在北京、天津、上海，成都，最快在今年年底将各出现一家消费金融公司，专门为居民个人提供消费为目的的贷款。消费金融公司会给我们的生活带来怎样的变化呢？它的出现，是不是能够真正起到刺激消费、拉动内需的作用？央视主持人王小丫和财经评论员宁向东、刘戈共同评论。

　　刘戈：对消费贷款起查漏补缺作用

　　应该说是多了一种渠道，这种贷款不是由银行提供的，而是由银行出资和其他一些机构最后组成的消费金融公司。这些公司提供一种更灵活的、快速、简便的贷款，可以用来买家电，上学、旅游，结婚和家庭装修。但它还是规范于一般性的消费，如果你想买一套高尔夫球具，或者想去登珠穆朗玛峰，或者是花一万块钱买个包，可能就不在这个消费贷款之列。它对消费贷款起到查漏补缺的作用。

　　宁向东：高门槛有助于规避风险

　　无论是银行类还是非银行类的金融机构，最大的问题就是风险控制。银监会这次出台的文件强调了很多指标，比如实力指标：600亿资产水平和最低3亿的准入门槛。尤其是10%的资本充足率，这比银行在巴塞尔协议要求的8%还要高。银监会现在谨慎是出于对方方面面的考虑，最后权衡先试点，一旦成功才推广是稳健的做法。

　　宁向东：消费金融公司“活着不难，发展不易”

　　我对这件事乐观但审慎，对于消费金融公司来说“活着不难，发展不易”。具体需要过三个关口。第一个是要过“识别关”。有很多人渴望贷款，但要从

　　中挑到真正有还款能力和还款意愿的人并不容易。在美国有一套有很多信息搜集的征信体系，而在我国银行普遍用的是人民银行的平台，它只是有关还款、贷款的信息，而没有评价这个人的信用指标。第二是商业模式，在还没有办法有效地去把握贷款对象时，商业模式上的创新就变得很重要，怎样最大程度降低风险。第三个就是“讨债关”：总是会有违约的情况，银监会这次特别强调不能用恐吓等方法，怎样成功把债讨回来是个考验。

　　左小蕾（银河证券首席经济学家）：改变收入分配模式加强社保体系建设

　　金融领域里多数是国有或国有控股的公司。成立消费信贷金融公司，允许民间资本进去，允许外国资本进去，是金融行业开放的举措。但除非它非常成功，然后迅速推广，才可能对拉动经济有很大的作用。现在最根本的问题是要改变收入分配模式，首先要创造就业，给人一个持续的收入增长预期。第二个要解除居民的后顾之忧，加强社保体系，公共支出的这种力度，这些都是增加消费的前提。

　　宁向东：要加强商业运作成型、法律、诚信文化体系建立

　　拉动内需靠消费金融公司有点儿“小马拉大车”。小马要真正发挥作用，还有很多工作要做。第一条是商业运作的成型体系；第二条是法律体系，怎么样界定和划分一些问题，比如收债，需要用法律进行建设；第三也是最重要的是要建立真正的诚信文化，它是现代消费、现代金融的社会基础。稿源由CCTV-2《今日观察》特别提供（《今日观察》栏目播出时间：周一至周五21：55—22：25；重播23：50－24：20；次日13：00，16：30）