来源：中国经济时报
前三季度，工业行业出现了信贷资金下滑的趋势，在经济结构调整的背景下，商业银行传统信贷业务模式的创新被提上日程
■本报记者 王丽娟
银联信公布的２００９年第三季度行业金融季度研究系列报告显示，前三个季度，钢铁行业信贷资金同比下降１８．７９％，有色金属行业信贷资金同比下降９．４２％，汽车行业信贷资金同比下降１３．７５％，电子制造行业信贷资金同比下降７．１４％，机械行业信贷资金同比下降２．１５％。
如何解决工业行业信贷增幅下滑且同质化倾向严重的问题？日前，光大银行公司业务部总经理宁咏在接受中国经济时报记者采访时表示，银行应适应结构调整的步调，并不断调整创新信贷模式。
经济不景气是主因
探究钢铁等行业信贷资金下降的原因，银联信总经理符文忠表示，经济不景气时期企业投资的减少是影响银行信贷投放在这些行业有所减少的主要原因。以钢铁行业为例，今年以来，随着房地产、汽车等行业的回暖，对钢铁行业形成较好的刺激，市场需求有所回升。但是，随着原材料价格的一路走高，其利润空间也进一步收窄。此外，因为产能过剩问题迟迟难以解决，新项目上马受到严格控制，且企业自身也缺乏投资热情，对市场信心不足，使得整个行业信贷需求较为低迷。
即便是部分信贷资金同比呈正增长的行业，增速也有所下降。银联信的数据显示，建材行业信贷资金同比增长０．０８％，较去年同期增速下降２５．９８％，采矿业信贷资金同比增长３．７８％，较去年同期增速下降４４．１８％，工程机械行业信贷资金同比增长１２．９２％，较去年同期增速下降４２．２９％。
同时，符文忠认为，未来随着经济结构调整的进一步深化以及经济短期内难以恢复到２００８年以前的高速增长时期等原因，将使得工业行业信贷需求难以迅速回升。
宁咏指出，主流钢铁的核心厂商并不缺钱，上游厂商和下游经销商资金比较短缺，特别是中小企业需要融资。但是，这部分需求很难得到银行授信。
银联信的数据显示，今年三季度，国有钢铁企业信贷总量占全行业的３２．９％，民营钢铁企业信贷总量只占全行业的１０．２５％，而民营钢企产量占比超过５０％。
配合结构调整
今年以来，商业银行信贷的高速增长，虽然对全国经济的回暖有着重要的推动作用，但各银行盈利能力的下滑，也彻底暴露出我国商业银行业务结构的不合理。金融创新缺乏、零售业务滞后等问题，在经济结构调整成为主流的２０１０年将更加严峻。
“在即将到来的２０１０年里，党中央、国务院对经济结构调整的战略决策和部署，客观上对金融优化资源配置效率的作用要求更高，对银行业的改革、对各家商业银行的战略和经营管理等方面产生深远影响。”银联信高级分析师丛艳指出，传统的信贷业务模式将难以再为银行提供有力支持。
从已经出台的几个行业调整规划来看，控制总量、淘汰落后、产品升级、联合重组、优化布局、技术改造、自主创新、节能减排等领域将是产业结构调整、提高产业竞争力的重点。这些调整在减少了传统贷款需求之余，也衍生出了并购贷款、绿色信贷等新的需求。因此，商业银行能否适时调整业务结构、创新业务模式，将是其在新一轮的经济结构调整中生存和发展的根本所在。
中信建投在２０１０年银行投资策略报告中亦指出，２０１０年，中型银行面临资本充足率偏低的约束条件，也应该调整业务经营结构，大力发展无需耗费资本的业务，比如中间业务、投行业务、电子银行业务、资产托管业务等，提高手续费收入。
创新，创新
银行业的发展对于推动各个行业的快速发展有着杰出的贡献。有业内人士指出，目前，银行业创新的步伐相对市场的变化有些滞后，银行为谋求更好发展需要不断保持创新。
一个可观的现象是，最近我国商业银行信贷业务呈现出定制化的趋势，更加细化了信贷产品，经过设计包装，为不同行业领域打造专业的信贷产品，从而提高资金的利用率。
光大银行最近推出的“金色链”品牌就是从行业信贷创新的角度出发的。据宁咏介绍，该产品强调网络的概念，“链”起核心厂商的上下游，为承销商等相关环节提供资金支持。
“银行需要通过产品组合、包装、升级换代，来提供有差异化的产品服务。”宁咏说。
同时，符文忠指出，过去的一年里，国家在基础设施建设和大型工业企业上投入巨大，但从长期来看，经济活力和经济效率并未有所提升，需求的萎靡仍未能得到解决，“三农”金融资源分配远远不足，民营经济和中小企业、个人业务、农村业务等是商业银行未来需要重点关注的领域，也是商业银行业务调整的指示标。
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