钟家富：亚洲国家合作对保险公司带来的机遇和挑战

　　财经讯 11月22日，第四届21世纪亚洲金融年会亚洲保险竞争力排名报告发布仪式在北京威斯汀酒店召开，本次论坛主题为“变革与亚洲保险新机会”。几十位财经政要、金融机构领袖、出席本次盛会。以下是搜狐财经来自现场的报道：

   太平洋人寿保险股份有限公司常务副总经理钟家富：尊敬的袁力先生，各位保险业的同行，大家早上好！今天我的演讲主题是“亚洲国家合作对保险公司带来的机遇和挑战”，我在亚洲保险业工作了22年，结合今天会议的主题我希望能和大家分享一些个人的感受和经验。

　　最近在新加坡举行的APEC峰会，使得我开始思考APEC成员国尤其是亚洲成员国之间的地区合作对寿险业带来的机遇和挑战。为了有助于大家更好的了解这一问题，我们有必要分析一下当前的市场状况，看看能否从历史中获取经验。在大多数的亚洲国家，市场领导者通常都是有实力的本国企业，在余下的国家当中在市场份额中排名前列的公司中也至少有一个属于本国企业。在本国市场，这些企业通常都拥有广博深厚的资源和应该，能有效的应对外来保险公司在本国的扩张，比如在韩国、日本市场份额排名前五强的都是本国企业，但往往这些公司却无法成功的将业务扩展到其他亚洲市场。那些成功的开展跨境业务的大多数是非亚洲的跨国集团，当然我们也看到，亚洲保险公司的几次尝试，但大多都是无功而返，在印度、越南，市场前五强中的三家都是来自于非亚洲的独资企业或者一方是非亚洲的合资企业。造成此种情况的原因尚不明确，至少可以看到其中有亚洲市场在过去20年的快速发展所带来的影响，本国企业在这一过程中都致力于在国内市场开拓市场份额、积累管理经验，所以我们可以看到，许多亚洲市场近年来发展的越发成熟，但往往有些公司尚缺乏国际经验。

　　在某些亚洲市场，比如说印度、中国，在过去的一段时间内，很多公司可以保持在某一细分市场的领先地位，部分原因是因为跨国公司无法取得营业执照或者在本国市场内国外竞争者较好。在这段时间内，本国的企业可以把它的能力以及规模发展到一定水平，这些往往使外来的保险公司难以匹敌。所以这样的结果是，当本国企业希望能够建立一个国际化的保险业务集团的时候，通常会吸引国外的经验或者说供一些国外的专业人员来提高他全球的市场份额，抵御外来保险公司的侵略。但在许多其他的国家我们已经看到，市场开放持续了一段的时间，某些非本国的企业也慢慢占据了更大的市场份额，比如说美国的保和信，通过多年的努力在日本市场取得了非常好的发展。当然也有一些跨国集团他们都有相类似的尝试，但有些失败了，或者说他在一个国家取得了成功但在另外一个国家却失败了。

　　现在让我们看一下在亚洲的其他国家，如果说涉猎保险业务的话会受到哪些因素的影响。

　　首先，地缘因素。本起非亚洲的跨国集团，地理位置的接近，对于以亚洲为基地的保险公司来说一个明显的优势，但是除了众所周知的便利条件之外，人们还不是非常清楚如何利用好这一地缘优势。未来有可能地缘优势带来的利益，可能是作为某一国家组织的成员，比如APEC成员享受这一组织为其他成员国提供的专属的机会，比如在印尼设立分公司，而无需设立分公司或者成立合资企业。

　　第二，立法和会计体系也是非常重要的因素。这个问题可以从两个方面来分析，首先我们来看一下，假如一家公司母国的法规和会计制度和他要开展业务的目的国相同会是什么样的情况？法规通常是决定许多问题，比如产品渠道、业务确认等，如果两个国家的法规相同保险行业可以互相借鉴。从保险业务的发展能力来看，如果中国的大陆公司去台湾开办业务，相对来说要比去香港容易，因为香港地区的法律体系和大陆相比有非常大的差别。总的来看，亚洲的法规体系可以大致分成三类，中国大陆、日本、韩国、台湾、越南是一类，新加坡、马来西亚、印度、香港是第二类，余下的是第三类。

　　第三种情况，如果说母国的立法和会计体系和目的国不一样，可能会产生一些市场的机会和挑战。这对于一些跨国公司来说，尤其是一个障碍，因为他们的母国资本要求和利润确定的政策和亚洲当地的监管要求有很大的区别。我可以从侧面举一个例子，比如说在中国，有一些公司既在A股上市又在H股上市，他的保费收入就必须用两种不同的标准来计算。又例如一些总部设在欧洲的跨国企业，他的总体偿付能力又受到欧洲当地保监会的制约，如果他在亚洲市场销售一些很受当地客户欢迎的产品，但是偏偏欧洲的监管机构对词类的产品会有较高的偿付能力要求。

　　基于以上考虑我们要问，一家在母国市场份额排名靠前的亚洲公司是否可以把他在母国市场的成功经验成功的扩展到亚洲的其他市场，我认为亚洲公司在许多方面都比一些国际的跨国企业有优势，但目前为止我尚未看到此种案例。

　　那些成功进入亚洲市场的跨国企业，通常采取以下的模式，首先，通过新产品开拓新的市场空间，例如美国的一家保险公司在日本也是从零开始，但是他迅速的发展成为行业的领头羊，他引入了一种特殊的癌症保障产品，填补了当地市场的空白，抓住了业务点，并进行了强有力的推进。另外一个方式是，开拓新兴的市场，在一些亚洲国家，比如说越南和印度，长时间在市场上只有一家本国的寿险公司，但是之后这些政府都开始开放市场，不但允许国内的公司进入，同时也把这个市场开放给了国外的一些保险公司。第三种方式，引进新的销售渠道，创造新的市场机会。比如说汇丰、美国保德信和渣打银行，引入了欧洲渠道的做法，并成功的运用到香港市场上，取得了不错的业绩。第四种方式，一些国外的保险公司，已经在当地的保险市场上历史非常久远，比如说AII就是一个明显的例子。第五种方式，他们通过购买当地的保险公司进行更有效的稳坐，比如说美国的保德信公司就购买了日本市场的执步罗陀保险公司，将两家业务整合在一起进行更有效的操作。

　　在一个从未踏足的市场开展业务会遇到特别大的困难，而且能够成功的持续的经营下去的公司其实也是非常有限的。我们从以上的案例可以看到，关键的成功因素包含了清晰的战略、恒心、对于当地市场环境的理解，以及成功的把外来的经验转化为本地做法的能力，对管理的关注这些方面对一个企业的CEO来说尤其重要。随着亚洲市场的逐步开放，大家可以看到，在过去的20年中，市场的竞争是越来越激烈了，很多在过去帮助一些跨国公司取得成功的机会已经不可能再重复。

　　因此我认为亚洲的公司可以以以下的两种方法更有可能进入跟它相邻的一些亚洲其他的市场。第一种方式，我们可以在某项业务比较成熟的市场下规模的开办业务或者开设分公司，所取得的经验可以反过来用到本国的企业当中。另外一种通过兼并，这种方法可以使我们的业务多样性，也可以分散风险。我们可以看到，更开放的市场和更大程度的国际化是一种趋势，我希望亚洲公司能够变得更加的国际化，积极的面对未来的挑战和机遇。