工行悄然封杀拉卡拉信用卡还款通道

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　　拉卡拉是国内最大的线下第三方支付公司，其自助终端遍布全国300多个城市的品牌便利店、超市、社区店，每月为超过1500万人提供信用卡还款、水电煤气缴费等服务。拉卡拉被封杀的背后是商业银行与线下第三方支付之间的利益角逐。

　　记

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　　事出突然。5月13日早上8点，工行借记卡的持卡人通过拉卡拉刷卡给其他行信用卡还款时，出现错误代码“57”，屡试不成。而同样通过拉卡拉，持卡人用其他银行的借记卡可以给信用卡正常还款。当日，拉卡拉确认工行总行封闭了其借记卡在拉卡拉的转出端口。

　　截至昨日，工行总行和拉卡拉均没有对刷卡失败的缘由作出正式说明。拉卡拉只表示，已向银联正式发函反映了这个情况。

　　实际上，近年来，第三方支付迅猛生长，不断挤压银行支付市场份额，工行封杀拉卡拉显示出银行与第三方支付在支付市场的竞争已趋于白热化。

　　工行封杀拉卡拉

　　在5月13日之前，工行与其他近30家银行一样，其借记卡均可以通过拉卡拉刷卡给其他银行信用卡还款。除了中行和交行要向交易成功的持卡人收取每笔2元的手续费，其他银行均免收信用卡还款手续费。拉卡拉也是目前最大的线下第三方支付公司。

　　拉卡拉的相关人士对记者表示，信用卡还款业务转出卡量中，工行卡占比约30%，拉卡拉信用卡还款交易每天在20万-30万笔，全国信用卡交易规模每日在50万笔以上。工行封杀事件影响的用户每天约15万人次。

　　但是记者发现，用工行借记卡通过拉卡拉给手机充值、水电煤等缴费交易仍可正常进行。

　　在微博及网上各大论坛，持卡人大多将情绪发泄到了工行身上。然而，事情可能没有一些愤怒的持卡人想像的那么简单。

　　银行与第三方支付通道之争

　　工行总行虽然没有正式表态，但业内人士透露，拉卡拉的做法存在违规。

　　对目前市场上众多的第三方支付来说，与银行的连通是必不可少的环节。具体而言，主要有与银行直接连通和借道银联系统连通两种方式。对于消费者来说，这两种方式没有任何使用上的差异，在各家第三方支付竞相拓展市场的大环境下，也不存在收费与否的问题。

　　但是对于银行来说，连通方式不同关乎自身利益。如果第三方支付与银行直接连接，那么在发生一笔支付的过程中，第三方支付向资金转出行付费的同时，可向收款银行收费。这样第三方支付企业可以赚取过程中的差价。

　　如果通过银联系统走，首先来说并不需要第三方支付的存在。因为银行与银行之间本身就通过银联直接连通，只不过跨行转账要收费。通过银联的另外一种支付方法就是POS机支付，前提是要有消费，有现金和商品交换的行为。POS机支付也要收费，一般通过发卡行与收单行协商。

　　然而，业内人士透露，拉卡拉的做法是，与一家虚假的POS机商户合作，客户还款都是假装做一笔消费支付，但是并没有获取任何实体商品。随后拉卡拉再根据交易金额，代客户把钱支付给信用卡发卡行来还款。实际上走的还是银联系统，银行并没有因此增加收益。

　　对于上述说法，拉卡拉相关人士对本报记者表示，拉卡拉的所有业务均合法合规，与各合作方都签订了正式合作协议。此次涉及的转出交易业务合作方是银联，拉卡拉与银联签有正式协议并一直按照银联业管委的相关规定严格执行。

　　第三方支付兴起大行最受伤

　　第三方支付公司的迅猛兴起确实让银行倍感被动。国有大行更是受伤，网点优势被第三方支付的免费模式削弱，存款流失越来越大。

　　数据显示，2008年第三方支付的市场规模为2700多亿元，2010年达1万亿元，2011年超过2.1万亿元。

　　巨大的市场规模让第三方支付公司雨后春笋般出现。根据公开资料，去年5月央行颁发首批支付牌照时，第三方支付企业已达300多家。目前，取得央行颁发牌照的第三方支付企业已有101家，处在公示阶段的有140家，另外还有数量众多的企业正在筹备牌照申领事宜。

　　除了跨行转账仍要收费外，目前，支付宝、财付通等第三方支付对跨行信用卡还款、缴费和支付等交易普遍实行免费模式，特别是拉卡拉、信付通和盒子支付等线下第三方支付公司及手机移动支付等对国有大行的网点优势造成极大冲击。除了一些签约业务，个人金融业务与银行营业网点日渐疏远。

　　营业网点优势丧失的一个直接后果是，四大行存款巨额流失。今年一季度揽存洪峰过后，4月，四大行存款流失超过1.1万亿元。给他行信用卡还款，购买中小银行收益率较高的理财产品及各种支付交易是存款流失的重要去向，而免费的第三方支付无疑扮演了助推角色。

　　由于同样的原因，央行的超级网银也推进艰难，在杭州，银行客户要享受超级网银的便利，仅互相授权、签约等业务就足以令其望而却步。

　　对消费者而言，便利的、免费的交易模式都是受欢迎的，但支付市场中各方的利益角逐无疑会影响市民正常的消费生活。

　　其他大行也将跟随封杀？

　　工行封杀拉卡拉之后，基于自身利益考量，有分析人士表示，其他国有大行也有可能跟随封杀。狼烟四起的支付市场发展到通道限制阶段，银行与第三方支付公司终于白刃相见。

　　从与拉卡拉合作情况来看，与其他股份制银行相比，国有大行普遍不是很积极。如拉卡拉信用卡还款到账时间，发卡量较大的招行、广发、兴业、中信和光大银行均实时到账。建行则需2个自然日到账，工、农、中、交行要2个工作日到账。刷卡后是否实时到账带给持卡人的便利性差异较大。

　　第三方支付公司的兴起，给银行的压力是实实在在的。

　　在近日召开的《2011年中国信用卡产业发展蓝皮书》发布会暨“中国信用卡产业发展论坛”上，中行银行卡中心高级经理俞菲表示，互联网支付向多领域的延伸，改变了信用卡支付的模式。互联网支付公司涌入了信用卡支付市场，模糊了传统的发卡机构、收单机构、交换清算机构的界限，打破了原有产业链的运作机制，改变了客户、商户对信用卡支付的看法。

　　华夏银行信用卡中心风险管理部副总经理李红朝分析，银行目前在互联网支付潮流中处于被动，未来有两方面值得担忧，一是银行的定价话语权，二是支付系统的安全性。而目前这个产业的法律法规也比较滞后。