华夏银行樊燕明：房贷占个贷7成 仍为主要业务

　　商业银行零售银行业务目前还是渠道为王，在零售竞争当中，把握住渠道就是把握住了先机。

　　“华夏银行要做全面的个人金融产品和服务提供商。”华夏银行个人业务部总经理樊燕明对理财周报记者说。樊燕明认为，华夏银行目前的服务半径可以让每一名个人客户都能享受到完 善的金融服务，2010年要让客户在华夏银行提供的不同产品线上找到适合自己的金融服务解决方案。

　　今年将新建十多家财富管理中心

　　理财周报：目前华夏银行个人业务包括的业务内容有哪些？华夏零售银行的网点主要分布在哪些区域？

　　樊燕明：华夏银行的个人业务包括财富管理业务、个贷业务、储蓄业务、华夏卡业务、代理业务等。华夏银行在全国拥有31家分行，360多家零售网点，基本完成了在全国的总体布局。全行网点主要分布在经济发达地区，在长三角、环渤海和珠三角地区，尤其在长三角地区比较集中。

　　理财周报：作为一家已经完成全国布局的银行，华夏银行优势在哪些方面？

　　樊燕明：我们是全国性的股份制商业银行。长期以来，形成了很多较为明显的竞争优势。以个人业务为例，近年来，我们围绕“贵宾客户、产品创新、营销服务渠道、重点业务发展、专业规范管理”加大了工作力度，全行服务个人客户的整体水平持续提升，在全行发展战略和业务转型中的重要作用正逐步显现。

　　一是形成了完整的个人金融产品体系，多项产品在市场上获得客户青睐，“华夏智慧财富管家”、华夏丽人卡、自助贷款等产品在各类行业评比中获得了很多奖项。

　　二是形成了统一的“7+N”贵宾客户增值服务体系，“人无我有，人有我优，紧紧围绕客户需求而变”，实现服务优质，财富增值。

　　三是搭建了全国性的营销渠道和服务平台。除全国360余家网点外，在国内外拥有几百万家特约商户，集储蓄、支付、转账、汇款、缴费、贷款、理财、贵宾等十大功能平台的华夏卡，可以在国内外数百万台POS机和ATM机便捷、轻松使用。实现了网上银行、电话银行、手机银行、银联网络的全覆盖。这使得我行的服务半径比其他行更小，更利于服务客户。

　　理财周报：那么在2010年，在网点建设方面还会有什么样的计划？

　　樊燕明：现在我们已经打造了一些个人业务的特色行，这些特色行将成为我行未来个人业务的标杆。例如华夏银行青岛分行作为全行个人业务特色行，在个人客户的服务模式、服务渠道、营销平台、队伍建设、产品供应、规范服务等方面就走在了全国的前列。

　　目前华夏银行北京、深圳的财富管理中心已经开业，武汉、南京、青岛的财富管理中心也正在筹建，这是针对VIP客户的平台。2010年我行会有超过10家财富管理中心建立，为资产70万以上的高端客户提供专门财富管理服务。

　　设计全面金融服务九项解决方案

　　理财周报：零售银行的市场有快速扩大的趋势，你如何看待这个现象？

　　樊燕明：日益多样的大众金融服务需求和激烈的行业竞争形势，推动着中国商业银行的个人金融服务不断前行。在当前资本充足率监管加强，利率市场化进程加快，金融脱媒趋向越来越明显的形势下，加快个人金融业务发展已经是国内所有股份制银行正在实施的共同战略举措。

　　做零售银行业务，眼睛要始终盯着市场，心里装着客户，以客户需求为导向。人们收入的不断增长，城镇化步伐的加快，经济结构的调整等等，诸多的内生性机遇将为国内商业银行零售业务的发展注入更多的活力。

　　理财周报：华夏银行如何把握这其中的机会？樊燕明：最主要的是打好创新这张牌。创新的目的是为了更好地为客户提高满意的专业服务，必须紧紧围绕客户的需求，开展产品创新、服务手段创新。

　　第一，创新必须有针对性。产品和服务组合创新要针对不同的客户群体及阶段规划，体现一定的差异性。

　　第二，创新要符合监管规范。在个人业务新产品创意构想、筛选和实现等环节，加入客户需求、监管要求、同业竞争等要素。

　　第三，制定和执行产品与服务创新规划。鼓励个人业务专业条线和分支行大力开展创新活动。例如华夏银行深圳分行2009年成功发起推出了华夏商旅卡，不到4个月的时间就发行超过10万张，获得了良好的经济效益与社会效益。

　　理财周报：可以具体谈一下你们的产品与服务方案吗？

　　樊燕明：我们已经建立起比较完整的零售业务产品线，包括投资理财产品线、储蓄产品线、银行卡产品线、电子银行产品线以及“安居、乐业、易生活”个人贷款系列产品。“安居”贷是指一手房、二手房等按揭贷款，“乐业”是私营企业主贷款，“易生活”则是各种综合消费贷款。

　　我们还设计了针对不同客户群体的“单身男女金融服务解决方案”、“二人世界金融服务解决方案”、“三口之家金融服务解决方案”、“事业有成金融服务解决方案”、“颐享天年金融服务解决方案”、“莘莘学子金融服务解决方案”、“工薪阶层金融服务解决方案”、“职场白领金融服务解决方案”、“商界精英金融服务解决方案“等九项全面个人金融服务解决方案。华夏银行要做全面的个人金融产品和服务提供商。

　　今年我们将推出“个贷通”业务。客户的所有信贷融资需求在华夏银行都“行得通“，都“畅通”。这个品牌在一季度就会推向市场。

　　房贷占比70%，仍是主要业务

　　理财周报：说到个贷，可以请你介绍一下不同种类的个人贷款在华夏银行业务中的占比情况吗？

　　樊燕明：个贷是客户的主动负债，也是客户财富管理内涵的进一步提升。目前我行的房贷规模约占到个贷总量的70%，车贷约占5%，其他是综合消费贷款和私营企业主贷款。

　　下一步，我们还是会把房贷作为一个重要的业务方向，这是市场和客户的需求。当前，普通老百姓最大的投资还是房产。而且房贷是长线业务，银行一旦建立了与某个客户的个贷业务关系，就等于和客户建立了终身的业务联系。

　　理财周报：那么你如何看待当前一线城市的房价，包括政府调控措施的影响？

　　樊燕明：比如，很多人都会认为像北京、上海这些大城市房价太高，而政府现在出台调控政策，那这些地方的房价就会下降。我们认为，一线城市的高房价，集中体现在2009年第4季度房价的普遍加速上扬，在此背景下，中央和地方政府先后连续出台多项调控措施，预计会在遏制房价过快增长上发挥一定效果。

　　由于购房观望情绪积聚、投资性住房套现等因素，可能会引发部分跟风涨价的房屋价格回落，出现结构性价格调整，但整体来讲，现有的调控力度下一线城市房价下降空间不大，基本会维持稳定。从中长期看，一线城市的房价还会保持一个增长的态势。

　　以北京为例，举两个个数字，2009年末现有常住人口1755万，人均GDP突破1万美元，中国的富裕人口很多，而且富裕人口的增长态势是一年比一年强，这也是房价增长的原因之一。

　　樊燕明的三年梦想

　　理财周报：随着富裕人口增多，华夏银行将怎样把他们变成自己的客户呢？樊燕明：实际上，我们这几年都是在打基础。个人业务是长效业务，慢功夫、精细活、常抓常新，传统的储蓄、个贷、汇兑、结算业务也好，新型的理财、基金、黄金、外汇保险等财富类创新业务也好，都要通过创新更好地服务客户，吸引客户。用新产品给客户带来更好的收益和效率，用新服务给客户带来新体验，用新计划给客户带来新预期。还要针对富裕客户量身定制各类财富管理服务，进一步丰富具有华夏银行特色的增值服务。

　　理财周报：华夏银行对于个人业务发展有没有一个整体的战略规划？

　　樊燕明：我们最新制定的华夏银行发展规划，强调进一步加大个人业务的发展速度力度，要求进一步抓好个人客户的基础营销服务平台建设，将渠道、产品、服务三者进行嫁接。根据这个规划，我们将逐步加大个人业务投入，不断提升个人业务市场竞争力。

　　理财周报：你是否在心中设想过，未来两三年以后华夏银行的个人业务是什么样的？

　　樊燕明：我希望三年以后，华夏银行的个人客户服务水平在现有基础上有一个较大幅度的提高；华夏银行的个人客户群体有一个较大的增长；华夏银行的个人业务规模、结构、速度、效益能够保持全面、均衡、协调发展，对全行的利润贡献度逐年提升；成为一家富有市场影响力的，深受客户信赖的，全面的个人金融产品和服务提供商。