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农信社不良贷款连续三季度增加 成改革最大障碍

来源:21世纪网-《21世纪经济报道》
2009年11月17日08:03

  单季冲动:农信社不良反弹双解

  张友 重庆报道 农信社放贷增速令人侧目。

  截至9月末,全国农村信用社的各项贷款余额为4.7万亿元,占全国金融机构各项贷款余额比例达12%,超过同期农业银行的4万亿元和建设银行的4.56万亿元。

  但硬币的另一面是农信社不良贷款风险暗涌。

  央行最新公布的货币执行报告显示,按照贷款四级分类,农信社不良贷款余额已连续三个季度增加。一季度较年初增加169亿元,二、三季度环比分别增加69亿元、414亿元,今年前三季度共增加652亿元,余额达到3617亿元。

  如果按照贷款五级分类,截至2008年末,全国农信社不良贷款达5435亿元,只略微少于全国商业银行的5602亿元。

  实际上,早在年初,监管机构就注意到了这一情况,并引导农信社防范风险。不少农信社采取了严把贷款关、退出高风险行业贷款等措施,对化解包袱的路径亦有创新。

  单季不良增加

  今年三季度,全国商业银行不良贷款余额较二季度下降136.2亿元,继续“双降”。农信社不良贷款余额则连续三季度增加。

  2008年末,按贷款四级分类口径,全国农信社不良贷款余额和比例分别为2965亿元和7.9%,比改革之初分别下降2182亿元和28.9个百分点。

  拐点出现在年初。

  央行数据显示,2009年3月末,按同一口径统计,全国农信社不良贷款余额和比例分别为3134亿元和7.6%,相对2008年末一降一升;6月末,不良率继续下降至7.2%,但不良贷款余额则继续增加67亿元,达3203亿元;9月末,不良贷款余额和比例分别为3617亿元和7.7%,单季环比再增加414亿元。

  由农信社改制而成的农村商业银行情况也差不多。

  与农信社不同,农商行为五级贷款分类,其不良贷款反弹始于2008年第三季度。当季,全国农商行不良贷款余额为208.8亿元,比上季度的122亿元增加86.8亿元或71%;四季度略微下降至191.5亿元。

  2009年,不良贷款余额以上升为主。一季度,农商行不良贷款余额为197.4亿元,比2008年末增加5.9亿元;二季度192.8亿元,环比微降4.6亿元;三季度为197.9亿元,环比增5.1亿元。截至9月30日,农商行不良贷款余额共比去年末增加6.4亿元。

  究其原因,一位关注农信社的监管人士认为,去年来,受经济景气影响比较大的行业,如出口型企业,信贷违约风险明显加大,贷款质量反弹压力较大,农村中小金融机构贷款风险面临前所未有的考验。

  例如,广西武宣县华奇林化工厂贷款150万元后,受金融危机影响产品滞销,资金周转不灵,于2009年1月15日到期未能按期还贷形成不良。今年一季度,该省农信社受金融风暴影响而导致出口类借款企业及关联借款农户不能按期还款形成新的不良贷款有2.7亿元,占新增不良贷款总额的12.59%。

  此外,由于农业贷款缺乏风险分担机制,自然灾害仍是不良上升的重要因素。以广西为例,今年1-3月受自然灾害影响,该省农信社累计不良贷款19.09亿元,占累计新增不良总额的89%。

  化解包袱路径

  在监管机构的引导下,农信社、农村商业银行正加紧风险防范。

  首先,部分农村金融机构减少分红,将去年利润的大部分用于拨备。如江苏武进农村商业银行已将2008年3.7亿元净利润的70%,计提为一般准备金。

  其次,对新增贷款把关更严。首先是提高了一些高风险行业贷款门槛。西部某农村商业银行就提高了对房产开发企业的贷款标准,“如果不是当地房企前50强,就不会给贷款。”该行人士说。

  再者,机器设备做抵押的贷款逐渐减少。这主要是由于机器设备抵押存在可移动、要减值等相对更大的不确定性。

  此外,部分农村金融机构开始退出一些贷款,以规避风险。江苏武进农村商业银行三季度工作会议会情通报显示,三季度末,该行年初确定的216户退出类贷款余额为2.43亿元,比年初减少1.42亿元,完成年计划的205%,从而使信贷资产结构更趋优化。

  但部分农信社历史包袱仍需化解。

  截至2008年底,按五级分类,全国农村农信社不良贷款余额为5435亿元。其中,不良余额在300亿元以上的包括河北、河南、山东、广东、山西、四川和湖南等7个省,合计3499亿元。

  由于不良贷款比率低于8%是农信社组建农村商业银行或农村合作银行的硬指标,一旦不良率抬头将成为农信社改革的最大障碍。

  为此,很多地方农信社出台措施加紧对公职人员、政府贷款的清收。湖北采取了动用风险防范金处置不良资产的做法,希望通过政府出资来撬动社会资本解决农信社不良贷款。不过,风险防范金只能解决农信社10%的不良资产,另外90%依然要依靠当地政府和各县农信社自身解决。

  “依靠自己的力量难以解决所有的不良贷款。”湖北省农信社一人士认为应争取国家支持。2003年起,央行曾以票据置换不良贷款方式向农信社注资,截至今年9月末已累计向2321个县(市)农村农信社兑付专项票据1601亿元。

  不过,有些农信社并不认同此方案。中原某省联社副主任就认为,在化解不良贷款包袱上不要寄希望于中央二次“埋单”,而应重点面向社会公开募股。

  目前,广州农信社拟增发25亿股组建全国最大农村商业银行,一举消化45亿元不良;此前,重庆农商行也通过类似方法处理了60亿元不良。

责任编辑:侯力新
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