谢国忠：民企抵押工厂给银行贷款投资股市楼市

来源：搜狐财经

2009年11月13日15:32

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　　11月13日，2009年世界经济与中国：危机后的全球经济金融格局国际研讨会在北京港澳中心瑞士酒店举行，搜狐财经现场直播!

　　以下是经济学家谢国忠答问：

　　听众：请问谢国忠博士，刚才您表示了对银行的一些担心、担忧，我想问一下银行业怎么做就可以避免您的担忧？

　　谢国忠：银行因为里面有个激励机制，就像投行里面一样，需要赢利，赢利是用今天的会计准则来算的，所以你贷款贷出去今天就创造赢利了，至于说以后有没有坏账是以后的事，这种激励机制是非常有害的。中国今天的银行我觉得管的比日本的80年代还差，说一些例子，最近我自己看到一个人买房子，用27张信用卡去做首付，到了银行里再去做按揭竟然还做得出来，这个人应该是没有什么收入的人。

　　主持人朱民：谢国忠怎么会和没有收入的人交朋友呢？

　　谢国忠：我看到的，我现在也没收入啊。我见到一个开发商几百套房子卖出去，只有一个人的按揭是否掉的，这个人是老外，不知道中国的法律改了老外不许买房子，所有的人都批下来了，开发商就觉得奇怪，怎么回事，去查了查问了一下，说是银行里面授信员帮我们填的，说缺什么证明他们帮我们办的，我觉得这不是说怎么做是好的事情，我们中国银行里面的管理有很大的问题。房价在涨好像没有事，那个小年轻刚刚大学毕业不久的，用27张信用卡买房子，他赚了，房价涨了，他现在第一桶金空手套白狼已经赚到了，我们银行里面自己说要做到的事情都还没做到。如果要监管的话，把监管搞好的情况之上怎么再改善银行的操作，我觉得有很多方面。第一就是说，你对风险的判断，我看上海西郊这样的地方，地价10年涨了30多倍，你敢贷吗？你说我贷给他50%，所以我很安全，这个东西从1块涨到30块，掉到10块还涨了10倍呢，所以你作为银行，银行的安全性从哪里来的，这是银行最风险的一个判断。因为我们的银行非常大，管理模式是自上而下的，所以不可能给下面的守信员有很多灵活性，做判断，就是给你有很多规定，按照这个做。比如到长沙去，长沙的房价没怎么涨，这时候你贷钱带出去，按比例多贷一点风险是比较低的，你到一个地方房价已经涨了10倍了，即使贷了50%风险还是很高的，这么大一个银行没法区分，我觉得这是一个可惜的地方，银行的管理层怎么创造我们银行里面要有灵活性。

　　第三方面，对银行资本的管理。什么叫银行的资本？银监会已经说了，银行之间相互有次级债，不能算资本，跟日本当时公司之间持有股票是一回事，扩大他们的股本金，股本金虚拟的做大，现在银监会在管这个事。还有我们的自有资金、股本金可以提高的，我们的银行老是报20%几的自有资金回报率，为什么要那么高呢？我们的利息才多少，所以银行难道需要20%的自有资金回报率才会管得好吗？我就不信。所以把那个东西加个50%，把自有资金就加到10%，自有资金的回报率可能降到15、16，我觉得也不错，在我们今天的市场里面也找不到比15、16更好的，所以不影响银行把业务做好，我们应该要把银行自有资金的充足率要尽快的提高，提高的越快越好，我们的拨备是非常高的，报的坏账只有0.6几，我们对不良资产的预警体系也要注意，没有收入的资产，即使覆盖率是2倍、3倍，土地值10亿，我借给他3亿，我们的银行也要重视，也是潜在的一个风险。

　　我们现在钱贷给企业的，我们说经济增长很快，我看到很少现在有企业是在好好做事的，你到浙江，浙江是中国民企最好的地方，浙江现在有多少民企想做工厂，都是把工厂要押给银行拿钱，拿了钱买地、买股票或者买大宗商品，这是非常危险的事，某种意义上浙江的那些民企跟华尔街的交易员没有什么区别，他所谓的利息2%、3%都是不重要的，都是央行来的钱，他拿着这个钱之后去买黄金、买澳元等等去炒，赚了钱之后给自己发奖金。现在发奖金华尔街发一半，一半放在自己口袋里，一半说留给股东的，其实到哪天出事了股东也拿不到。在浙江我看到有些企业，因为自己就是股东，所以百分之百的放在口袋里，那些钱都是国家担保的，不管股份制银行还是国有银行，这个钱都是国家担保的，央行来的，所以中国炒、美国炒，这个钱过去还穿了好几件衣服，现在没有衣服，全是从央行里直接出来的，拿去炒，这个我觉得是非常严重的事。

　　中国房地产调控的事，前几年限制供应是一个问题，但是中国的供应是不市太低了，也不一定，我觉得中国的投机需求占的比例是非常高的，大家真正的最终需求跟投机需求是有区别的，这么多空房子，如果有空房子的人不去买，我们市场里会有短缺吗？我觉得最终还是一个投机需求，前放的过多引起来的。当然如果你供应很高，像长沙这样我去看了，供应一直很高房价就没怎么涨，所以供应要足够多的话，确实是不可能把房价压住的。如果这么多投机需求，供应多把房价压住了，以后还是一个量的泡沫，很多房子都空着。像原来十几年前在台湾，600万户人间，当时100多万套空房子，这个比例差不多20%，中国今天比例很可能也差不多，当然没人愿意去调查到底有多少空房子。

　　GDP的事情我觉得是非常严重的事情，我们的企业不赚钱，银行看到企业就讨厌，做工厂的去借钱，银行见了就说这个不好办，你肯定不赚钱的，跟我说赚钱也是假的。做房地产开发的，这个好，这个资产质量好，我借给他之后，我有抵押，他还在涨，我的风险很低的，整个资金都在朝这个地方走，对于地方政府来说是需要GDP的，造GDP就是搞房地产，我们这条路越走下去越走越远，中国的房地产已经到了会给中国整个经济带来灾难的一个局面，今天再调调好了中国不太可能会软着陆的，但是因为它是骑虎难下，沿着GDP会继续往下走，所以有一天倒下来对中国会带来很大的灾难。