来源：搜狐财经
作者：祝慧
2010年全国两会3月在北京召开，搜狐财经特别推出大型策划：改革下一步，集中关注经济领域各项改革的进程，经济增长模式转型和结构调整，以及公共事业发展的制度建设等重大经济民生话题，并独家邀请各界代表委员解读提案议案。2010年3月，搜狐财经采访了全国政协委员、招商银行
行长马蔚华。
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小企业融资可提高银行定价能力，增加利润
搜狐财经：我们知道您今年的提案就有关于中小企业信贷的内容，因为之前也是个重点，那今年这是不是招行信贷结构的重点？
马蔚华：肯定是。中小企业信贷去年中央国务院、各级政府和监管当局，力度应该是有史以来最大的，也出台了很多政策，但是这些政策还是要进一步的执行、还需要配套、还需要变成所有相关部门的实际行动，所以推动的力度还需要进一步加大。
所以我想，就拿招商银行来说吧，我们最近说二次转型，其中很重要的一点就是继续大力的推动中小企业信贷。北京区域总部的建立就是一个重要的步骤。
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| 全国政协委员、招商银行行长马蔚华 |
搜狐财经：在推动中小企业信贷的过程中，招行有没有考虑过风险的问题？
马蔚华：大家都认为风险越低越好，而过低的风险需求往往牺牲了定价能力。这成为忽视中小企业的一个重要根源。一个好的商业银行，应该是在一定的风险容忍度下做到收益最大化。
小企业相较于大型企业，普遍存在信息不对称、报表失真、抗风险能力弱等缺陷，导致商业银行针对中小企业的融资必然面临较高业务风险。但是，招行仍然会选择更多支持中小企业，这从招行小企业信贷中心成立一年就在苏州、上海、杭州、南京等发达城市建立了七大区域总部共20家分中心，就可以看出。现在招行小企业信贷中心已经累计发放贷款80多亿元。
我们之所以这么支持中小企业，不仅是因为其在经济发展中的贡献越来越大，更因为这样可以提高银行的定价能力，节约资本。而提高了定价能力，增加了利润，可以扩大银行的内生资本。
商业银行应改变传统降低资本消耗
搜狐财经：去年您提出了招行的二次转型，在最近很多场合您一直说转型最困难、最痛苦的就是心态、观念的转型，您为什么这样说？是不是在中国通过规模来求效益的观念太深入人心了？
马蔚华：我们二次转型的主要目标就是降低资本消耗，实现风险可以控制、成本降低，实现资本回报的最大化。这个背景，我觉得作为中国的银行，面对资本约束不断强化，也面对中国的金融市场现状，所以作为银行必须从资本减少消耗这个角度考虑，但是还是要为我们的股东提供最好的回报。
表面都是一些经营的指标、数字的概念，但是要想实现这个目标，实际上是一场管理的体验课堂，你要做好资本的管理、风险的管理、成本的管理，其中也包括资源的整合，流程的改造，人工效能的充分发挥等等，通过这些管理的提升，达到提高高资本回报的目标。
管理的背后，我觉得最重要的是思想和观念，首先是理念的变革，这是提升管理的关键，实现转型的前提。但是我们发现，对于我们的转型，我们的管理者也好、员工也好，从概念上没有问题，大家都认同，但是思想观念的转变是一个艰苦的过程。因为在过去这30年我们银行的着力点还是在不断扩大市场规模，所以这种惯性、这种方式，在整个银行业从上到下已经比较习惯了，但是那个时候资本约束没有现在这样明显、这样强烈，特别是金融危机以后，所以我们要改变过去这种传统的东西，所以我们想要做好转型，首先要思想上进行变革、管理进行变革。
搜狐财经：3月1号晚上招商银行A+H股的配股方案已经正式获得证监会的批准了，配股成功之后，招行的二次转型是不是就进入了新的阶段？
马蔚华：配股增加了资本金，但是并不改变我们转型的决心，资本的充足率保持在一定的水平，这是一个长期的目标，因为资本冲突客户才能信任你，我们覆盖风险的能力向银行就能健康发展。
中国商业银行还要努力提高管理水平
搜狐财经：在经历金融危机后，您认为中国的商业银行该保持怎样的发展态度？
马蔚华：中国的商业银行既不能妄自菲薄、也不能妄自自大，所谓的不妄自菲薄，虽然中国银行业发展的历史很短，可能和那些“百年老店”、老牌的银行有很多历史上的差距，但是这场危机使我们之间的距离大大缩短了。而这个世界在不断变化，有很多新的东西，比如说在互联网，我们和这些老的银行几乎是同时面对的，在这个方面我们不仅可以缩小差距，而且可以超越。
互联网这些新的支付方式对传统银行来说是一个巨大变革，不仅影响银行的服务和产品，而且影响银行的组织、管理、观念等等，在这方面我们并不能妄自菲薄。我们过去对西方银行的崇拜在有些方面还有些盲目，这场金融危机使我们能更好的对待这些东西。
所以今天中国银行业的发展也令世人瞩目，过去一年虽然金融危机我们还获得了很多荣誉，甚至是全球范围内的领先地位。面对这些成绩，面对全世界的关注，我们的心态也要平和。我们虽然得了世界第一，我常用刘翔赛跑这个例子来表明我们的心态，我们和刘翔赛跑，刘翔绊倒了我们得了第一，这并不代表我们的实力比刘翔向，但毕竟给了我们一个第一的机会。所以我觉得眼下我们还是要努力提高我们的管理水平，学习很多的同业，包括在这次危机中绊倒了的一些大银行，他们有很多长期积累的丰富经验，我们毕竟还年轻，只要我们在今天头脑清醒，而且认真的学习那些老银行和西方先进银行的经验，而且通过面临新的形势，加上自己符合中国实际情况这方面的创新，那个时候中国银行业也就能有新的发展。
市场化发展需要不断引导社会资本注入
搜狐财经：您对去年以来不断增长的高信贷问题怎么看？
马蔚华：我们招商银行有一句广告语叫做“因势而变”，去年信贷的高增长是在特定的历史环境下，回顾一下全世界任何一次金融危机，政府来解决金融危机的办法一是积极的财政政策，二是宽松的货币政策，就是注入流动性。
在金融危机的时候，市场几乎越来越小，通过政府和银行的作用能够使经济尽快的启动，但在这个过程中我们需要不断地引导社会资本的注入，在中国也需要中小企业的繁荣，然后政府才可以择机退出，这是一个过程。在这个过程中信贷有起落，这是必然的，也是符合逻辑的。现在国务院和监管当局有关方面已经非常的把关注点放在信贷结构的调整上，转变增长方式、提高经济发展的质量，这也是银行发展的原则。
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