来源：中国证券报
作者：张朝晖
银监会批准三银行筹建消费金融公司
中国银监会7日消息称，银监会日前正式批准北京银行、中国银行、成都银行作为主要出资人分别在京、沪、蓉三地筹建消费金融公司。根据筹建批复，上述三家商业银行应在6个月内完成筹建工作。
从上述三家商业银行提交的筹建申
银监会相关负责人表示，成立消费金融公司是一种消费金融专业化的运作，它是从银行分离出来，单独成立一个子公司，它的风险和母公司做到完全隔离。“这样就能够有效地控制风险，防止风险在母子公司之间互相转嫁。 ”
银监会表示，筹建期间应落实拟设消费金融公司的资本金、人员、营业场所等事项，并完成公司章程、拟办业务的规章制度及内部风险控制制度的制订工作。在筹建工作完成后，按照有关规定向银监会提交开业申请材料。
“一般开业后，运作大概一到两年，监管机构会进行一个总结评估，如果觉得消费金融公司在我们国家可行，就会向国务院请示，有可能会扩大试点。”该名负责人透露。
消费金融公司将满足不同消费需求
随着三家银行系消费金融公司的破茧而出，使得人们对消费金融公司推动我国扩大内需、刺激消费的预期显著增强。银监会相关部门负责人指出，设立消费金融公司，能为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，满足不同群体消费者不同层次的需求。
较高门槛保证
消费金融公司资本实力
在银监会出台的《消费金融公司试点管理办法》中规定，消费金融公司注册门槛为3亿元人民币或等值的可兑换货币;主要出资人应具有5年以上消费金融领域的从业经验，最近1年末资产总额不低于600亿元人民币，连续2个会计年度盈利，承诺3年内不转让出资。
分析人士指出，设置较高的进入门槛，一方面保证了消费金融公司拥有充足的资本实力，抵御风险能力较强;另一方面，也预示了只有大银行或者大的集团机构才有资格设立消费金融公司，“未来银行系消费金融公司将成为市场的主流。”
虽然工行、交行等大型商业银行此前均对设立消费金融公司表示出了兴趣，不过从中国证券报记者了解的情况看，也有些银行对于成立消费金融公司不太“感冒”。分析人士指出，从银行的角度来讲，设立消费金融公司必然消耗商业银行自身资本金，尤其是在监管机构加强资本监管、银行资本金成为稀缺资源的情况下，商业银行尚没有大规模开展设立消费金融公司的动机。
由于消费金融公司业务范围较为狭窄，使得成立消费金融公司对商业银行吸引力下降。从防范风险的角度，监管机构不允许消费金融公司提供车贷、房贷等大宗消费品贷款，但目前我国消费信贷类的金融业务中，80%以上是房贷和汽车贷款，而与居民生活息息相关的教育、装修等项目占比很少。
另外，消费习惯也成为消费金融公司发展道路上的一个问题。对于一个居民储蓄率约为50%的国家而言，要使人们立即摒弃根深蒂固的“量入为出”的传统消费文化，还面临较大的挑战。“如何让习惯积累型消费的国民在日常消费中采用贷款模式，这将成为未来消费金融公司能否生存和健康发展的关键。”一位商业银行个金部的负责人告诉记者。
可为商业银行业务
培育潜在客户
有人担心，消费金融公司设立后会存在和商业银行的消费信贷类业务的交叉，甚至和银行抢食客户资源。对此，银监会相关部门负责人指出，设立消费金融公司能为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，满足不同群体消费者不同层次的需求。
该负责人表示，传统的商业银行和专业消费金融公司是现代消费金融业务的两大提供商，两者在目标客户、分销渠道、提供的产品以及风险管理模式等方面存在诸多差异。专业消费金融公司是传统商业银行的重要补充之一。
其实，商业银行的个人银行服务分销渠道依附于商业银行的分支机构，主要提供住房抵押贷款、汽车抵押贷款、信用卡业务以及有抵押有担保的现金贷款业务，其风险管理较多地依靠抵押和担保。所以，专家指出，银行提供的消费信贷类产品更多地满足于收入稳定、有着良好信用状况的中高端消费者。
而至于那些刚刚走入社会的年轻人，他们往往会被排斥在银行消费信贷的大门之外，尤其是那些收入低、储蓄少、信用卡额度不高但是对于电子产品等耐用消费品却有着较强购买欲望的年轻人。当他们面对着一款昂贵的消费产品而囊中羞涩的时候，消费金融公司将为其圆梦提供一个良好的选择。
专家说，专业消费金融公司更多的是为未充分享受到金融服务的大众和低端消费者提供商业银行金融服务之外的各种便利服务，分销网络可以覆盖自身分支机构、耐用消费品销售点、邮局网点等，提供的产品包括POS销售终端贷款、信用现金贷款等，其风险管理模式主要包括先进的客户评分系统、针对不同风险客户的差异化审核流程以及多样化的催收方式。
另外，消费金融公司甚至可以为商业银行业务培育潜在客户。中低收入者成为消费金融公司的小额消费贷款客户后，其信用消费意识会逐渐形成，其信贷记录的个人信用信息也将进入国家个人征信系统。随着收入水平不断提高，具有信贷记录的部分中低收入者将会成为信用卡客户。
北京银行
3亿元独资筹建北银消金
北京银行7日消息称，中国银监会6日正式批准北京银行独资筹建北银消费金融公司，预计公司筹建初期注册资本金为3亿元人民币。公司经营范围主要是办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。
据了解，北银消费金融公司目前正在选择营业网点地址，预计今年上半年在东城开张营业。
北京银行表示，将抓紧筹建北银消费金融公司，确保上半年开业，能够尽早为北京市民提供方便快捷的金融服务，不断满足普通市民融资需求，解决群众个人融资难问题，促进北京市消费金融业务实现较快增长和可持续健康发展。
北京银行相关负责人称，北银消费金融将面向社会各阶层提供消费贷款。公司不吸收公众存款，在设立初期资金来源主要为股东出资，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。公司业务具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保以及服务方式灵活等独特优势。
早些时候，北京银行设立消费金融公司的议案已经董事会讨论通过，筹备工作由该行消费金融公司筹备组具体负责。
中国银行
将借鉴发达国家先进做法
据上海市浦东新区金融服务办公室的相关人士介绍，中银消费金融公司初步设想将与上海市人力资源和社会保障局合作，利用其人力资源资信系统，加快对申请人的授信、审批速度。由于刚刚拿到获准筹建的批文，还没法披露中银消费金融公司的运营模式、盈利模式等细节。
根据有关规定，消费金融公司的筹建申请获得监管部门批准后，应于6个月内向监管部门递交开业申请。预计中银消费金融公司最迟将于今年7月正式开业。
中银消费金融有限公司由中国银行、百联集团和上海陆家嘴金融发展有限公司合资组建。新公司注册资本5亿元。其中，中国银行出资2.55亿元,占比51%;百联集团出资1.5亿元,占比30%;上海陆家嘴金融发展公司出资0.95亿元,占比19%。
中国银行新闻发言人赵蓉7日表示，中行将借鉴发达国家和地区开展消费金融业务的先进做法和经验，结合中国市场和客户的实际情况，会同另外两方股东正式启动各项开业准备工作。中银消费金融公司是上海的第一家消费金融公司，试点期间其经营范围将集中在上海地区。
百联集团表示，作为全国最大的流通产业集团，投资参与上海的消费金融公司试点工作具有重要意义。通过设立消费金融公司，一手连接金融一手连接消费，优势互补，共同促进金融和商业两大业务领域的发展。“引入百联集团这样的商业巨头，对于在上海乃至周边地区开展消费信贷工作是非常有必要的。”浦东新区金融服务办相关人士认为。
成都银行
联手丰隆银行组建合资公司
1月7日，成都银行就消费金融试点业务向中国证券报记者表示，成都银行已与其境外战略投资者马来西亚丰隆银行组建了合资公司，新组建的四川锦程消费金融有限责任公司注册资本3.2亿元，成都银行占51%股份，丰隆银行占49%股份。按照银监会的试点管理办法，公司将先在成都地区开展试点业务。
项目相关负责人表示，新成立的消费金融公司主要向消费者提供耐用消费品和一般消费贷款两类业务。耐用消费品贷款包括家用电器、手机、电脑、家具等，一般消费贷款包括教育、装修、婚庆、旅游等方面。
丰隆银行在消费金融领域有着丰富的经验，丰隆银行将向新公司派出专家，参与公司整体经营管理，尤其是为风险管理方面提供指导。同时，丰隆银行在消费金融领域的经验将与成都银行本地市场经验相结合，共同为新公司提供人员培训及其他支持。
成都银行表示，此次成都银行能够参与试点，将进一步提升公司的创新能力，特别有助于提升在个人金融服务领域的产品设计和风险管控能力。
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