刘明康：审慎监管房贷 防止房价大起大落

　　（新华社记者刘诗平、白洁纯）在复杂和充满不确定性的2010年，中国银行业将会保持怎样的信贷增长规模？会如何支持中小企业和“三农”发展？如何有效控制房地产风险？银行业会重点关注哪些风险？在管理通胀预期方面又将扮演怎样的角色？中国银监会主席刘明康在“两会” 期间接受新华社记者专访，对上述问题一一作答。

　　今年贷款同比增速在16％至18％左右重在强调连续性、稳定性、针对性和灵活性

　　问：2009年对中国经济而言是新世纪以来最困难的一年，2010年则被认为是最复杂最充满不确定性的一年，银监会在新的一年里有哪些考虑和举措？

　　答：2009年对我们来讲是一个严峻的考验，也是困难的一年。这一年中，中国的银行业表现是很好的，不但没有受国际金融危机的正面冲击，相反以稳健的身影，给中国的经济企稳回升及时投放了大量信贷资金，支持了各行各业渡过难关。整体看，中国银行业没有像十多年前爆发亚洲金融危机及其他周期性变化时出现资金链断裂、三角债高企的现象，2009年新增人民币贷款达9.59万亿元，几乎是正常时期信贷投放的3倍，有力地拉动了经济企稳向好发展。

　　2010年是极其复杂、充满不确定性的一年。面对通胀预期，我们要应对流动性充裕的问题，同时还要保持政策的连续性、稳定性。今年银行贷款增速同比增长在16％至18％左右，新增人民币贷款规模在7.5万亿元左右。银监会对银行业的指导，重在强调连续性、稳定性、针对性和灵活性，特别是在针对性和灵活性上面做文章。

　　小企业和“三农”信贷增量和增速确保“两个不低于”

　　问：2010年银监会在支持中小企业发展和“三农”金融服务方面有哪些要求和举措？在解决金融服务空白方面又有怎样的规划？

　　答：尽管2010年新增人民币贷款规模在7.5万亿元左右，较2009年适度下降，但仍将尽力支持小企业发展。银监会要求，2010年各银行业金融机构小企业信贷投放的增量要确保不低于上年，增速不低于全部贷款的平均增速。

　　银监会同样明确，今年各银行业金融机构涉农贷款增速要高于贷款平均增速，增量和占比要高于上年。同时，进一步提升中小金融机构农村金融服务水平，进一步发挥好大型银行的信贷支农服务作用，以及进一步推进农村金融产品和服务方式创新。

　　目前我国东西部地区城乡、地区差别显著。截至2009年末，全国机构空白乡镇仍有2792个、服务空白乡镇342个。为此，银监会提出3年内着力解决金融服务空白问题。以贵州为例，经过去年的努力，贵州今年年底可实现金融服务全覆盖。目前，全国已有北京等五省市实现机构全覆盖，有20个省份实现服务全覆盖。

　　将对房地产相关贷款采取科学有效监管防止房价大起大落

　　问：2010年银监会在房地产金融方面会采取什么样的政策措施？

　　答：房地产是我国的支柱产业之一，银监会将继续服务和支持房地产业的发展，但房地产也是一个高风险的行业，为此银监会将对房地产相关贷款保持审慎态度。

　　房地产领域的银行贷款，主要分为土地储备贷款、开发商贷款以及个人住房抵押贷款三个方面。

　　其中，土地储备贷款的对象主要是政府，政府以土地作为抵押，取款开发，用出售土地的增值部分还贷。在这个过程中，银监会关注地方政府的信用、储备土地的使用用途、以及保守地把握好土地储备的贷款成数等问题。

　　对于房地产开发商贷款，银监会要求商业银行首先要关注开发商的资质和信用。目前国内开发商超过5万家，银行通过名单式管理，根据各方面的资讯调查和过去的历史记录、以及相对的标准确定其资质，对违约的开发商直接列入黑名单。其次关注房地产开发商的抵押品。第三，严格控制开发商的贷款程序，开发商除了资本金以外，也应当有自己的自有资金。通过保守估计和较稳妥的审慎做法确定开发商贷款成数以控制风险。

　　对于个人住房抵押贷款，银监会要求，个人住房按揭贷款必须以个人自住和改善型自住为主；银行要加强尽职调查；对贷款购买二套以上住房银监会一直要求首付款比例四成以上，同时贷款利率也按照风险进行相应浮动，实行利率差别化管理。

　　总体看，房地产调控要兼顾国家产业结构调整和民生两方面。无论是土地储备贷款、开发商贷款还是个人住房抵押贷款，今年都会采取科学有效措施，促进房地产行业稳健发展。

　　关注六大风险坚守四条底线

　　问：银监会及你本人刚刚获得全球风险管理专业人士协会颁发的2009年度全球风险管理奖，在应对金融危机中，中国银行业在风险管理方面的表现得到了全世界认可。中国银行业在风险管理方面有哪些经验？今年银行业将重点关注哪些风险？

　　答：首先，中国银行业在风险管理方面的表现之所以得到全世界认可，关键在于我们始终选择和坚持了一些符合商业银行稳健运行要求的客观规律，形成有效监管的理念和最佳做法，有效运用于中国银行业实际，才能取得抵御风险和持续发展能力，并在应对国际金融危机冲击时，发力推动经济企稳回升。

　　另外，我们严格防范跨业和跨境风险，坚持防范单体机构金融风险和系统性风险两手抓。对单体机构监管长期以来坚持风险为本的监管理念，资本充足率、拨备覆盖率、单一客户大额风险集中度、不良资产管控、流动性风险以及杠杆率的控制。系统上我们废除多手互持次级债、为企业发债担保、股东关联交易及跨业子公司关联交易无约束的做法，严格防火墙制度，推进“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的理念，改进透明度建设。

　　第三，我们加强宏观审慎和微观审慎监管并重的框架建设。运用逆周期动态监管方法和标准，加强综合并表监管和跨境风险管理，提高公司治理要求，加强创新和服务工作。

　　2010年是全球经济金融体系继续艰难复苏和调整的一年。银监会要求各银行业金融机构根据实体经济有效需求和审慎标准，合理控制信贷增量，把握好信贷投放节奏，努力实现逐季均衡投放和平稳增长。

　　银监会督促银行业金融机构科学分解和层层落实对产业结构调整中的信贷风险、投融资平台信用风险、房地产行业信贷风险、案件风险、个人贷款资金违规流入资本市场的风险、银行体系流动性风险六大风险的防范化解责任，并狠抓基层落实到位。明确要求银行业金融机构坚决守住资本充足率、拨备覆盖率、杠杆率、大额风险集中度比例控制的四条底线，并实施动态调整，以增强风险抵御和控制能力。

　　中度以上通货膨胀的可能性很小

　　问：在管理通胀预期方面，银监会今年会有怎样的考虑和举措？

　　答：银监会作为银行业监管者，如果要防止通货膨胀的同时支持经济发展，最重要的就是要保证信贷政策的力度节奏和方式方法，要把握到位，使每一分钱都进入实体经济，防止其被挪作他用。今年“三个办法一个指引”（《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理办法》和《项目融资业务指引》）全面执行，通过受托人支付的原则，真正树立“实贷实付”理念，确保流入实体经济。同时，在把握好节奏，配合国家产业结构调整、压缩过剩产能，以及均衡稳健地运行方面，来防止通货膨胀。

　　此外，我们政府应对通货膨胀有经验，有意识，有工具箱，我们也会适时地释放很多信号来调整大家对通胀的预期。

　　对于通胀不要过于害怕和恐惧，因为从全球看经济复苏是个长期、曲折、复杂、有反复的过程，我国的CPI和PPI可能会略有上升，但是出现中度以上通货膨胀的可能性很小。

　　我们将密切关注形势及时调整通胀预期，做好通胀防范工作，保持经济稳健发展。