钱无忧：认识货币时间价值的威力

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　　必须为我们的难日子打算，谁也不能依靠，只能靠自己。长期投资是自帮的一条途径

　　继10月20日加息之后，12月26日再次加息。所以上期专栏写的定期存款转存表格需要重新公布一下（参见《钱无忧：加息时代 巧妙理财》）。按照目前的利率，如果您在10月20日之后新存入的定期存款（或者转存过），您需要比照下面的表格进行决定：

　　如果您是10月20日之前存入的定期存款，并在这段时间并没有转存，则需要参考下面的表格进行决定：

　　从10月20日到12月26日，67天的时间可以使结果发生很大变化。所谓利息，其实就是货币的时间价值，但因为定期存款利息的计算并不是复利的方式，即不采用“利滚利”的方式来计算每年利息总值的变化，货币时间价值的威力体现得并不明显。而现实生活中，我们更多的投资行为是用复利来计算收益的，也就是说我们有机会捕捉到更多钱带给我们的时间价值。

　　我们再来看一个例子。我有两个年轻的客户，都希望在工作时每年存些钱为自己退休以后准备100万元的资金养老。一个22岁时开始，每年存2000元钱，持续六年，我们称呼他A君。另外一个28岁开始，每年存2000元钱，我们称呼他B君。您可以猜想下，B君晚开始了6年，他需要多少年的时间积累，可以在62岁的时候实现和A君差不多的养老金额度？我同样建议他们以定期定额的方式投资某指数基金，从40年的投资期限来看，12%的大盘年平均收益率不难实现。

　　A君

　　B君

　　A君投入6年后停止，到他62岁的时候可以拿到959793元退休金。而B君晚开始了6年，需要持续投资35年，每年2000元，才能在62岁的时候拿到966926元退休金。这就是提前的6年的货币时间价值的力量：早开始的6年相当于35年的累积效应。

　　通过这个例子，我想和众多年轻人分享：越早开始一项投资计划，即使额度很小，坚持下去，您就可以坐享货币的时间价值，也许这个持续了6年，每年2000元的基金定投账户后来被您忘记了，但当您某天发现它时，时间价值的效应会给您巨大的惊喜，100万的金额跃然纸上。

　　身边太多月光族了，他们抱着“存钱也是被通货膨胀吞噬”的念头，肆无忌惮地消费。近日在读郎咸平的《我们的日子为什么这么难》，不管论证的过程多么复杂，结论很简单，就是必须为我们的难日子打算，谁也不能依靠，只能靠自己。长期投资是自帮的一条途径，如果您依然相信中国经济长期的稳定发展，虽然面临“拉美陷阱”，我们的社会在各种风险面前保持着脆弱的平衡，但放眼全世界的比较，中国的经济前途仍然是最可期待的。

　　《圣经》中有这样一段话，我一直非常喜欢。“让我有足够的勇气，去改变我能够改变的；让我有足够的胸怀，去包容我不能改变的；让我有足够的智慧，去分清什么是我能改变的，什么是我不能改变的。”

　　肯定能改变的是自己的财务规划，利用时间的智慧，并不费力的实现未来的财富保障。为什么不呢？

　　（作者系搜狐财经专栏作家）

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