来源：北京日报
不用抵押，不用担保，不用提前跑银行申请……从下月1日起，一种新的消费信贷模式将出现在市民面前，“消费金融公司”在商场现场放贷，消费者看上的大件儿不用攒钱就能搬回家。
贷款利率“因人而宜”
作为全国头一家开展消费信贷业务的公司，北银消费金融公
据北银消费金融公司相关负责人介绍，消费信贷的主要目标人群是20岁以上、有固定工作和稳定收入，但收入水平并不太高的年轻家庭和中低收入户。消费信贷的用户可以进行多次贷款，每次贷款都会在信贷公司留下记录。其中首笔贷款可用于申请购买家电、家具等耐用品，以后的业务可扩大到个人装修、旅游、婚庆、教育等一般用途，但住房和汽车等不属于消费信贷。消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。
和有着固定利率标准的房贷、车贷不同，消费金融信贷并没有恒定的利率标准。根据此前出台的相关办法，每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价，最高不超过央行同期贷款利率的4倍。如果贷款次数越多、信用记录越良好，利率就会越低。而每个初次贷款者的利率也并不一致。就算是以同样的贷款期限贷款购买同一种商品，也会由于贷款人的特征、提供的收入证明等信息而产生不同的利率。其中一年期贷款利率最低为基准利率，即5.31%，最高为基准利率的4倍，即21.24%。
贷款一小时内入账
与信用卡相比，消费金融借贷的门槛更低。
北银消费金融公司介绍，消费金融借贷办理过程很容易，无需抵押也无需担保。市民如果看到喜欢的家电、家具，但又没有一次性付清全款的能力，就可以当场进行消费金融的借贷。借贷者只要拿出随身携带的身份证、工作单位工作证甚至工牌胸卡，再加上收入证明，就可以在商场中金融公司开设的柜台填写申请表格，并根据自己的情况选择最低三个月、最高三年期的分期还款方式还款。
申请后，最快20分钟、最慢1个小时之后，消费金融公司就会把钱打到商场的账户上，市民就可以抱着选中的家电或家具回家了。此后，借贷者只要在一个月之内到北京银行办一张借记卡，按照计算出的每月还款额定时往借记卡里还款即可。
当第一笔消费贷款顺利还完以后，市民就可以开始申请第二笔消费贷款。随着信用记录的增长，消费金融公司将可以直接把资金贷给客户，而不是必须直接交付给商家。
放贷标准包括“以貌取人”
在放贷简易的同时，想申请到这项贷款却并不是“板上钉钉”。在消费金融公司已经达到400多家，业务发展比较成熟的日本，申请这种消费贷款的通过率大概在40%左右。
据了解，决定放贷与否的头道关卡就是由前台工作人员“看看借贷人衣着是否整齐，衣领、袖口干不干净”，从外貌的角度判断其是否具有足够的还款能力；而后台工作人员则会通过央行征信联网系统考察申请人的信用记录，确定贷款是否通过及利率水平。
目前，这种消费信贷已经进驻大中电器中塔店，而国美电器、王府井集团、一商集团、居然之家等全国大型商业企业集团也将在近期陆续开展这项业务。
业内专家表示，消费信贷在西方已经有400多年的历史，它比信用卡还款期限长、比个人信贷手续便利等特点，将有力地拉动个人消费。
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