风控灵活化是怎样实现的

　　农行宁波分行风控之路有特色

　　Way to fulfill flexibility of risk control

　　features of risk control in Ningbo branch of Agricultural Bank of China

　　文/ 金 声

　　近年来，农行宁波分行确立以风险管理部为“脑”，内控合规部为“手”，其他各业务部门为“触角”的全面风险管控体系，取得明显成效。

　　一、改革信贷管理体制，防范信贷制度性风险

　　近年来，根据总行进一步深化信贷管理体制改革的有关要求，结合宁波实际，对原有的信贷审批体制进行了一系列重大调整。

　　一是对贷审会组成成员进行调整，从以部门委员为主，向以专家委员为主的结构转变，提高信贷审议团队的专业水平；

　　二是将贷审会投票表从无记名改为执行严格保密制度下的有记名投票制度。对否决项目，委员需提出否决意见，让委员更好地履行审议职责；

　　三是分行设立信贷业务审查审批中心合议会和贷审会两级集体审议机构。实行直接审批、合议审批及会议审批相结合的信贷审批方式，兼顾工作效率和风控目标；

　　四是执行独立审批人制度。在行长的授权下，１亿元以下的存量授信，2000万元以下的增量授信由独立审批人进行专业决策。

　　二、创新风险管控手段，加强内控合规管理

　　近年来，分行先后制定出台了《员工合规尽职管理暂行办法》、《员工违规行为积分管理实施细则》，开发应用“员工合规尽职信息管理系统”，运用制度和方法创新，强化员工合规尽职管理，大力推进合规文化建设；确定了分行全面风险管理组织的框架，各级合规经理、合规员队伍进一步得到加强；编发了《2006、2007年内控合规检查违规案例汇编》，有效减少了违规事件的重复发生；充实和充分发挥信贷风险监控中心、会计监控中心、风险资产管理信息系统的作用，有效解决风险监管中管理缺位、信息不对称问题，监管效率进一步提高；对各类检查进行统筹安排，并出台了整改工作实施细则，有效提高了检查发现问题的整改率和整改质量。

　　同时，认真开展部门自律监管工作大检查，提高了风险监控能力。认真贯彻落实总行案件防控措施，组建查库飞行队，整合全行金库，切实提高了案件防控能力。2008年，全行积极开展“争创内控一类行”活动，通过集中培训、分析点评、加大激励等一系列扎实有效的措施，全行内控管理水平取得了显著进步。

　　三、构建有效的准入退出机制，确保信贷资产正常“新陈代谢”

　　从市场准入角度，一是根据区域经济特点，明确项目融资侧重点。

　　宁波地区依托良好的地理位置，优势的港口条件、配套的产业政策、完善的基础配套设施、完整的产业链优势，吸引了大批投资者到宁波投资兴业。宁波分行结合区域经济特征，确立信贷支持重点为：主要股东实力雄厚，且属于利用宁波临港优势创办的支柱型产业项目；融资参与份额较低的大型电力、公路、港口建设等市级以上重点基础设施建设项目；股东有拟建项目相关行业经验，属于现有产品产能扩张或向上、下游产品链延伸的技改项目；技术含量高，技术成熟，能替代进口的生产型项目；市场需求旺盛，产品用途广泛，为宁波及周边地区生产型企业配套的原材料加工项目等。

　　二是合理布局行业结构信贷投向。除严格执行总行八大产业政策外，还根据宁波区域特征，对信贷支持较多的化纤、服装、家电、外贸行业进行信用风险结构分析，研究制定宁波区域信贷行业结构总体规划。合理布局信贷资产在房地产、电子、交通等行业的投入水平，防止由于行业投入集中度过高产生的信贷系统性风险。

　　三是切实执行绿色信贷政策要求。健全信贷客户环境准入门槛，将信贷客户的环保信息纳入日常监控范围。

　　从市场退出角度，每年通过信贷客户年审，对全行所有法人信贷客户逐个进行全方位的分析诊断，排出退出计划，采取不退降级的措施，有效督促辖属经营行做好退出工作。分行也因此有效规避了宁波及周边地区发生的“中盛粮油”、“华联三鑫”等几起影响较大、涉及银行众多的风险事件。

　　四、因时制宜，关注经济调整过程中的信用主体风险，切实做好风险排查

　　根据经济特点，确定分支行贷后管理侧重点。例如，随着经济下行周期的到来，信贷客户风险逐步暴露出来。通过分支行两级分层检查，分行对所有的保证、抵押和质押的正常、关注和次级类信贷资产进行全面盘点。并针对本轮经济调整的特点，及时发出风险提示：一是关注有大额资金投入股票、房地产市场的集团性客户流动性风险；二是关注金属及基础原材料加工企业的信用风险；三是转口贸易项下外贸企业的操作风险。

　　五、进行不动产估值管理和压力测试，防范第二还款来源风险，实现较好的风险预警和防控效果

　　2006年以来，宁波分行先后制定出台了《中国农业银行宁波市分行拟抵押不动产价格确认管理办法（试行）》、《拟抵押不动产估价上限标准（试行）通知》等不动产估价管理办法，全行不动产抵押物估价管理逐步规范。

　　以不动产抵押作为第二还款来源，是银行业缓释信贷风险的通用措施。随着区域企业经营景气度下降，不动产价格存在较大幅度下行风险。为此，分行组织了不动产估价压力测试，通过模拟不同的经济增长率下行环境，对不动产价格变动率进行测评和估算，以不同的估算结果对第二还款来源的影响进行分析，确认下一步的不动产估值标准及执行规则，并对个别可能会产生第二还款来源风险的客户进行信用方案调整，降低信贷风险。

　　六、实施风险管理精细化，强化全面风险管理能力

　　根据经济形势的变化，确定不同时期的风险管理重点。例如，当前经济形势下，进一步加强信用风险精细化管理的重点，就是对存量维护客户、拟退出客户以及营销目标客户，实行名单制管理，一户一策制订风险管控措施；重点落实客户经理的贷后管理职能，动态掌握信贷客户的真实经营状况，切实加强业务的风险管控；进一步完善授权管理体系，对单位和个人分别授权，并根据经营行风险管控能力的不同实行差别授权，动态调整。

　　宁波分行的工作获得总行的充分肯定，从2003年开始至2008年连续获得年度资产风险管理先进单位称号，2003、2006年连续两次被总行授予“中国农业银行信贷管理先进单位”荣誉称号。2008年度内控评价中，分行在全系统中名列第二，辖属支行全部达到一类行标准。全行无案件和重大责任事故发生，在市公安局与银监局联合组织的安全评估中，被评为优秀。

　　风险管理是银行经营永恒的主题，宁波分行肩负股份制改革后建设新农行的任务，面临更加复杂多变的外部环境。他们将进一步提高风险管理水平，实现向现代商业银行的转型。