信用卡还款将“容时容差” 银行会遵守自律公约？

　　一段时间以来，由于用户不小心错过了信用卡还款期或者在还款期内所欠金额没有完全还清，就必须承担全额罚息的做法，一直备受诟病。然而，银行方面称，这是与国际接轨。在这些争议之下，《中国银行卡行业自律公约》多轮修订后近日正式公布，为还款提供“容时、容差”服 务，7月起正式实施。

　　据中国之声《新闻纵横》报道，去年7月，陕西省西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支高达40余万元，被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信四家银行办理了4张信用卡，都有长时间逾期不还欠款的情况。

　　通过5家银行提供的消费记录，犯罪嫌疑人王某拖欠共计44万余元，然而实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余30多万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。因此，一些用户认为全额罚息是霸王条款。

　　然而，银行方面称，这是与国际接轨。在这些争议之下，《中国银行卡行业自律公约》多轮修订后近日正式公布，为还款提供“容时、容差”服务，7月起正式实施。

　　在今天，信用卡的普及率越来越高，有了信用卡确实方便很多，可是，一旦错过了还款期，将会遭到银行的全额罚息。而这也成为信用卡一直饱受争议的地方。

　　容时服务

　　用户：之前我的信用卡因为消费的原因透支了一些额度，本来准备还款的结果单位又派着临时出差到了外地，结果那个地方又没有这个银行的网点，所以当时非常着急，后来回来以后查了一下，当时银行就按照全部的额度扣了我的这个滞纳金。

　　新修订的《中国银行卡行业自律公约》第一个亮点在于“容时服务”，也就是为还款提供三天的宽限期，山东大学经济学博士后马一表示，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款：

　　在通知方面、在各种服务方面都可能在宽展期只能给予欠款人一定的补救措施的机会，从某种程度上会减少持卡人的违约。

　　容差服务

　　过去因信用卡透支十几元甚至更小零头没有还清，结果遭受全额罚息的情况屡屡发生。

　　用户：我以前在商场里面花2000块钱买过东西，然后后来的时候我的工资卡里面只剩下1990多块钱了，然后还款的额度当时就不够。因为太忙了，我也没有注意到，后来它就按我2000块钱全额的滞纳金来扣的，扣了几十块钱，我觉得这样很不合理。

　　亮点之二，“容差服务”，也就是在信用卡没有清偿部分小于或等于10元钱时视同全额还款，未清偿部分自动转入下期账单。在马一看来，这种处理是非常人性化的。

　　马一：我们国家信用卡管理体系以前比较混乱，信用卡发出了就是格式合同，我们在接受这个信用卡的时候，并没有考量如何计息如何还款如何罚息，免费期过后年费的收取，也并没有考量银行对我们违约有什么惩罚性措施，通过这个公约会把这个不公平的一个天平将它逐渐扳平，自律公约将对以后的信用卡的还款体系、罚款体系、通知体系产生深远影响。

　　提醒服务

　　亮点之三，“提醒服务”，要求银行在信用卡到期还款日之前至少3天，通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式提醒持卡人还款。对于这些变化，很多消费者都非常满意：

　　马一：我觉得这个服务出来以后还是蛮好的，真正做到了以人为本。/挺好的。

　　不过，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)提醒大家，这毕竟是《自律公约》，并不具有强制执行的法律效力：

　　郭田勇：银行业协会这些东西它不是一个强制性的，因为协会嘛，但是我们想行业自律嘛，应该说这些东西至少作为行业内，它也获得了一个公允性，认可度应当是比较高的。

　　据介绍，在一些发达国家，信用卡市场是一个公开，充分竞争的状态，而在我国，信用卡业务起步较晚，银行处在相对强势的位置上，因此《自律公约》出台后，部分商业银行恐怕会有一定抵触。但因为《公约》没有提及惩罚措施，只是表示，此次修订重在加强信息披露、建立容差容时还款机制。所以，银行业最终如何按照公约去实施，还有待进一步观察。 (来源：东方网)