寻机蓝海 财险公司力拓责任险

　　上周北京四号线地铁发生的电梯停运事故，让公众责任险再次进入人们的视野。近年来，责任险日益受到财险公司的重视，成为非车险领域的一片蓝海。

　　据了解，北京地铁四号线是北京地铁中唯一投保公众责任险的地铁，由太平洋产险牵头，与人保财险共同承保。地铁四号线在 运营过程中，因发生意外事故而造成他人（第三者） 人身伤亡和财产损失，由保险公司承担相应的经济赔偿责任，并首次涵盖了恐怖袭击风险的保险责任。

　　中外资财险力拓责任险

　　责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险,它具有较强的经济补偿和社会管理功能。

　　近年来，随着北京奥运会、上海世博会等大型活动的举办以及大型基建项目的开发，公众责任险日益受到重视。而中资财险公司特别是大型财险公司成为大型工程项目公众责任险的主要承揽方。

　　与中资公司相比，在责任险领域，外资财险公司更注重市场的差异化细分和新产品研发。近年来，美亚保险、苏黎世保险等一批外资财险公司，开发和推出了出口责任险、雇主责任险、产品责任险、食品安全责任险、制造商疏忽责任保险等产品。

　　当外资财险公司以相对丰富的产品线打造属于自己的责任险蓝海时，大型中资财险公司成为大型工程项目责任险的主力，中小型中资财险公司也逐渐重视责任险的开发。据了解，都邦保险、阳光保险、信达财险等一批中字头财险公司，近年来纷纷涉足责任险，抢占市场。

　　责任险发展“有限”

　　不过，虽然中外资财险公司对于责任险领域的开拓加大了力度，但目前该险种在财险业的比重仍然很小，远远低于发达国家30%的占比。一位外资财险公司相关部门负责人表示，目前国内财险公司不断推出责任险产品，涵盖的领域日益扩展，但产品线较狭窄，产品结构不合理，总体上规模仍偏小，限制了责任险的进一步发展。另外，很多企业的投保意识不强。以食品安全责任险为例，虽然食品安全事故频发，但市场投保率尚不到10%。

　　一位外资财险公司相关负责人表示，责任险的可保风险具有极大的波动性，在时间上具有较强的隐蔽性，往往在承保后一定周期内才会暴露，导致索赔可能在一段时间集中爆发。由于法律环境、经济环境以及社会舆论导向等因素的影响，会导致许多极端索赔的案例。对于责任险来说，要承担的民事赔偿责任具有很强的不确定性，增加了产品开发、定价的难度，也让保险公司对未来索赔持谨慎态度。

　　业内专家认为，食品安全责任险、公众责任险等责任险有强制推行的必要性和可行性。从国际上来看，责任险的发展必须依靠建立法定责任保险制度加以推动。经验表明，企业、职业类责任险是责任险市场最大的增长点，可以成为财险公司在责任险方面重点开拓的领域。

　　根据保监会发布的《2011年财产保险监管工作要点》，今年的工作要点之一是促使责任保险保持良好的发展，旅行社责任、环境污染、安全生产以及医疗责任保险等较快发展。