小企业融资难并非无解(图)

　　“我国中小企业融资难是个笼统的说法，实质上中型企业并不难，真正难的是小企业。而且到目前为止，小企业融资问题基本没有解决。”由中华全国工商业联合会组织编写的《中国小企业融资状况调查》一书近日由中国财政经济出版社出版。该书执行主编、全国工商联研究室主任 陈永杰，在接受《经济参考报》记者专访时作出上述表示，并给出了一系列的解决建议。

　　不是中小企业而是小企业融资难

　　经济参考报：全国工商联进行本次调查并编写此书的初衷何在？

　　陈永杰：融资难已经成为我国小企业发展的主要瓶颈制约，在国际金融危机冲击、国内经济增长下滑的态势下，这一矛盾更加突出。然而经过初步调研我们发现：金融与产业部门对中小企业融资难判断存在明显差别。

　　来自金融部门的基本看法是，近年来金融部门为缓解中小企业融资难问题采取了一系列重要措施，中小企业的金融服务外部环境不断改善。特别是银监会提出，中小企业融资要坚持“四个到位”、确保“六项机制”、实现“两个不低于目标”等一系列措施后，中小企业融资状况改善更快。2009年上半年，全国新增企业贷款3.9万亿元，其中中小型企业已占56.6%。

　　来自工信部和基层中小企业的看法是，尽管采取了不少积极措施并取得了相当效果，但中小企业融资问题没有得到根本解决。尽管全国信贷规模迅猛增长，但大多数小企业仍然得不到贷款。

　　为深入了解这一情况，全国工商联将“中小企业融资难”问题作为2009年的重点调研课题。在全国政协副主席、全国工商联主席黄孟复同志率领下，工商联调研组赴重庆等地进行调研，组织地方工商联和有关部门开展专题研究。调研后我们的主要判断是：我国金融资源的实际供给与实体经济的有效需求存在严重矛盾，主要矛盾是绝大部分金融资源供给由以国有银行为主的大中型银行金融机构控制，绝大部分金融资源配置由国有企业与大中型企业获得，而95%以上小型企业只得到很少的正规金融资源；我国中小企业融资难，主要难在小企业，应当改变对问题的认识角度与政策思路，将解决中小企业融资问题改变为解决小企业融资问题，从小企业融资的供给与需求两个方面着手，改革相关制度，调整相关政策，明确解决目标。

　　小企业融资难源自金融机构传统印象

　　经济参考报：小企业融资难原因何在？

　　陈永杰：我国是大企业很少，中企业不多，小企业占绝大多数。企业面临的问题，也是小企业明显不同于中企业，中企业明显不同于大企业，这种不同在融资方面更加突出。如果加以混淆，必然导致认识判断与政策决策的失误。根据银监会数据，2008年我国企业贷款结构是，大企业占47%，中小企业占53%。根据人民银行统计，到2009年11月底，全国金融机构短期贷款中的个体私营企业贷款为6897亿元，只占短期贷款比重的4.7%。中长期贷款中，个体私营企业的贷款比重更小。因此，笼统讲中小企业，从统计数据上看，其融资比重并不算低，已经占一半以上。但从以私营企业为主体的小企业融资看，比重很低。规模或限额以上企业中的小型企业70%以上与信贷无关，规模以下企业中的小型企业90%以上、微型企业95%以上与信贷无关。

　　小企业融资难的一个根本原因，是金融机构普遍认为小企业的资产与经营质量不高，对其贷款，成本高，收益小，信用差，风险大。这种认识又影响了社会对小企业信用状况的看法。但是，实际情况并非如此。

　　我们在书中表述道：从规模以上工业企业看，小企业的总体质量并不差。

　　根据数据分析，全国36万家规模以上工业企业中的近33万户小企业，利润高、效益好的占1/3以上，有一定利润与效益的占1/3，微利、亏损的不到1/3。就整个二、三产业的规模或限额以上小企业情况看，多数企业的资产质量、经济效益、财务记录、市场信誉并不差。其中效益好的1/3以上的小企业，其商业信誉(在市场上守合同、讲信誉)是比较好的，有一定效益的1/3的小企业，其商业信誉也是基本不错的。因此，解决这2/3以上小企业的信贷问题，不仅不会增加银行的风险，而且会给银行带来不小收益。

　　三步骤解决小企业融资难

　　经济参考报：根据你们的调研，该如何解决小企业融资难的问题？在书中又是如何阐述的？

　　陈永杰：解决小企业融资难问题，从金融资源的供给主体看，既要明确大银行对小企业的贷款比重并逐步提高比重，也要大力发展中小金融机构，使其主要为中小企业服务，明确其小企业的贷款比重并提高这一比重。为此，我们在书中建议实施三个步骤解决小企业融资难：

　　第一个步骤实质阐述的是五个要点，即一要推动大型商业银行和股份制商业银行切实开展小企业(而不是中小企业)金融服务。二要大力发展城市商业银行，进一步提高其对小型企业的贷款比重。三要广泛发展农村金融机构，其主要服务对象是农户和小型企业，对小企业贷款比重至少要达到其企业贷款的70%以上。四要放宽银行准入标准，广泛发展社区银行、科技银行、村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等区域性、行业性小型金融机构，提高小金融机构覆盖率。五要推动民间金融公开化、合法化。

　　第二个步骤提出要采取强有力政策推动金融机构主动开展小企业信贷服务。现有银行缺乏小企业贷款积极性的一个基本原因是，小企业融资“短、小、散，频、急、险”。银行认为，小企业贷款一是成本高，主要是贷款额度小，笔数多，时间急，周期短，利润薄；二是风险大，主要是经营状况差，信用记录缺，可抵押物品无，社会担保少。因此，要提高现有银行机构对小企业开展服务的主动性，必须要有一套与此相适应的信贷鼓励政策。

　　第三个步骤是对从事小企业融资服务的大中型银行降低相关服务的营业税。具体而言，对中小金融机构降低营业税和所得税；充分考虑大中型银行对小企业贷款的服务成本明显高于大中型企业贷款，在财务会计政策上应当允许银行相应扩大成本支出范围；完善监管政策，在银行中建立专门的小企业金融服务尽职免责制度，根据实际情况和有关规定追究或免除有关当事人的相应责任，做到尽职者免责，失职者问责。另外，还应建立相关制度尽快改善小企业信用评价环境条件，以及明确解决小企业融资难问题的中长期目标。