比如是汇丰银行可以看作是向微型金融领域迈进的模式。

　　强调商业化的可持续性的方式向提供服务，使金融服务的覆盖面能够扩大大更多的人口。这中间有正规金融机构所从事的金融服务，也包括传统的NGO组织向那方面的转型。也可以专门设立一些金融机构从事商业化的微型金融服务，向低收入人口提供的已有的资产组成的一部分，特点就是不依靠补贴，实现盈利性。

　　我们可以看到，提高它的收益，覆盖一部分资金来源的成本，逐渐的利用市场化的资金来源，实现可持续盈利性的服务，所以是这样的一种进程。到目前为止，从国际上看，真正能够实现财务科持续性的机构还是比较少的，大部分的微型金融机构可能处在中间的某个状态，到完全的盈利性在这个过渡阶段。

　　第二个内容就是介绍一些国家的金融体系，通过一些发展现状，可以得到一些启发，而且通过农村金融体系发展来看，我们国家的农村金融设计应该是非常符合我国的实际的。

　　我主要是研究了五个国家和地区的农村金融体系。通过这五个国家的情况可以看出来，不同国家的农村金融体系有非常鲜明的特点，都是需要跟国情结合在一起。比如在印度，它的农村金融更多的强调农业金融，就是强调了政策性银行，商业银行，在农业领域里发挥得作用。就是强调政策的导向，商业银行必须把一定的资金投入到贫弱的农业部门，NGO组织小额信贷起到了有利的补充。

　　孟加拉是不一样的状态，是世界上最贫困的国家之一。国有银行和世界开发银行机构发挥作用非常有限。大量的是微型组织，除了提供金融服务之外，还肩负着农村的经济社会发展的经济任务。比如提供医疗、卫生的服务，还有教育的服务。所以它的金融是和更多的农村的经济社会发展的目标是结合在一起。而印度尼西亚的情况则是更不一样的。主要是国有银行设立面向农村的市场的微型金融机构的方式来提供农村金融服务。

　　泰国是农村合作银行，是国有银行。除了这五个国家以外，还有蒙古也是国有的商业银行，利用传统的网络向农村提供服务。台湾就是另外一种模式，就是采取的是农会组织下设的信用合作部的方式，来为农业提供融资的功能。

　　下面介绍微型金融的成功经验，通过这个可以对我们国家新型的小型的农村金融机构的发展可能会得到一些启发。

　　首先我们会看到商业银行可以进入微型金融的领域，就是进入低端的农村市场，进入的方式可以是直接进入，也可以是间接进入。直接进入方式可以采取创新性的方式，来解决农村金融高成本，高风险的问题。

　　举一个例子，肯尼亚采取设立移动分行，农村地区地广人稀，提供服务成本非常高，这个时候可以通过设立移动分行的方式，有一辆装备非常齐全的车辆，流动向农村地区提供服务。罗马尼亚利用商业银行的设备贷款，设备的销售商和农户和银行成立三方协议，向农户提供设备贷款，商业银行在过程中提供资金的支持。

　　所以这个领域是非常需要创新的，商业银行如果要进入这个领域的话，可能需要在具体的模式上面，采取一些有创新性的做法。

　　下面我介绍一个比较成功的微型金融商业化的成功的例子，就是玻利维亚的阳光银行，原来是一家从事小额信贷的NGO组织，在八十年代末，九十年代初的时候开始向商业化微型金融机构转型，后来做的很成功，可能需要和玻利维亚的国情结合在一起。因为玻利维亚是属于人口大量的涌向城镇，城市里有大量的低收入的人口。所以不仅仅是面向城市低收入的人口，也有小的企业。所以顺应了需求，加上政府有利措施的鼓励，成功的逐渐实现了商业化。

　　他实现商业化的方式主要有几个方面。一个核心的贷款技术，采取的是小组贷款，递进贷款的模式，通过定期贷款方式来降低风险，提高了运营效率，我想经验不详细的展开，大家可以看我的研究报告。

　　印度尼西亚人民银行的小额信贷部，也是和玻利维亚阳光银行采取的不同的方式，因为这机构原来是商业银行，成立了大量的分支网络，提供专门的微型金融的服务。所以从政府补贴的国有银行，到商业化的微型金融机构的模式。它的成功转型依赖于以下几个方面，一个相对独立的组织机构，微型银行部门是独立于商业银行的其他部门的。这个部门在农村设立了不同层次的分支机构，来从事微型金融服务，另外实行有偿转让的机制。就说他在农村吸收的存款，如果给商业银行其他部门使用的话，要支付一定的利息的。所以就保证有比较高的收益。

　　另外分离了政策性的业务，剥离出来单独的做商业性的业务，合理的使用了政府的补贴。补贴用在基础设施的建设方面，再一个简单的标准化的运营方式。农村金融特别需要简化的模式，而不是需要复杂的模式，这个跟成本有关系，所以简单的标准化的运营方式帮助他降低成本。

　　最后员工的培训在人力方面是非常重要的。

　　最后讲一下对我国农村金融发展模式的启发。这些启发现在看来是属于事后诸葛亮了，因为我们国家从政策的发展来看，有些方面已经得到实现了。首先是农村金融的多层次性。在这个领域里会面临不同层次的问题，首先三农问题可能如果讲的话，可能更多是地域的概念，就涉及到农村地区，不仅仅是农户，还会涉及到中小企业，所以也是需要传统的商业银行正规的金融机构需要介入的。

　　另外农业是产业的概念，可能需要产业化的，随着农业现代化和产业化，正规金融进入农业领域是没有问题的。

　　可能涉及到的农户个人的金融需求，可以可能是不同层次的问题。有些国家农村金融可能专门指农业方面的，作为一个行业一个产业的金融问题。比如说印度。有些国家农村金融可能主要指微型金融，小额化的金融服务，可能和这个国家的国情相适应。

　　在农村金融市场中没有一种单一的结构是万能的，尽管有一些不能成功的经验，但是国际上一般的情况来看，不同类型的银行都可以在农村金融市场发挥作用。

　　第二个我们国家需要多层次的农村金融体系，因为需要考虑我们国家的国情。不同地区发展水平不一样，农户需求水平不一样，所以需要设立不同的层次的金融危机体系。对有一定资产积累的富裕农户，正规金融机构传统的信贷模式是完全没有问题的，比如要求有抵押，有担保没有问题的。但是面对低收入的人口的金融需求，可能是借助微型金融的信贷技术，比如小组贷款，联保贷款，或者不要求抵押，看未来收入的情况。

　　所以商业性金融，合作性金融，以及其他扶贫式的金融在我们国家都需要，都是必要的。建立多层次的农村金融体系实际是供给和需求的匹配的过程。因为供给是多层次的，有不同的收入水平，不同财富的积累水平，需求是多层次的，供给也是多层次的。所以需要对极端贫困人群实行扶贫式的服务，也需要对一些有经济能力的人提供不同层次的产品和服务的供给。所以应该是一个多层次的农村金融体系。

　　这张图想表达这样的思想，随着农村经济的发展，农户财富的积累，资产的积累，收入水平的提高，这个市场是动态发展的。传统上没有人为他提供金融服务，但是随着他收入的增长，就会从非正规进入到正规的过程。而且金融业本身竞争的加剧，在城市金融市场竞争的加剧，必然会有正规的金融机构进入市场，希望在市场里获得比较高的收益，所以是动态发展的过程，无论是从供给的角度还是需求的角度。

　　第三个启示就是技术性的。我们国家在这样的农村金融框架下面，我们要去完善各种不同的金融机构的能力和效力我们应该怎么做？可能是技术层面的问题。有这样几个值得借鉴的方面。一个外部环境方面，政府和监管部门要发挥一定的作用，在农村基础设施建设方面，要有一定的政策的保障和补贴。另外在监管方面，可能要强调市场化的利率，给金融机构自主定价的权利，

　　监管要适度，对比较小的机构，他符合监管的要求支付的成本比较高，所以要考虑分类监管的问题，对不同类型的机构，应该怎样去监管。

　　第二个农村金融机构的自身如何实现可持续发展，怎样培养自身的能力，可能需要从激励机制，从产品服务的创新这几个方面考虑，这个属于比较技术层面的问题。也是依赖于农村金融机构从实践中逐步考虑解决的问题，以上就是我报告的问题。

　　我们说研究中国的农村金融市场，可能要立足中国，但是要看一看别的国家的一些经验，可能会帮助我们更好的考虑我们自己的问题，我们经管学院所说的国际视野，中国情怀，谢谢大家。

　　郭迅华：各位领导，各位嘉宾，下面由我简单的向大家介绍一下我们的农村金融研究项目调研数据库的情况。这个数据库在项目研究推进过程当中不断建设发展起来的。主要两个作用，一方面是我们整个研究项目所积累的数据成果的固化，一方面是作为我们相关研究工作数据分析方面的支撑性的平台。

　　所以我们这个数据库平台建设的目标应该是包括几点。首先是一个集中一致的数据的汇总保存。在这个基础上，可以实现灵活快速检索的支持。进一步为了支撑我们研究工作的分析工作，我们需要提供多角度的分析支持。在这些功能的基础上，后续的会进行一些智能化的数据分析，就是数据挖掘方面的建设。

　　现在容纳的数据主要是农户调查的数据，查询、分析的需求也是最多样性的，三年样本最数是4919，每个样本数据项目有150个项目，其中包括了农户的基本情况，农户的收入情况，开支情况，以及农户的贷款需求，还有其他方方面面需求的信息。72个县，510个村，除此之外，这个库当中还包括调研当中农村金融机构的数据，乡镇企业的数据，区域结构的数据，还有相关的政策考察的数据，我们现在也尝试将一些外部的数据源引入到我们的数据库当中来。

　　在这个基础上，我们建设了我们的数据库管理的平台。这个平台它首先实现了一个功能是数据的灵活检索与导出，为我们所有的用户和查询者需要的时候，都以灵活的方式及时的获取需要的数据。

　　提供了在线查询的支持，下面我举几个例子。

　　首先是数据的检索与导出，提供的是一个非常简明，但是非常灵活的接口。在这个查询的入口处，我们可以设立我们的查询条件，列出了几个主要的年代、省份、城市。事实上其他所有的查询条件我们都是可以支持的。我们选择我们所需要的查询内容，假设选择其中一部分，查询某个省份的数据，比如说山西省的数据，这个时候这个数据就可以迅速的被查询出来，并且可以进一步的导出到我们所熟悉的电子图格软件当中去。这些数据进入电子表格软件当中去之后，可以根据研究者的需求进行进一步的处理。

　　简单的接口它的目的就是为了提供最大的灵活性，使得我们的研究者根据需要及时的获取所需要的数据，刚才所需要的条件只是一个省份的条件，我们数据库所有的条件都是可以进行查询的。

　　比如我们现在查询山西省所有年种植业收入在一万元以上农户的数据。这个时候我们就可以一下就获得了这些根据我们的要求所得到的数据。这是一个简明的查询导出的接口。它所支持的是这个数据库平台的最基本的工作，就是数据的灵活的获取。除此之外，在另一方面，这数据库平台也提供了研究分析上面的支持。第一个就是在线数据查询报表，不但是把报表查询出来，而且以一定的组织形式，形成可供展示，根据需要去进行处理的报表。

　　在这个界面当中可以看到，针对每一个类型的数据库当中，每一部分，每个主题的数据，都可以建立查询报表，点击这个报表之后，我们可以看到，在先期的使用者当中，或者其他人建立的报表，我们可以得到关于这个农户收入信息的数据报表，是分省，分县列举出来，对每一个县省计算平均数，根据这样的报表，可以获得农户收入完整的数据。

　　如果说我们现在还需要其他方面的数据，我们也可以及时的建立我们所需要的报表。通过非常直观的功能，不需要技术人员的参与，只需要研究者之前的设计，就可以得到所需要的数据内容。选择了农户调查数据作为我们的查询对象，这时候我们可以看到，农户调查数据当中的所有的数据项都列在我们的界面当中。我们可以从中提取我们关心的数据，比如说贷款需求，我们需要贷款的金额，然后我们可以设定要求，根据省和县来进行列示。同时还可以选上我们需要的其他的一些基本信息。

　　设定了这些之后，我们的刚才那种形式的报表，就可以非常迅速的被生成出来，由于时间的关系，生成需要一定的时间，我们不再等它完成。

　　从这里大家可以看到，提供了一个最终的用户，或者供分析者直接使用的平台。进一步的支撑的功能是，这个数据的透视分析和图表的生成。就是进行分析，然后及时的生成各种动态的图表。

　　我们同样用农户数据，可以看到，现在这里有几种可供分析的多维的图表。首先看农户的收入数据。这个时候我们看到一个最集中的，最高层面上的汇总表，是所有农户数据的最终的平均值。我们可以把它根据地点展开之后，就可以看到每一个省的情况。如果关心其中某一个省的情况，比如江西省，我们把江西省进一步点开，我们可以看到我们考察过的四个情况。对其中某一个市感兴趣的话，可以进一步的点开。可以在汇总的情况进行对比，可以找到每一个农户的数据。

　　在这个基础上比如省份的基础上，可以一点图表，可以把图表建立起来。当分析到省下一级的市里的图表也会显示在这个图表当中。事实上各种农户的属性都可以用来作为分析的纬度。

　　关于农户的支出可以有类似的分析，并且可以形成多种形式的图表。比如各种大事的支出都可以列出来。我们希望根据地点做分析，就把地点点开，各个省的数据列举开来，我们可以用直观的方式来比较各个省的情况。

　　对于农户的贷款需求，我们同样可以有这样的查询和图表作图的方式。对于农户的贷款需求，也许我们会关心其他的农户属性的纬度。我们可以把家庭人口设个纬度引入进来，然后将我们的地点纬度挪开，这时候我们可以看到，根据家庭人口划分的每一种情况下的农户的贷款需求的情况。同样可以根据这些数据及时的生成图表，来察看从这个角度分析的结果。

　　所有的分析结果都可以从这个平台上实现共享。它既可以被导出，也可以在平台上直接分享给其他的用户。所以应该说这个平台的协作性支持也是我们非常关心的对象，由于时间关系，其他的功能就不做进一步的介绍。

　　总的来说，应该说这个数据库平台目前已经实现的目标是集中一致的数据汇总保持，灵活快速的查询支持，多角度的分析功能，在进一步的建设工作当中，我们考虑集成更丰富的数据源，进入数据挖掘的功能，谢谢大家，欢迎批评指正。