邮储银行：做中国普惠金融先行者

　　各乡镇邮储银行网点都开设了新农保服务专窗，并有专门员工为农村参保户提供服务，成为政府公共服务在农村落地的重要平台。

　　
　　“即使在中国最偏远地区也一定会见到两种人：中国邮政的邮递员和邮储银行的信贷员。”

　　中国人民银行研究生部党组书记焦瑾璞

　　格莱珉银行是全球在解决贫困问题上最成功的银行之一。近年来，广东省委书记汪洋多次勉励邮储银行广东省分行，要借鉴尤努斯的格莱珉银行模式，专注做好“三农”和小微企业贷款服务。

　　借尤努斯来广东的契机，推进格莱珉银行和广东省的合作，将有助于提升广东在微金融领域的研究能力和服务能力，推动“穷广东、富广东”之间发展差距的缩小，为幸福广东建设作出积极贡献。

　　为落实汪洋书记指示精神，让尤努斯的格莱珉模式真正在广东落地，邮储银行广东省分行将探索面向更贫困人群的小微贷款模式，为全省扶贫“双到”工作走出一条可持续、可复制的新路子。

　　践行普惠金融理念

　　邮储银行自成立之日起，就被寄予“服务三农、小微企业”的厚望，被看作中国普惠金融体系的重要组成部分

　　作为中国网络覆盖最广的银行，邮储银行自成立之日起，就被寄予“服务三农、小微企业”的厚望，被看作中国普惠金融体系的重要组成部分。然而，邮储银行开业之初，正值全球金融危机爆发，在全球制造业中心的广东，一些中小企业关停甚至破产；与此同时，在经济寒流下，仍有一大批个体经营者和小微企业在顽强坚持，他们对未来满怀希望；只需一点“雪中送炭”的小额资金支持，他们就可以渡过难关。这些引发了邮储银行对自身使命和发展路径的深深思考……

　　邮储银行可以做那个“雪中送炭”的人吗？这种社会价值和该行的商业可持续发展能够统一吗？作为一家新成立的银行，该行结合自身优势，认真分析和学习了国内外各种微型金融实践和社会企业等企业发展理论，得出了三个基本的认识：

　　第一，“为社会创造共享价值”是企业获得持久竞争力的关键。欧美大银行的倒闭，让邮储银行看到了传统资本主义企业发展理论的局限。该行越发认识到，迈克尔伯特教授提出的“创造共享价值”原则和尤努斯教授提出的社会企业等理论具有极强的现实意义，企业只有把核心竞争力与社会需求紧密结合起来，为社会创造共享价值，才能实现长久发展。而开展小额信贷业务和普惠金融服务恰恰具有这样的功能。

　　第二，“让金融服务进入普通家庭”是金融业走向强盛的新动力。上世纪90年代，电话进入普通家庭，标志着通讯行业元年的到来；2000年开始，汽车进入普通家庭，迎来了汽车行业的元年；可以预见，当普通老百姓，无论城市或农村、无论贫穷或富有，都能便利地享受基础金融服务时，金融业走向强盛的元年即将到来。广东由“金融大省”向“金融强省”的转变，不仅要靠城市商业金融体系的繁荣，也要靠小额信贷这样的社会金融服务的完善；邮储银行愿意在这方面发挥作用。

　　第三，发展小额信贷是一项具有持久生命力和巨大潜力的伟大事业。从孟加拉、印尼到中国、美国，无论经济社会发展到什么水平，总是存在金融服务稀缺甚至空白之处，小额贷款的目的就是为了解决金融服务最稀缺群体的融资问题，因而具有持久的生命力。

　　正如尤努斯教授所言，信贷是人的基本权利；让所有百姓享受这一权利，既是一种使命和责任，更是一项伟大的事业，也是邮储银行培育核心竞争力的重要着力点。

　　对此，邮储银行坚定了“沟通城乡，服务三农、社区和中小企业”的战略定位，并把小额贷款作为长期的核心战略性业务。

　　邮储银行同时也认识到，聚焦小额贷款的发展道路不同于一般企业的经营理念，要做好这个事，需要得到员工、客户、社会的共同认可和支持。为此，邮储银行确立企业使命为：“践行普惠金融理念，缩小城乡金融服务差异，支持鼓励百姓创富，让金融服务的阳光洒遍城乡、覆盖广大中小企业”；经营理念为：“人嫌细微，我宁繁琐；不谋大利，但求稳妥”；发展理念为：“进步 与您同步”，致力于实现银行与员工共同进步、与客户共同进步、与社会共同进步。

　　坚持商业化运作模式

　　无论是格莱珉银行还是中国邮储银行，之所以能把小额贷款做成一项大事业，就是坚持商业化运作模式

　　小额贷款是具有持久生命力的事业。只有实现了小额信贷对社会弱势群体的广泛覆盖，普惠金融体系的建设才真正具备现实基础，对于未来小额信贷与普惠金融体系的发展，邮储银行得出了三点认识。

　　首先，建设微金融服务体系是一项系统的社会事业。商业银行以及其他金融机构是微金融服务的主体，但是，仅此并不能满足微金融的持续发展。格莱珉银行通过贷款员和借贷户定期会议等形式，形成了具有一定约束力的信用共同体，而且贷款者入股银行，也类似互助合作的模式；邮储银行在实践中发现，小贷业务的发展，还需要信息员、村官、行业协会等各个群体的共同参与，共同组成一个小微金融发展的生态圈；大家共同为此而生，也共同因此获得发展；所以说，微金融服务体系是一项以金融机构为核心的社会事业。

　　其次，坚持商业化运作是小额贷款可持续发展的必由之路。无论是格莱珉银行、印尼人民银行还是中国邮政储蓄银行，之所以能把小额贷款做成一项大事业，就是坚持商业化运作模式。反之，前期一些社会机构推广的“扶贫式小额信贷”尝试之所以未能持续推进，恰恰就是因为过度强调“扶贫”，往往变“造血”为“输血”，难以实现可持续发展。

　　最后，借鉴格莱珉模式对中国扶贫事业具有重要的意义。中国扶贫事业发展到现阶段，最缺的已不是资金，关键是要改变扶贫机构和贫困人群的固有观念、机制和模式，帮助穷人一点点培育信用基础。引入格莱珉模式，有助于真正变“输血式扶贫”为“造血式扶贫”，变“施舍式、慈善式扶贫”为“商业化扶贫”，让穷人能平等、有尊严地获得资金，一点点积累信用记录，为今后进入正规金融体系培育信用基础，通过“观念脱贫”、“信用脱贫”、“资金脱贫”使他们真正远离贫穷。

　　邮储银行小贷路径扫描

　　（一）专注小微贷款，做支持农业生产的灌溉机。邮储银行按照“连锁店+作坊”模式，走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。四年多来，广东邮储累计发放小微企业贷款600多亿元，其中10万元以下的小额贷款300多亿元，支持创业客户40多万户，带动就业240多万人。一是建立“便民信贷”服务网络。2009年，汪洋书记指示邮储银行向尤努斯学习之后，邮储银行积极在全省推进信贷下乡进村等活动；除建立2000多人的信贷队伍外，还积极打造“网点+信用村+信息员+农村金融服务站”的立体化信贷受理网络，构成了微金融服务的毛细血管，努力把融资服务送到农民身边。二是打造“专家信贷”运作机制。按照“设立专业机构、培训专业知识、打造专业队伍、定岗专注服务”的要求，全方位打造“专业、专人、专注”的专家信贷品牌，为小额贷款持续发展提供了可靠保障。三是开创“特色信贷”研发体系。在小额信贷等标准化产品的基础上，根据不同县镇的经济环境，积极开发个性化产品，如林权抵押贷款、渔船抵押贷款、小额再就业担保贷款等品种，最大程度地契合不同客户的融资需求。四是树立“阳光信贷”服务品牌。邮储银行坚持阳光信贷政策，信贷流程透明，三天快速放款；信贷业务不附加额外条件，信贷人员严格遵守“八不准”规定，客户不用支付利息以外的任何费用，为客户提供贴心服务。

　　实践证明，邮储银行这种独具特色的信贷模式，为众多“草根”群体提供了创业致富的机会，打造了一支善于帮扶“草根”的专业信贷队伍。

　　（二）扎根民生金融，打造政府公共服务落地的主平台。长期以来，邮储银行一直在服务民生方面发挥着重要作用。2009年，为了支持新型农村养老保险顺利推进，邮储银行主动开放服务资源，与社保部门合作，共同创建了“新农保”经办“广东模式”，广大农民只要在邮储窗口填一张表，就可以一次性办理新农保参保及领取费用的相关手续，为各级政府节约了大量的机构、人力和经费投入，大家也认识到，邮储银行可以成为政府公共服务在农村落地的重要平台。

　　（三）填补服务空白，做中国普惠金融服务的先行者。一是大力推广“银行卡助农取款服务”，让农民足不出村即可取款。目前，邮储银行已在全省4000多个村建立了助农取款服务点，并利用这些服务点提供反假币知识、贷款融资咨询等服务，让乡村基层都能近距离了解到金融知识。二是发展大学生村官，培育农村金融服务新力量。2011年以来，邮储银行累计对全省1500多名大学生村官举办了30多场信贷知识培训。同时，也在卸任大学生村官中招聘邮储银行员工，让大学生村官能够长期扎根农村。三是开展创富大赛，打造小微创业综合助力平台。2010年至今，邮储银行连续三年举行“创富大赛”，为广大的个体创业者和小微企业提供“资金支持、品牌宣传、技术指导、商业模式交流”四位一体的综合助力平台。

　　邮储银行的努力得到了各级政府、社会各界和广大百姓的认可。人民银行研究生部党组书记焦瑾璞在一次调研后感慨，“即使在中国最偏远的地区，也一定会见到两种人：中国邮政的邮递员和邮储银行的信贷员”。

　　格莱珉银行

　　格莱珉银行（Grameen Bank），又称乡村银行，是孟加拉国专门为穷人提供小额信贷的金融机构，由穆罕默德·尤努斯创建，1976年诞生于孟加拉的乔布拉村，并于1983年正式转变为一家银行。

　　几十年来，格莱珉银行致力于通过商业化模式为贫困人群提供小额信贷服务，帮助其脱离贫困，创造出全新的农村贫困人群小额贷款互助模式，而银行也保持了较好的盈利能力。2006年，为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力，格莱珉银行与其创始人尤努斯共同获得诺贝尔和平奖。

　　38年前，尤努斯教授通过27美元开始试验“小额信贷”扶贫模式，创新运用金融服务的力量帮助贫困妇女及其家庭脱贫，这项金融发展创新活动在孟加拉国取得了巨大成功，至今已经有800多万孟加拉国穷人借款受益，并且，格莱珉银行实施的市场商业化运作抗击贫困模式已经在全球100多个国家和地区得到“克隆”、推广和发展，甚至包括美国、加拿大、法国等发达国家。

　　事实证明，这是迄今为止世界上伟大的社会试验之一。30多年的历史数据充分证明，小额信贷作为一种金融工具，从诞生以来就被赋予了支持穷人发展的功能及使命，而且越来越成为世界上无可比拟的消灭贫困的重要武器。更重要的是，这种探索及实践，为在全球范围建立更具包容性的普惠金融服务体系做出了杰出的贡献。

　　邮储银行与

　　格莱珉银行异同分析

　　格莱珉银行与邮储银行的小额信贷产品，在产品设计、筛选技巧、偿还激励和监督模式等方面，都有着诸多的不同。

　　邮储银行的小额贷款是在学习包括格莱珉模式在内的国际各类先进经验的基础上，结合中国国情最终形成的，它们的异同表现为：

　　一是使命一致，但发展路径不同。国际小额信贷发展最初的两大目的是消除贫困和发展农业生产。格莱珉侧重“直接扶贫”，邮储银行着力“支持创业和发展农业生产”，通过“创业带动就业、创富带动致富”，也帮助很多人脱离了贫困。4年来，邮储银行小额贷款累计放款5700多亿元，服务客户960万户，按照平均带动6人就业计算，带动就业近6000万人。

　　二是理念相似，但运作模式不同。格莱珉银行倡导创建“社会企业”，即通过商业化运作实现社会目标。邮储银行倡导“创造共享价值”理念，即将企业核心竞争力建立在为社会创造共享价值的基础上。两者都重视企业的社会责任，都强调商业可持续运作的原则，但在操作模式上不完全相同。例如，格莱珉银行只给妇女贷款，并将“脱贫率”等作为重要的考核指标，而邮储银行则没有这些条件。

　　三是产品类似，但应用环境不同。两者的小额信贷产品，在风险控制、风险定价等方面，有一些类似之处；但在筛选技巧、偿还激励和监督模式等方面，存在诸多不同，这主要与两家银行各自所处社会的法律、宗教等背景因素相关。例如，格莱珉银行的5人互助小组，通过提倡“团结互助”等理念和共同进退等约束来实现互相制约，而在中国，3人联保则需要通过法律来规范联保者的责任和权利。

　　本版撰文：宋建新 王劭劼

　　编辑统筹：杨和平

　　本版图片均由邮储银行提供