周伟民：消费金融信贷记录会进征信系统

　　消费金融公司的出现，填补了金融服务与需求中的空白，许多在以前无法获得信用消费服务的人们拥有了崭新的渠道。

　　消费金融公司的出现，填补了金融服务与需求中的空白，许多在以前无法获得信用消费服务的人们拥有了崭新的渠道。然而，对任何新事物的认知、接受与良好使用都有一个过程，这其中需要注意哪些问题?记者带着这些问题专访了北京大学ACOM金融信息化研究中心常务副主任周伟民。

　　记者：与传统银行消费金融产品相比，消费金融公司有什么不同点?

　　周伟民：首先是市场目标不同。消费金融公司主要面向无法申请到信用卡或者嫌申请手续麻烦的客户，而这些消费者恰恰因为应急或临时购物而更需要信用贷款服务。

　　其次是产品不同。信用卡提供的服务，从利率、还款方式、还款额度等等方面都是相对固定的。消费金融公司提供的是更加灵活多样的信贷产品，从利率、额度到还款方式都将出现更多的组合，针对不同人群的消费习惯和需求，使大家有机会选择更适合个人利益的金融服务方案。

　　另外，消费金融公司对消费者影响较大的是效率与服务水平的提高。信用卡在审批阶段会花很多时间，审批下来后，使用会比较方便。消费金融公司则能够实现高效率、现场的信贷审批，而且信用的服务相对比较单调，消费金融公司的服务更为丰富，日常耐用消费品、装修、旅游、培训等等在今后都会有特定服务跟进。

　　记者：利息是消费者最关心的，消费金融公司采取了灵活的风险定价方式后，利率将维持在什么水平?

　　周伟民：消费金融定价比较灵活，利率上限按照规定是基准利率的4倍。受每个人职业不同、收入高低、受教育程度、信贷记录、家庭状况等诸多因素的影响，利率水平会在一定区间内浮动。理论上，消费金融公司的利率要高于信用卡，但一般贷款周期比较短，特别是短期周转资金，即使年化利息支出占总量的20%，短期利息支出也是很少的。

　　而且，是否使用消费金融公司，不光是利率高低一个因素，还包括风险、便利性和消费需求的考虑。比如，对申请不到信用卡的人来说，要提前消费，消费金融公司是个好选择，甚至别无选择。

　　记者：对消费者来说，使用新手段，需要注意哪些风险?

　　周伟民：中国目前总体上是一个信用经济很小的市场，客户面临的风险就是部分消费者过度消费。消费金融公司与信用卡相比，可能面临更大的过度消费风险，因为所面临的客户更为年轻，或此前无资格获得消费金融服务的客户。之所以利率稍高，也是这个原因。

　　消费者要根据自身需要和还款能力适度透支消费，合理使用消费金融公司的服务。消费金融公司客户的信贷记录会被征集到央行的征信系统中，一旦消费者出现拖欠等违约行为，就有可能会影响到今后其他金融信贷业务的申请，甚至社会生活的其他方面。因此，提醒消费者，特别是年轻人，要珍视自身的信用，建立良好的信用记录。