农信社改革的固始经验

　　当河南商城县金刚台茶叶专业合作社理事长杨传根为１０００万元的贷款无着落而着急时，邻近的固始县县长曲尚英则对中国经济时报记者说：“这事要是在固始，我们很快就帮他解决了。”

　　随后发生的一件事印证了曲县长话语的真实性。

　　５月２７日上午，游庆会在电话中告诉记者，县农合行派人去他家做了调查，估计很快就有十几万元的贷款到手了。

　　这些，只是固始合作银行的点滴小事。

　　逼出来的改革

　　“为了金融安全，提高效率，固始两年前就启动了对县以下金融单位的改革。”５月２６日下午，固始县县长曲尚英告诉中国经济时报记者，几大国有银行几乎就是抽水机，一方面我们急着用钱发展，另一方面他们却无法对三农进行支持。“在这种情况下，我们开始了改革。”

　　曲尚英介绍，金融改革主要在地方上。一是创办天骄银行；二是农信社的改革，存５０００万元，贷４０００万元，资金不够，从外调入；三是农村互助合作社，目前有１０家，在此基础上，很快在每个乡镇再搞一个，一个乡拿１万元，明年达１００个；四是成立贷款公司，他们不吸收存款，用本金和银行互补贷款，强调灵活的贷款手段。

　　这些改革措施解决了农民的贷款难问题，有效保证了信贷安全。

　　 “固始的农信社改革，政府不再是参与者，不再充当‘婆婆’的角色，而仅仅是‘监管者’。”马福启说，改制后，银行的性质由之前的集体变成了现在的股份，内设董事会、监事会、经营层；而最大的变化则是职能变化，权限扩大、信贷授权与地市平行。

　　２００８年的１１月５日成立了固始县农村合作银行，据悉，这是河南省第二家农村合作银行。

　　三级信贷解决小额贷款难

　　“农合行”在信贷服务上朝三个方向转变，即由过去支持“小三农”向未来支持“大三农”转变；由过去支持粗放型经营、松散型经营向未来支持集约化经营、专业化经营转变；由支持科技含量低、附加值低的产业向未来支持科技含量高、附加值高的产业转变。

　　此举换来了直接的效益。据了解，截止到４月底，银行存款达３．９８亿元，贷款２７亿元。马福启认为，这些数据的取得主要体现在他的三级信贷服务网络上。

　　一级服务网络是由各支行对万元以下小额农户贷款，凭身份证、信用证到阳光信贷大厅及柜面随到随办。二级服务网络由业务拓展部对１０万元以下联保贷款、公务员担保贷款实行备案，各支行发放。三级服务网络是由资金营销部对大额贷款及时调查，及时上报审贷委员会研究，符合条件的及时发放。

　　中共固始县委宣传部新闻科长曹东国告诉记者，“１０万元以下的贷款由公务员替人作担保，在固始已经很普遍了，是很容易的事。”

　　“农合行目前已经建立了２０多个项目库，累计授信金额２亿多元。今年计划建立１００个项目库，累计投放贷款１５亿元，贷款净增加５亿元。”马福启说。

　　据有关资料显示，农合行截至目前已发放小额贷款３６６４笔，金额２２６８万元，帮助２３５６名外出务工人员完成了转移性培训、１２９３人完成了引导性培训。

　　创新产品帮扶中小企业

　　“金融创新，我们做的主要是在金融产品上的创新。”马福启告诉记者，首先在担保形式上解决中小企业贷款难问题。一是与担保公司合作，通过担保公司的担保发放贷款；二是依托各行业协会、合作社建立担保组织，成立担保基金，根据担保基金的数量按照一定比例放大担保额度，在担保额度内，按照担保协议的约定放贷。其次，推广“公司＋农户＋基地＋信贷＋贴息”模式。开展财政、企业、农户三方合作，破解扶贫贷款难“瓶颈”。一方面用活扶贫贷款财政贴补息政策，减轻贷户负担；另一方面由合行、企业、农户三方合作，由合行贷款给贫困户，企业作抵押担保，然后吸收贫困户融资，再免费向贫困户提供原材料和相关技术支持。

　　据马福启介绍，在农合行５００万元信贷资金的支持下，固始华丰工艺品公司建立了万亩柳条基地，扩大了生产车间，促进了生产与加工对接、产品与市场对接，帮其实现了产业化配套，走上了集约化、规模化道路。

　　此外，农合行还推行异地它权抵押，主要是船权、林权、抵押。固始籍的人士在外创业需要资金时，可拿在当地运营的船只等抵押贷款。

　　“关于创新金融产品、破除抵押物难的问题，我们一直鼓励银行去尝试。比如，货款贷款、订单贷款、土地承包权、农机具、房屋等。同时我们也加强担保体系建设，已与农合行签了协议，１∶７的放大，即存进１０００万，贷出７０００万，不需要农户来抵押，由企业、行业出资来解决贷款难。”曲尚英告诉记者，“我们请求信阳商业银行在固始设立分支机构，凡是国家政策允许的、有效的（金融机构方式）我们都要试。政府也考虑建立风险基金，对于银行实实在在的损失，由政府按比例补贴。”

　　曲尚英强调，要充分利用行业担保协会来解决其下属会员贷款难问题，完善担保体系建设。

　　“我们也在探索实施土地流转经营权、商标权抵押等多种担保形式，着力解决农业产业化项目贷款抵押、担保难问题。”马福启说，对经营情况好、产品适销对路的企业，可以以产品为抵押，进一步探索实施仓单质押、货物抵押等形式。“目前，我们正在与双桥酒厂合作，尝试以原酒为抵押物。”

　　如何更切实有效地破除抵押物、担保难问题，在马福启看来，政府对农村合作金融机构还需要扶持。一些部门和地方法规对企业注册资金、水利建设资金、涉农拨款、财政性存款等资金不能存入农村合作金融机构的规定仍然存在，人为地削弱了农合行的竞争力。

　　探索持久的新举措

　　固始的农合行改革仍在发展中探索，同时，政府仍在不断的寻求“新招”来保持金融改革的长期稳定。

　　曲尚英强调要创新打造信贷环境。建设信用平台，工厂、企业等信用记录，不良记录的单位、个人的贷款都不会再批，“在县域以内谁也跑不掉，必须要打造这个社会环境”。

　　提高调动银行的积极性。曲尚英说，对于不可避免的损失，政府拿出一部分钱来安抚银行，目前是５００万，以后要逐步增加，以便弥补银行的亏损。另外还要搞金融生态、金融学会。

　　加强领导保证。曲尚英强调，县里专门成立了一个金融改革办公室和领导小组，拿出３００万作为奖励。奖励的措施，按照十七届三中全会精神，就是新增贷款主要用于三农。我们组织银行搞评比，按存贷比例来奖。“比如，存１０万，贷１００万奖多少；存１００万，贷１０００万奖多少；同时还有惩罚措施”。