何广文：把握金融类型 防止融资诈骗

　　由中国人民大学公共政策研究院、搜狐财经联合主办的搜狐经济学人论坛“热点三人谈”近日在搜狐总部举办。本次论坛的主题是“民间金融自治与风险”，对话嘉宾为著名公共政策专家、艺术研究院文化研究所研究员刘军宁、中国人民大学公共管理研究院执行副院长毛寿龙教授和中国农业大学金融系主任何广文教授。以下是本次论坛嘉宾精彩观点：

　　非正规金融是客观存在的

　　问：民间金融也叫非正规金融，如何看待民间金融和正规金融的关系，我国法律所指示的法律秩序是否应该包括民间金融？

　　何广文：对于规范的概念应该叫非正规金融，有民间金融，地下金融，或者黑市金融，这样的叫法比较多。对于非正规金融在我们国家从历史上来讲是比较久远的，很早就存在的。对于非正规金融形式也是多种多样的，但是有些是有组织的，以组织的方式来存在，来开展活动的。也有一些属于个人与个人之间，或者个人与企业之间，企业与企业之间这样一种偶然发生，或者临时发生的一种行为。我们关注那些民间金融，或者非正规金融形式，更多的引起我们关注的是那些以组织方式来推荐的，比如民间互助会等等这样一些组织，这是我们关注得比较多的。非正规金融来讲，从它的存在来讲是客观的，非正规金融来讲，它的存在不会因为正规金融的发展或者深化而消失，因为非正规金融很多方面它是没有必要的，或者说也不可能通过正规金融的形式来满足，所以它具有客观性，它是客观存在的，所以我们要判断。

中国农业大学农村金融系主任何广文教授

　　地区差异决定金融类型

　　问：根据一些数据每年企业之间商业信用规模，每年年底余额能达到5.7万亿以上。请问何广文教授，用现有数据框架，对于农户来讲是正规金融机构服务力更到位，还是民间金融服务更多？

　　何广文：这对于农户参与比较大，对于不同地区的农户，东部、中部或者西部，差异比较大。在中部一些发达地区正规金融相对充足一些，当地农村信用社在开展农户小额信用贷款的这些，做得相对要好一些。在这种情况下这一部分贷款满足率比较高一些。中西部地区满足相对来说要低一些，总的状况是什么呢？从全国来讲，因为不同地区调研的结果是不一样的，人民银行曾经做过两万多个农户的调研，统计结果是26%多的农户，有贷款需求的农户得到贷款满足，当然这个差异很大。总之农户贷款难，这一直是比较突出的问题。在这种正规金融服务不到位的情况下，农户为了发展生产，为了生活需要等等一些，最后只能通过非正规渠道来满足。非正规渠道比较多，相互之间借贷，或者一些有组织的行为，什么打上高利贷老印，这样一些规矩比较多。

　　高利诱引融资易转变成诈骗

　　问：很多民间金融有很多借贷关系，尤其有很多主体介入的时候。如果他经营上出现风险了，周转不过来了，在借钱的时候如果说谎了，那就很容易被作为欺诈行为，然后说非法集资。大量的经济活动金融活动本来是合法的，但是其中有一小部分可能是不合法的，是欺诈行为。

　　何广文：我们观察到这些失败的民间融资的案例，最初是为了发展生产需要，我从银行借不到，为了生产发展需要来融资的。在这个过程当中，后来有可能因为生产经营扩大了，还需要更多的钱，在这个过程中片面提高利率，以利诱引，加上我们投资者不成熟，不断的融资。但是后来发现高利过多以后，流动性出问题了，流动性出了问题以后，他还继续再以高利来诱引来融资，在这种情况下实际上就变成诈骗了，比较多就是这样一种转换过程。

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