来源：第一财经日报
作者：李彬
2010年，进一步促进中小企业发展再次出现在政府工作报告中。作为国际性难题，中小企业融资成为当前各家银行研究、探索和创新的重点。
“尽管各级政府和监管机构对于支持小企业发展，促进金融机构小企业信贷业务作出了诸多努力，现阶段仍然不可避免地存在一些政策
马蔚华建议，政府以国家立法、出台优惠政策等形式给予扶持，创造中小企业融资的良好外部环境；并直接加大对银行中小企业融资业务支持，通过建立信用体系、财政贴息、出台专门的办法降低银行发展中小企业融资业务的风险，鼓励银行发展中小企业融资业务。
但是，身为银行家的马蔚华，在加强中小企业融资服务的同时，又如何向股东和投资者交代？如何做好对中小企业的服务并提升银行自身的盈利空间？这也是招行相关业务部门每天要面对的问题。
近日，就中小企业融资业务发展问题，招商银行公司银行部总经理张健接受了《第一财经日报》的专访。
第一财经日报：2008年招行率先成立国内首个小企业信贷中心（下称“小贷中心”），2009年在全行开始进一步实施中小企业专业化经营的试点工作。目前招行如何设置中小企业融资机构？对中小企业如何划分？
张健：我们的中小企业基本是按照国标口径。具体来看，按照企业的销售额、净资产、银行贷款额等方面，将中小企业划分为四类：中型企业、中小企业、小型企业、微小企业。
按照这一标准，招行设立的小企业信贷中心主要做小型企业和微小企业（贷款额集中在1000万元以下，销售在1亿元以下）；还有一部分小贷中心为设立机构的地区，以及贷款金额超过1000万元以上、销售额超过1亿元的中小企业，还是由传统分行体系来做，因此我们又同时设立了中小企业金融部开展专业化经营。
为什么这么做？因为中小企业作为一个整体，内部的差异化非常大，其风险特征和金融需求有很大的不同，需要细分流程和团队来满足。
日报：招行对中小企业的未来发展规划是怎样的？
张健：2009年，招行提出“二次转型”，把中小企业作为未来发展的战略目标之一。现有这一类型企业在银行的业务占比太少，我们希望通过三年左右时间使小企业贷款的占比提高8~9个百分点，优化资产组合的结构。
我们将确保中小企业贷款增幅不低于全部贷款增幅，提升中小企业客户占比和业务占比。今年来看，要求在对公一般贷款中中小企业贷款余额占比增长2%以上。在总体规模比较紧张的时候，要求优先保证中小企业金融部和小贷中心的资金规模。
日报：目前招行对中小企业贷款的定价处于何种水平？资产质量如何？
张健：全行中小企业的贷款利率平均可以在央行基准利率基础上上浮7%以上，小贷中心更高，可以上浮20%。在今年信贷收紧的情况下，对于中小企业的贷款利率也会根据风险的不同有所上浮，但幅度不大。
出于交叉销售的考虑，招行对中小企业除贷款外也会提供全方位服务。例如现金管理、理财、财务顾问等，也使银行收入来源更加多元化。
资产质量方面，近年来各家银行在中小企业贷款上都取得了很大进步，前10年中小企业的不良率较高，导致很多银行不敢做中小企业业务。但最近5年，通过专业化团队、分析风险特征、设计产品，中小企业业务不但能做，而且可以做得非常好，贷款的不良率都在下降。
日报：目前来看，“融资难”最为严重的中小企业主要是哪些？银行中小企业业务发展最有前景的又是哪些？
张健：目前，融资难的中小企业主要是两类，一类是越小的企业融资越难，因为其资产规模和自有资金更小；第二类是创业的企业或者新型的企业，经营历史比较短，经验和历史不足。也就是说抗风险能力差、未来经营不确定性大的中小企业融资是比较难的。
未来银行关注的还是小企业。中型企业只要经营是正常的，融资还是比较容易解决，所以还是主要集中在微小企业（贷款在500万元左右、销售额在3000万元左右）。因为困难，所以定价相对较高，同时银行对其服务较少，所以市场比较大，这一块是很有前景的。
日报：银行在支持中小企业发展的过程中遇到哪些问题？
张健：一是中小企业缺少一个精准的或者统一的分类标准，这个标准在各家银行的实践中并不相同。只有统一标准，才能制定相应的政策，比如申请税收的减免，申请准备金、拨备的优惠。
第二，我国的利率还是管制的。大企业与小企业的定价并不能真实反映风险差别。从经济效益角度来说，一些客户经理、分支行甚至总行，还是愿意做利润可观的大企业。再加上中小企业运营和风险成本较高，使得其真正收益总体来说不如大企业。
所以我们需要国家在一些政策导向上支持银行这部分业务的利润增加，如税收政策、拨备政策、风险容忍度、尽职免责。像资本消耗，现在各家银行资本压力都很大，由于中小企业风险高，按照传统监管的资本分配来说，占用资本较高，加剧了银行的成本和负担。
第三，目前国家出台了很多很好的政策，但是行政手段多一些，经济手段少一些。国家应在一些实实在在的方面给予政策支持。比如今年贷款规模紧张之后，针对中小企业的贷款也受到限制，并未专门增加规模，我们觉得应该区分开来。
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