倒塌事故折射工程保险缺失

　　□ 都邦保险 梁海波

　　倒塌事故引起了人们对于工程保险的反思。相关媒体报道显示，目前国内办理工程保险的工程项目竟不足10%。那么，工程保险作为一个相对独立的险种，它的起源、发展以及在国内的发展情况又是怎样呢？为什么国内投保的工程项目如此少呢？

　　建筑工程险前景广阔

　　工程保险作为一个相对独立的险种起源于上世纪初，第一张工程保险单是1929年在英国签发的，承保标的是泰晤士河上的拉姆贝斯大桥建筑工程。

　　如今，我国的工程保险已经发展成为财产保险领域中的一个主要的险种，对各类建设工程项目发挥着巨大的风险保障作用。

　　随着我国经济的增长，国家对基础设施的建设投资加大，带动了我国工程建设项目的发展。工程建设项目如此“井喷”式的发展，客观上为工程保险的发展创造了有利的条件和环境。但与此相比照，工程项目的投保率虽然不断在提高，增速却远没有工程项目的增速那么快。这其中，商业住宅开发建设项目的投保率尤其偏低。

　　工程建设项目因为规模大、工期长、技术复杂、资金投入大等特点，不可避免地要面对各种各样的自然灾害风险与人为风险。地震、台风、暴雨、洪水、滑坡、泥石流等等自然灾害时刻在威胁着在建工程，尤其是野外建工险项目，往往在项目建设过程中稍有不慎就会产生巨大的损失。

　　工程保险主要针对工程项目在建设过程中因保险事故造成的财产损失及第三者责任进行保险赔偿。

　　工程保险的重要意义就在于通过投保，以缴纳较少的保险费换取最大的保险保障，使开发商或建筑商在发生保险事故后，能够按照保险合同及时得到相应的赔偿，为及时恢复工程建设提供保障，不至于因一次重大的灾害事故造成企业完全停工或破产。

　　从另外一方面来讲，住宅楼宇类的建筑工程若投保工程保险，也可以间接地保障购房者的利益。

　　我国建筑工程险缺失五大主因

　　从我国建筑工程一切险的发展现状来看，与国外相比，差距还是比较明显的。主要体现在以下几方面：

　　一、与国外相比，我国始终没有出台法律强制工程保险制度，造成投保率严重不足，建筑项目投保不均衡。而据有关媒体调查数据显示，目前国内办理工程保险的工程项目甚至尚不足10%。目前市场上工程保险的投保项目主要集中高速公路、铁路、水电站、桥梁、隧道、沿海工程等高风险建设工程项目上，而风险状况相对低些的楼宇开发类的建筑工程投保率却非常低。

　　二、工程险保费充足率不足，赔付率较高，致使工程保险对各商业保险公司来讲形同“鸡肋”。

　　三、各保险公司在工程保险方面技术力量相对薄弱。一般来讲工程保险所承保建设项目具有规模宏大、技术复杂、造价昂贵和风险期限较长等诸多特点，对保险公司在承保及理赔方面的技术要求均较高，而从国内实际情况来看，既懂工程又懂保险的专业技术人员严重不足，在一定程度上制约了工程保险的发展。

　　四、工程保险产品上供给不足。与国外相比，我国目前的工程保险产品比较单一，保障范围也不够广。国外一些国家工程险系列产品中，除常规建筑工程一切险及安装工程一切险外，还有专门的建工雇主责任险或建工意外险、针对工程项目的二年或十年责任险、设计师（建筑师、工程师等）均需购买职业责任保险，另外，针对建设项目还有信用保险与保证保险等，对建筑工程的保险需求与保险产品供给，绝非国内所能比拟。

　　五、国内大型工程项目保险费率竞争激烈，对我国工程保险的进一步发展造成深远的负面影响。

　　以法规推动工程险强制保险

　　根据目前我国工程保险的发展现状，建议相关部门应尽快制定出台相关法律，对各类工程建设项目出以强制保险措施，同时应加强工程保险市场监管力度，避免过分竞争。

　　另外，保险公司也应注重工程保险技术力量的培养与加强，同时根据工程建设项目的保险需求，适宜推出相关的工程险保险产品。而从开发商、投资方及建筑施工单位来讲，也应当通过不断发生的各类工程损失案例中吸取教训，提高投保意识，主动寻求保险保障。

　　工程保险在我国仅有30年的历史，虽然发展较晚、起点较低，但近年来已经有了长足的发展。尤其是今年以来，国家投入4万亿元拉动内需，投资港口、铁路、公路等基础建设，工程保险的市场增容非常明显。相信，随着国家相关法律的完善、监管力度的加强、保险公司的专业能力不断提升、各类建设项目的投资者与建筑商投保意识的不断提高，我国建筑工程保险不论从深度上还是广度上，都将具有非常美好的前景。