邮储银行行长陶礼明监守自盗 涉嫌充当资金掮客

　　6月7日，中国邮政储蓄银行股份有限公司(下称邮储银行)中层以上人员听到了一份传达：邮储银行行长陶礼明被“双规”。

　　6月11日，中国邮政集团(下称中邮集团)和邮储银行发布公告，称邮储银行行长陶礼明、邮储银行资金营运部金融同业处处长陈红平因涉嫌个人经济问题正

在协助有关部门调查。中邮集团的公告称，被调查的还包括中邮集团党群部主任张志春。

　　多位金融主管部门的高层人士告诉财新记者，从目前情况看，陶礼明涉嫌充当资金掮客，案涉非法集资、违规高息放贷，通过货币市场、债券市场等实施利益输送，亦有收受贿赂等个人牟利行为。该行资金营运部金融同业处处长陈红平同案被查，亦印证了这些线索。

　　另据了解，同时被要求配合调查的还有十几位邮储银行的中层人员。邮储银行内部对此案十分紧张，可谓人人噤若寒蝉。一位中层负责人一听是记者来电，不说一句话便匆匆挂断，与平日迥异。

　　至于中邮集团亦有张志春被查，外界猜测，中邮集团是否存在和邮储银行的关联违规交易行为，对此，邮储银行副行长吕家进予以否认，“邮政和邮储银行是两个独立的行业，不存在违规关联交易。”但对其他方面，他表示不予置评。

　　“还会有人被陆续"关照"。今年在揭盖子，在收网。”一位金融业资深人士亦称。

　　目前，邮储银行700多亿元的资本金规模，与中等股份制商业银行相当；贷款余额8000多亿元，总资产高达4万亿元，仅次于五大行和国家开发银行。

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　　低调背后

　　2010年6月，邮储银行总行迁入了北京金融大街3号金鼎大厦。行长陶礼明的新办公室极其宽敞，朝东可望见紫禁城。陶礼明曾忍不住告诉来宾，风水大师赞之为“紫气东来”。

　　一位曾参与邮储银行改革、与陶礼明长期打交道的监管部门人士则表示，“从表面上看，陶礼明不属于奢侈和张扬的人。”

　　一位熟识陶礼明十余年的金融业资深人士评价，他给业内的印象是精明而谨慎、温和而圆滑。

　　今年59岁的陶礼明，毕业于中央财经大学。

　　陶礼明曾任中行国际金融所副所长。据当时采访过他的记者称，其时他尚不算风光，在学术方面亦无突出建树，风格可谓“半学术、半官员”。

　　上世纪90年代末，陶礼明转任国家邮政储汇局局长。2007年3月，邮储银行成立，陶礼明担任行长至今。

　　有关陶礼明最后一次公开露面的消息是6月1日。有人在微博上称当天在邮储银行一个内部座谈会上见到陶礼明。接近邮储银行人士透露，与银行同业相比，邮储银行薪酬待遇偏低，但比中邮集团略高。陶礼明的年薪最多五六十万元，这仅为其他国有大行行长百万年薪的一半，甚至更低。

　　“无论如何，作为一名资深银行业高管，发生这样的事情都骇人听闻。”一位金融业人士评价。

　　一位邮储银行人士则称，邮储银行内部对陶礼明印象颇佳，“听说他出事很诧异”。

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　　案涉三宗罪

　　一位金融主管部门高层人士透露，从目前了解的情况看，陶礼明被“双规”，案涉多条线索。

　　一是涉嫌非法集资。邮储银行向来以现金流充裕、大量吸收存款著称。陶礼明涉嫌参与非法集资，“令人匪夷所思”，前述人士对此感叹，这说明陶个人存在运作账外账的可能。

　　二是陶礼明涉嫌违规放贷，资金来源于该行批发资金。邮储银行存远大于贷，有大量资金自营投资，本该稳健保守地加以运用，但陶礼明因此犯案，说明日常运作中已铤而走险。邮储银行资金运营部金融同业处处长陈红平涉案显然与此有关。

　　三是陶礼明有收受贿赂行为。

　　也有接近中邮集团人士称，“陶礼明基本在邮储内部没有重大决策权。”作为全资子公司，邮储银行一直在中邮集团的严格约束下，“不少和中邮集团有关系和背景的人都任职邮储银行”。

　　银监会副主席蔡鄂生曾在接受财新记者专访时称，是否能理顺邮储银行与其全资股东中邮集团管理机制，是邮储银行能否稳健发展的关键。

　　在邮储银行31个省级分行行长中，绝大多数仍兼任所在地省级邮政公司党组成员或党委委员。

　　此次中邮集团高管张志春一并被“双规”，是否存在与邮储银行的违规关联交易的疑问，虽然遭到了该行副行长吕家进的否认，邮储银行公告亦称，在此期间，本行的业务、营运及财务状况不受影响，但是这一点仍然难免遭外界猜测。

　　除却个人原因，业内多位人士分析认为，此次陶礼明案发，还是因为邮储银行业务拓展太快，但内部管理机制没跟上。

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　　四年快车道

　　“刚挂牌几个月，财政部的派出董事还未到位，邮储银行就出事了。”接近汇金公司人士透露。2012年初，邮储银行股份公司刚刚挂牌，注册资本450亿元。

　　邮储银行数据显示，截至去年10月底，成立四年来，邮储银行储蓄存款增长119%，总资产增长120%，达到4万亿元，营业收入年均增幅在60%以上，不良贷款率为0.33%。

　　邮政储蓄1986年恢复办理后，长期只存不贷、资金转存央行，享受无风险利差，这一政策一直延续到邮储银行正式成立之后。

　　2007年3月20日，中国邮政储蓄银行正式成立，为中国邮政集团公司全资拥有。2008年10月底，邮储银行与全资母公司中邮集团完成分账核算，有了独立的资产负债表。

　　至2010年6月底，邮储银行2005年前转存央行的8290亿元资金，分五年全部转入邮储银行自主运用资金账户，不再享受无风险利差的利率优惠。

　　邮储银行的贷款业务亦从无到有，逐渐放开。2006年、2007年，银监会先后批准邮储银行开办定期存单小额质押贷款和小额贷款业务的试点；2008年，银监会允许邮储银行开办对公业务即批发业务。2008年初，小额贷款业务从七省试点推广到全国。

　　截至2011年10月底，该行小微企业贷款四年来累计发放突破7000亿元，余额也达到近3000亿元，不良率1.62%。相比其他商业银行，邮储银行有着诸多优势：没有不良贷款的历史包袱，有着相对健康的资产负债表，坐拥近3万亿元存款及目前国内城乡覆盖面最广、网点最多的大型零售商业银行。

　　邮储银行不到20%的存贷比、超低的不良率及可观的存款余额是明显优势。但其短板和优势一样突出，由于长期只存不贷，缺乏信贷能力，队伍建设和机制建设，是邮储银行的两大挑战。

　　在近年信贷紧缩形势下，很多银行流动性紧张，为避免贷存比逼近75%红线而为拉存款焦头烂额，而邮储银行现金流充裕。“放贷空间很大。资金运作的空间也很大。”一位邮储银行高管表示。

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　　最大的挑战

　　“邮储银行出问题的概率很大。”多位金融业人士分析称，邮储银行的内控机制、信贷文化还处于建设初期。

　　对于制度和机构建设还属于初期的邮储银行来说，全面涉足小贷仅两三年，小贷发放量大、覆盖面广，包括商业银行不愿意进入的西藏。“成绩肯定有，但能力是否真到这个程度？”一位资深金融专家质疑。

　　“邮储银行人员素质参差不齐，以目前速度发展，业务熟练程度是否足够？内部风险控制体系是否已经完善？一旦业务全面开展，机构风险控制能力的薄弱性是否会暴露无遗？”业内人士认为这些是邮储银行面临的最大考验。

　　业界未能预料的是，此次案发的焦点，是被认为相对稳健的批发业务。邮储银行批发业务的信贷审批集中在总行，各地分行主要负责营销。其对公自营贷款业务即批发业务也分三步发展，最初是从信贷资产转让做起，然后过渡到以银团贷款为主。“主要是大行牵头做银团贷款，邮储银行参与。”一位国开行人士介绍说。

　　2009年初邮储银行正式开展批发业务。截至2011年底，其批发业务余额约2000亿元，包括去年11月央行特批支持铁道部的400亿元批发贷款。

　　邮储银行目前亦仍面临资本金缺口与来自监管当局的硬约束。截至去年10月底，邮储银行资本充足率为9.56%，虽已符合银监会对其9%资本充足率的差异化监管要求，但与其他商业银行资本充足率10.5%的监管要求仍有差距。

　　自2008年中邮集团曾连续四次向邮储银行追加资本金共600亿元。除最早2007年邮储银行设立初的200亿元资本金，大部分来自中邮集团的固定资产投入，其余来自邮储银行的自身利润。

　　比资本金缺口更严重的是其单一、国有的法人治理结构，存在明显缺陷。

　　作为中邮集团的全资子公司，邮储银行董事长一直由中邮集团总经理兼任。首任董事长刘安东于2011年9月退休后，董事长一职由中邮集团总经理李国华接任。目前邮储银行七个董事会成员中有五人来自中邮集团。

　　据审计署此前披露的报告，公司治理结构不完善、相关决策程序缺乏控制是邮储银行的主要问题之一。

　　尽管邮储银行对于上市尚无时间表，但业内人士认为，此次邮储银行“一把手”监守自盗的行为，对其引入战略投资者及上市时机显然有负面影响。按照证监会对于IPO的有关要求之一，首次公开发行的发行人最近三年内，主营业务和董事、高级管理人员应没有发生重要变化。

　　“最大的挑战仍然是其放贷能力和风险控制水平。”一位投行人士称。(转自《新世纪》有删节)(来源：新快报) (来源：中国网)