上半年，大型企业、大型项目是商业银行信贷投放的热点，7．37万亿天量贷款多数进入大型企业，尤其是国有企业。导致了大型企业的资金过剩，以至于大量流入股市和房地产市场，加大了信贷风险，信贷策略的改变已经势在必行。

　　 “吃大户垒大户已经成为过去时，商业银行信贷从大型企业向中小企业转移是必然的发展趋势。”银行联合信息网（下称银联信）总经理符文忠指出，相比接近饱和的大型企业，嗷嗷待哺的中小企业中有着更加广阔的市场空间，怎样从成千上万的中小企业中挑选优质信贷目标将是商业银行下半年的主要工作。

　　 商圈率先进入银行视线

　　 因此，受益于总部经济的腾飞和产业集群效应对中小企业缺陷的弥补，商圈中的批发零售中小企业从众多领域中小企业中脱颖而出，率先进入了商业银行视线之内。

　　 “我们现在每周都会接到十几个银行的咨询电话，银行委托我们做中小企业信贷规划突然成了公司的井喷业务。”符文忠在接受记者采访时兴高采烈地说。作为专门给商业银行提供研究咨询服务的第三方机构，银行的信贷最新动向往往反映在银联信的研究报告中。

　　 “这一方面预示着商业银行的信贷导向正在发生转变，另一方面可以看到商业银行对中小企业的深入探索。”银行业观察人士钟加勇认为，商业银行历来对宏观政策极为敏感，在上半年天量信贷之后，资产泡沫化的倾向和实体经济复苏的缓慢反差引起了当局的注意。因此，下半年宏观政策结构性调整的预期越来越强，从政策导向看，就是要想办法让信贷留在实体经济，尤其流向占GDP60％的中小企业。

　　 “商业银行在都市型经济发展中需要对集中于商圈中的批发零售中小企业信贷加大力度和寻找优质客户。”银联信的报告从商圈、总部经济、产业集群的角度指出了这一趋势，并从银行信贷的角度出发，为银行开展信贷的实际需求入手解决商圈融资的目标客户分析、如何选择商圈客户的区域、商圈客户行业分别与企业类型、采用何种信贷方式以及合理的信贷产品。

　　 记者了解到，目前包括工商银行、中国银行、农业银行、中信银行、民生银行、浙商银行等在内的国内多家银行都开展了一系列针对批发零售中小企业的信贷产品，如商铺质押贷款等。以民生银行为例，其在北京、重庆、广州、武汉、温州等多个地方分行都开展了专门针对中小商户的信贷产品“商贷通”，并且取得了喜人的成绩。走进批发零售中小企业正在成为一种新的趋势。

　　 商圈中的巨大市场潜力

　　 银行联合信息网报告显示：商圈，也称“商业圈”。指在大都市中商业密集的特定区域，商家为了共同发展、共同繁荣、提高整体竞争力而创造的一种公平合理、有效的竞争与发展模式。

　　 在每一个商圈中，都有着众多或批发或零售的中小企业，他们向顾客提供各种商品和服务，并基于物流成本、营销成本、竞争互补、信息共享等因素，在追求规模效益和成本经济性过程中呈现自然集聚的趋势，最终形成具有一定规模的商业服务区。

　　 但是，和其他的中小企业相比，商圈中的批发零售中小企业有着规模更小、抵押物更加缺乏、资本负债率更高的缺陷。

　　 对此，符文忠认为，“尽管有着诸多缺陷和不足，但是这些中小企业聚集在某一商圈之中，产生了集群效应，这在一定程度上弥补了其部分缺陷，并且通过针对其特点制定的金融解决方案必将为银行带来大量的客户。”银行联合信息网数据显示，民生银行仅在2009年1－5月期间就已经向一万多名中小企业商户发放了贷款100多亿元，从商圈中挖掘出了巨大的市场潜力。

　　 但是，批发零售商户并未在金融危机中受到太大冲击，商户经营融资需求旺盛。而与之相对应的则是银行缺少与之相对应的信贷产品，尽管已经有工商银行、民生银行等多家银行开始涉足这一领域，但目前仍难以满足企业的大量需求。

　　 呼吁更多特定金融解决方案

　　 商圈中尚有巨大的市场潜力有待挖掘，商圈中的批发零售中小企业客户需要怎样的信贷产品，是未来商业银行的重要任务之一。

　　 “在商圈企业缺乏抵质押物的前提下，商圈整体授信的方式是银行的最佳选择，此外再采用商铺质押贷款、联贷联保、供应链企业保证贷款、担保公司保证贷款、票据贴现等方式来下降低授信风险，并且金额不宜过大，目的以满足短期流通的贸易融资为主，期限控制在短期为宜。”银行联合信息网研究总监丛艳向记者介绍说，这种量身定制的信贷解决方案不仅能够降低银行的风险，而且还提高了信贷的总量，提高了效率。

　　 以民生银行的中小商户信贷产品“商贷通”为例，除了房产抵押之外，还有房产抵押＋商铺承租权质押＋管理方保证，以及商铺承租权质押＋管理方保证等其他抵押方式，缓解了中小商户贷款缺少质押物的难题。则联保联贷等产品在为其降低了信贷风险之余，还为其争取到了更多客户，形成了信贷批量化营销。

　　 丛艳建议商业银行，应该对商圈中的信贷客户所在行业有所侧重，既强调整体产业链景气程度对商圈中行业信贷的正负面效应，又要强调商圈企业的个性盈利能力。包括钢材批发、服装批发、农产品批发、家电零售业以及食品、饮料、烟草零售业和体育用品及器材专门零售业在内的六个行业受金融危机影响较小、发展潜力较大，且资金需求较为强烈，可以成为商业银行信贷投放的首选。