在各银行进军小企业信贷市场的过程中，激烈的竞争无可避免，银行的利润空间也受到了挤压。但这种竞争一方面促进了各银行改善对小企业的服务质量，不断进行创新，另一方面也形成了在小企业信贷市场上，各银行定位于自己的细分市场，提供特色服务的局面。银行之间逐渐形成梯度，小企业信贷市场并没有形成恶性竞争，而是呈现激烈而有序的竞争态势

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　　随着经济形势逐渐回暖，以及国家促进小企业信贷的政策陆续出台，各银行在小企业信贷市场的竞争日趋激烈。有学者认为，银行之间竞争加剧，会促使银行放低小企业信贷准入门槛，从而加剧银行业信贷风险。然而在上海财经大学与上海农村商业银行小企业融资研究中心研究人员7月中旬前往全国百强县（市）之一江苏省东台市为期5天的调研中，却得出了截然不同的结论。在小企业信贷市场上，各银行已形成梯度，定位于不同层次的小企业，竞争的展开激烈而有序。

　　此次调研，研究人员共走访了4家金融机构，分别为国有商业银行工商银行东台支行与中国银行东台支行、股份制银行江苏银行东台支行、地方性银行东台农村信用合作联社。调研发现，各银行定位于不同的小企业客户，并针对客户的特点提供各具特色的金融服务。

　　客户定位：各行形成梯度

　　目前，为了顺应经济潮流，相应国家号召，各银行纷纷增加对小企业的信贷。虽然各银行都在加强对小企业的放贷，但它们各自对于小企业的界定却有较大区别。

　　例如：工商银行东台支行对小企业的界定标准为年销售额3亿元以下，总资产3亿元以下。中国银行东台支行的界定标准则为年销售额3000万元以下，总资产1000万元以下。江苏银行东台支行与东台农村信用合作联社对小企业的界定主要是从贷款额度上进行划分的，前者将贷款额小于500万元的界定为小企业，后者将授信额度小于100万元的界定为小企业。

　　可以看出，同样是小企业客户，国有商业银行所界定的企业规模明显大于非国有商业银行。而在非国有商业银行中，股份制银行的界定标准又大于地方性银行。这主要是由银行实力和银监会对放贷行资本金要求的不同而造成的。因此，在对客户的选择上，各商业银行事实上已经形成梯度。

　　特色服务：差异化明显

　　由于所服务的小企业对象不同，各行提供的服务差异化也较为明显。

　　作为国有商业银行，工商银行东台支行与中国银行东台支行的小企业客户规模相对较大，授信额度较高，因此，国有商业银行执行严格、规范的贷款审批程序，审批时间相对较长，贷款期限较固定，一般为9个月到1年。

　　由于非国有商业银行客户的企业规模相对较小，资金需求不大，因此，非国有商业银行的小企业贷款审批程序和发放相对较灵活，贷款审批时间较短，更符合小规模企业资金需求“短、频、急”的特点。例如，东台农村信用合作联社所开发的信贷产品一般都根据客户的生产实际需求以及生产周期来确定授信额度和还款时间，企业能够随借随还。从贷款申请开始，最快一天之内资金即可到位，既方便了企业，又节省了企业贷款成本。

　　风险控制：各显神通

　　国有商业银行一般都有自己的评级系统或评级模型，主要依赖于各企业的财务数据而对企业进行评级。由于其小企业客户的规模较大，财务数据较规范且真实性尚可，评级系统的计算结果可靠性较高。

　　非国有银行小企业客户的规模相对较小，财务数据不规范且真实性不高，所以对客户的甄别主要取决于财务数据以外的“软信息”。比如，到民间金融机构了解该企业是否借过高利贷，借高利贷的频率以及偿还情况等信息。如果一个企业偶尔借高利贷，且按时偿还，说明该企业只是出现暂时的资金周转问题；如果一个企业经常借高利贷，且偿还情况不佳，说明企业的经营存在问题，属于风险客户。

　　当企业贷款出现风险的时候，各类银行的处理方式也不尽相同。国有商业银行一般会根据风险情况对企业进行催款，部分收回或全额收回贷款。而由于江苏银行与东台农村信用联社更注重的是小企业的“软信息”，往往会结合经济周期、行业发展以及企业的实际经营情况进行综合评定。如果该企业只是暂时遇到问题，发展前景还是比较好的，江苏银行与东台农村信用联社不会收回贷款，而是更注重对小企业进行扶持，培养客户的忠诚度。

　　（作者单位系上海财经大学与上海农村商业银行小企业融资研究中心）

　　《国际金融报》 (2009-09-08 第06版) (来源：人民网-《国际金融报》)