来源：中国经济时报
作者：谢宝康
７月２４日，麦肯锡在京发布的一份报告称，现在中国的储蓄率若降低２％，则相当于生成０．６％的ＧＤＰ增长潜力。
这份题为“寿险业回归核心：长期储蓄和保障功能”的中国寿险行业研究报告白皮书称，目前中国居民的银行储蓄总额高达２２万亿元，２００８年的储蓄率达到２７％。
麦肯锡全球研究院研究发现，由于政府和私营部门提供的保障水平比较低，中国民众的储蓄中４０％—５５％是为了防范生病５５％、失业４３％、退休４１％可能带来的相应风险。
麦肯锡公司亚太区保险业务负责人、麦肯锡上海公司资深董事白德范Ｓｔｅｐｈａｎ Ｂｉｎｄｅｒ表示，寿险行业回归核心保障功能，是刺激消费、拉动内需的有效途径之一。如果寿险产品能满足家庭月收入３０００至５０００元这部分人群的保障需求，其可能释放２％的储蓄用于消费，相当于为ＧＤＰ提供０．６％的增长潜力。
问题在于如何让公众释放储蓄，促进消费。麦肯锡建议，让寿险业回归保障功能。这意味着，寿险公司的战略眼光应放的更长远一些，少一些急功近利。
据报告分析，２００５年至２００８年，中国寿险业创造了３６５０亿元的保费增长，总保费收入的复合年增长率约为每年３５％，然而其中投资型产品就占了４４％的比重。相比之下，２００４年至２００８年间，保障型产品在年度寿险总保费中的占比却从４２％降至２３％，年均复合增长仅６％，远低于万能险和投连险１４９％和６９％的年增长率。
通过研究寿险市场与宏观经济和股市的关系表明，过去几年里，寿险业的高速增长主要源于相对短期的投资类产品，多为通过银保渠道销售的趸缴保单，其火暴的原因为资本市场的活跃，但也受到股市涨跌的严重影响。一旦高速成长期结束后，寿险业需要应对利率下降、资本市场波动带来的利润压力。
麦肯锡白皮书显示，宏观经济形势和行业发展的结构性瓶颈，影响了寿险行业的融资能力和盈利能力，导致寿险公司的偿付能力下降，为行业的长远发展埋下了隐患。中国寿险业正面临着三大结构性障碍：保障型和长期储蓄型寿险产品的发展滞后、行业的销售渠道组合失衡、寿险业的投资渠道不畅。
在寿险产品渠道上，银保渠道贡献的保费占比从２００４年的２５％增加到２００８年的５０％，而银保渠道销售的则主要为投资型产品。
在寿险市场渗透率上，中国寿险总保费占ＧＤＰ的比重仅为２．６％，不但远远落后于中国台湾１２．９％、中国香港１０．６％等发达地区，也低于印度４％的水平。
麦肯锡北京公司寿险业务负责人陈玲珍介绍，２００５年底，在促进保险业发展的“国十条”出台前三个月，麦肯锡曾经发布第一期的寿险研究白皮书，对行业发展和高层决策产生了积极影响。
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