涨价是全球趋势吗？

　　由凯捷、联合信贷银行(UniCredit)以及欧洲金融管理和市场营销协会(Efma)5月联合发布《全球零售银行报告》给出的答案是否定的，该报告指出，银行提供基本服务的产品和服务价格从去年开始下降2%，并从2005年开始逐年下降1.2%。

　　由于低价网络银行的兴起、监管部门及相关组织鼓励价格透明、以及在互联网的影响和地域内价格趋同的影响，下降的趋势可能持续。

　　不过，2008年中国零售银行整体价格年度增长了约50%，令人咋舌。

　　全球价格下跌

　　这份研究报告主要关注四大类银行基本的产品和服务:包括帐户管理、现金使用(如取款)、例外处理(如短信通知、冻结支票交易等)和支付服务(汇款等)。

　　根据他们调研，在2008年，银行服务活跃用户的全球平均价格减至70.3欧元，下降了2%。而价格的幅度从亚太地区的54.3欧元到欧洲非欧元区的76.7欧元不等。

　　总体而言，大多数地区价格略有下降：北美下降1.4%、亚太地区下降2.3%、欧洲欧元区下降6.1%。在欧洲非欧元区，地区活跃用户的价格上涨了1.6％。

　　这里令人关注的是，欧洲欧元区的价格下降比较厉害，而主要原因是由于爱尔兰的一场价格革命，引发价格大幅下降33.3%。

　　“爱尔兰的银行推出包括许多自动交易免费在内的捆绑产品和服务，导致了本次降价。比如说，如果客户在一家银行既有现金帐户，又有房贷，理财等业务，那么银行给予这个客户的各项账户管理费、支付费用就会有很大优惠，银行主要为了鼓励客户将业务集中在他们那，获得竞争优势。”凯捷咨询相关专家告诉记者。

　　而一个值得关注的趋势是，报告中被调研的大多数国家都施行网上银行服务比网点服务更低价的定价策略。例如，某些北欧国家为促使客户更多地使用网上银行业务而制定了极其诱人的网上业务价格。

　　“这种定价策略直接引导了客户的消费行为。”上述专家说，而这也是使得价格水平总体下降的重要原因。

　　该调查报告说，从2006年至2008年间，网络(免费网上银行服务)导致账户管理费用减少。虽然从去年这一下降趋势开始出现回升，然而由于客户网上转账的费用较低，支付服务在收费结构中所占比例仍降低。

　　由于上述种种原因，该调查进一步总结说，全球价格下降的趋势可能还将持续。因此建议银行需要从新的途径创造价值，尤其是在产品和服务的范围以及服务方式上建立差异化。调查报告进而称，是两大力量推动了这一变革，第一，银行需将服务范围扩展至非金融产品(房地产、非金融服务、保险等)。第二，银行将通过更个性化的客户管理方式以及建立理财咨询的能力来提高对客户的附加值。

　　“即使价格下跌，必须保留零售银行业务的核心内容，帐户管理、支付服务等这些核心业务维系客户关系的支柱。”凯捷专家向记者强调，不能忽视这些基本服务的重要性，因为客户的基本账户服务放在银行，才是稳定的资源。

　　中国逆势上升

　　而中国的趋势似乎并未是背道而驰。

　　根据报告，中国零售银行2008年整体价格年度增长率为49.85%, 相比2007年和2006年都有大幅增长。

　　“中国的零售银行推出了一些新的服务，开始收费。或者说有些项目以前免费，但过了营销推广期，现在也开始恢复收费，因此整体价格就开始迅速上升了。”上述凯捷专家说。

　　该调查报告显示，除了现金使用费用小幅下降外，其他的三项基本收费都有所上升，尤其是帐户管理大幅上升了484%。而这个巨大的变化主要是2008年网银开始推广以来，银行推广一种USBKEY(移动证书)，如果大家去办网银，那个密钥就要收费，通常10-20元不等。

　　而支付费用的上升则主要是由于借记卡或者贷记卡旧卡换新的费用开始征收，不同的银行收费也从10-50元不等。

　　另外，也有部分银行开始对“冻结支票交易”开始收取费用，这导致例外处理的费用开始上升。

　　中国的银行提高收费的欲望非常强烈。

　　有国有大行近期发布公告调整23项个人业务的收费标准，其中绝大多数项目收费上调，调整范围主要涉及个人客户的异地存取款、汇款、存款和贷款证明、资信证明、外汇汇款、外币现钞托收等业务。此次调整后，部分收费项目的上下限标准上涨100%。以个人异地存款为例，调整前是按存款金额0.5%收费最低每笔1元，最高每笔50元。而调整后按存款金额0.5%收取，最低每笔2元，最高每笔100元。

　　还有个人存款证明、其他个人资信证明项目，涨幅高达150%，两项均由之前的每份20元上调到每份50元。另外，个人贷款证明和个人信用卡守信证明收费均由每份50元上调到每份100元。

　　这个调价公告引发了诸多质疑。而更多的担心则是其他银行会跟风。

　　虽然目前还没银行宣布类似行为，上述分析人士认为，中国的银行业竞争不充分，收费标准其实大同小异，即使是短期内为了营销给予一两年的优惠期，但很快也会跟进。

　　“据我了解，有家股份制银行也曾想就零售循环抵押贷款的收费，可能是考虑到成本收益。”一家股份制银行个人银行部负责人透露。

　　一位业内资深分析人士认为，由于目前中国的银行业零售银行正在投入期，因此短期内投入往往大于收益，这就是提价的声音高的主要原因。

　　“但是相比较中国的人均资产相比，中国的银行基本服务的人均价格还是比较高的。”凯捷咨询专家说。

　　不过，某资深业内分析人士称，对于银行来说，有些提价行为是无可厚非的。但是现在银行的问题是，一是提价时缺乏与客户的充分沟通，“应该让客户知道为什么收费，为什么提价，提价后得到了什么服务，要让无形的服务有形化。”

　　事实上，中国的客户对银行形形色色的收费并不了解，因此对提价必须要进行充分沟通，一纸公告显然远远不够尊重客户。

　　此外，更重要的是，银行应该提高服务质量。在中国，银行留给客户的印象大多是排队以及服务态度有待改善。虽然提高服务质量需要付出成本，但低质量服务与高价格的反差，显然触动客户情绪。

　　“根源问题还是并非服务导向型，因此对客户的感受还不是很重视。”上述资深专家说。