产品创新是城商行生存的根基

　  4月22日，在搜狐大演播厅，由搜狐财经中心主办的“城商行发展系列圆桌访谈活动”进行了精彩的话题讨论，本次访谈活动由金融时报 银行二部 副主任 陈宜萍主持，参会嘉宾是杭州银行北京分行的行长丁锋先生、宁波银行北京分行副行长侯畅先生以及来自中国社科院中小

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• 宁波银行

      产品创新是城商行的生存根基

      主持人陈宜萍：异地经营还有一个问题，就是厚积薄发，147家城市商业银行，开会时拍全体合影，在这些行长里面底气是不一样的。城商行第一梯队和第二梯队的不一样地方在哪？从城商行这一块来讲，从我们银行的名字都是以城市来命名的，给老百姓的感觉，城市是熟悉的，银行是陌生的。对于在北京设立分行的城市商业银行来说，怎么让北京的老百姓、让北京的客户迅速的认知你们的产品？

      宁波银行北分副行长侯畅：从产品创新角度来讲，这是城商行生存的空间环境。我们已经做过的统计，中国其他的一些城市商业银行，比如说哈尔滨银行，他结合俄罗斯，因为是边贸，他推出了和俄罗斯很多边贸的产品。内蒙的包商银行做了和内蒙的边贸产品。统一来看扩张和经营的程度，没有完全去扎根于地方，服务市民、服务于中小企业。我觉得只要坚持这样一个定位下去，我们完全可以把在北京成功的经验，在原有的成功区域里面取得的一些好的做法，移植到服务不是很发达的地区因地制宜的制订一些产品，这些产品很好制订，但不好做的是把思想、把服务的意识转移过来。

       我们在业务开展过程中，产品方面，首先要聚焦自己的目标客户，当我们把这些目标客户聚焦之后，我们推出的目标产品有很多在一定程度上，原来的市场存在相对少一些。我们对中小企业做业务的过程中三表、三查。对于一些小企业的贷款，我们更多的并不太重视财务报表这些方面，可能有别于其他的大型的开展中小企业的业务的做法。我们比较在乎的是为客户服务的理念。目前比较好的做法就是我们的信贷体系是垂直信贷，因为我们审批的环节相对来说是科学的，是垂直下来的。并没有从支行报到分行，分行报到总行，总行经过多长时间的审查、再审批、再反馈，可能要一个月甚至几个月的时间。我们是在总行这个层面上直接派驻在支行的常驻官。加快了审核的速度，提高的优质高效的服务品质。

      比如说商会里面的客户做一些联保，比较灵活。通过这些灵活的产品、高效的审批效率，还有人性化的服务，因为客户都是我们的上帝，在中国很多时候也存在着尤其是在资金链非常紧张的时候，如何让这些中小客户在银行里得到尊重，这也是很重要的方面。

      服务异地在京商会 做融入当地的“市民银行”

      杭州银行北分行长丁锋：我们有专业的营销团队，现在我们对闽商有专门的服务团队，山东也有专门的服务团队。产品的应用可能还有适应性的问题。商会的企业联保带这个产品，应用环境不一样。我们先后与北京地区的浙江商会、安徽商会、福建商会等众多商会建立紧密的战略合作关系，将相当部分的信贷资源投放到商会会员和企业主，深受商会欢迎。我们认为异地进京城市商业银行必须本地化，为社会提供金融服务便利，积极承担消费者金融教育。另外，小型和微型金融业务现在在北京市场还很薄弱甚至是空白，我们大力发展适用于个体工商户和小企业主的小微信贷业务，最高利率达到18%，短时间内“蓝海”。

      杭州银行北京分行针对市场上的个体工商户、小企业主的，我用了一个卡叫"增信卡"，发给这些人的，是贷记卡，我这个卡的基本用途是作为生产经营的。大红门鞋的客户等等，按照信用卡的规则来。银行大部分都是向曾主任这样的发卡，我就给大红门浙江的经营户、小老板发卡，从一万两万到一百万。

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