专访畅贷网CEO施俊：P2P网贷必须实现清结算分离(图)

　　在多层次资本市场概念与互联网的大潮合力推动下，近年来中国的P2P网络贷款平台如雨后春笋般在全国扎根。不少人看准了其进入门槛低与渠道成本少的特性而成为P2P网贷创业者，因此一时间互联网涌现出300多家P2P网贷平台。然而随着淘金贷、哈哈贷等红极一时的P2P网贷平台的破产，各P2P网贷平台开始反思自身的定位以及风险保障机制，其中畅贷网CEO施俊是最为积极的人物之一。

　　施俊曾植根于市场、广告和金融行业十年时间。于2010年创办了畅贷网。施俊表示之所以取名“畅贷”是以寓意畅贷网平台上的借贷交易畅通高效透明。3月10日，施俊接受了中国资本证券网的采访，针对互联网金融存在的风险问题，提出了一套较为完善的应对方案，即清结算分离系统和第三方担保的引进。

　　中国资本证券网：您之前的从业经历是什么，当初是什么样情况激起了您创办畅贷网的想法？

　　畅贷网CEO施俊：我以前从事银行信贷工作，但在工作中发现银行信贷有诸多不足，有些本该获得贷款的却被拒之门外，而有些中产阶级有闲置资金却缺乏有效的合理的理财渠道，因此便萌生了搭建贷款平台连接供需双方的想法。创办畅贷网的目的很简单，就是让供需双方的资金直接交易，减少渠道成本，满足借款方资金需求的同时也让放款方多一种理财渠道。

　　中国资本证券网：有人认为现在仍是中国小额信贷的初期，加之没有征信系统束缚，公民信用缺失仍是P2P网络信贷平台的最大隐忧，您怎么看待这个问题？

　　畅贷网CEO施俊：诚信问题不单单是我们P2P网贷平台所面临的问题，金融行业也都普遍面临客户诚信问题。这个问题不是一朝一夕可以解决的，信用缺失的问题的根源在于违约成本低。目前畅贷网在考虑到把违约成本与社交关系相结合，增加违约成本。另外如果网贷平台有足够大的客户基础并能够组建借款方信用数据库，还可以推动整个社会的信用体系建设。

　　中国资本证券网：请问施总，畅贷网给自己的定位是什么？是一家服务于放款人安全理财的第三方理财机构，还是一家满足借贷双方资金需求的交易平台？

　　畅贷网CEO施俊：目前来讲，我们着重于打造一个P2P借贷双方资金交易平台，未来我们会更多地考虑如何优化放款人的需求和体验，但本质上仍定位为金融信息服务平台，对交易双方中的任何一方不存在任何感情倾向。

　　中国资本证券网：畅贷网不久前自愿签署了“P2P小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约”，这个公约的好处是什么，解决了P2P行业的哪些问题？

　　畅贷网CEO施俊：现在国内有300多家P2P网贷平台，但做到规模经营的不足百家。加之近两年一些P2P平台因为进入门槛低同时自身系统性风险方面没有标准，以至于问题频现，导致了一些用户的利益受到侵犯。面对这些负面危机，一些想要真正致力于P2P网贷的人士共同发起了自律公约。公约的重点就是如何规避P2P网贷平台的系统性运营风险并制定相应的规则和规范。其中最重要的一点是：P2P平台应该致力于信息服务业务，不得触碰P2P网贷交易的资金。

　　中国资本证券网：畅贷网验证借款人身份环节，是如何做到快速而又简单有效确认借款人财产状况和身份信息的？

　　畅贷网CEO施俊：目前我们对接了全国公民身份证查询中心的数据库，借款人提交身份证号码后会得到立即核实。此外还有视频认证、手机实名认证、银行流水认证和法院数据认证，甚至工作邮箱和近半年手机通话记录详单。最近的国务院改革方案指出我国将建立不动产统一登记制度，那么这个一旦实现，再结合不动产数据库验证，就更能准确掌握贷款人财产信息和偿还能力了。

　　中国资本证券网：畅贷网设计了哪些催款的流程，逾期的借款你们都是如何处理的？

　　畅贷网CEO施俊：在前期严格审核贷款人信息，力求做到真实完整的情况下，我们会定期发送短信催款。一旦客户出现逾期不还款的情况，我们会通过短信和电话与其沟通。倘若无效，就会向其近半年来通话对象发送短信告知此人的违约行为。如果再次无效，我们就会发律师函进行警告，再下一步我们就派人上门或前往其所在单位沟通。最后如果都没作用，畅贷网就会发起诉讼。

　　中国资本证券网：谈一谈畅贷网引入的第三方本息担保机制？

　　畅贷网CEO施俊：P2P网贷的弊端在于贷款人无抵押，而且其不动产等信息不透明，因此为了保障放款人的根本利益，我们引入了本息担保机制，即畅贷网与具有较强抗风险能力的第三方担保公司（如融资性担保公司）签约，由其对借款方进行第三级审核，并对审核通过的借款方提供担保。放贷人与担保方签约并支付一定的担保费后，只要借款逾期满三天便会触发自动赔付，由担保方赔付当期本息。获得赔付部分的债权将先行记录，并在到期后集中转移至担保方，由其进行催收管理；而未参与我公司担保的，畅贷网会给予全力催收服务。至于实际逾期罚息收益，畅贷网会收取40%作为催讨手续费，剩余的60%由所有放款人按照出资比例分享。

　　中国资本证券网：为什么您一再强调清结算分离和第三方担保？

　　畅贷网CEO施俊：畅贷网采取的措施是清算账户由畅贷网控制，而结算账户由第三方支付机构控制的清结算分离的系统。第三方担保方是直接参加借贷交易的第三方。这样，P2P网贷平台、第三方支付公司、第三方担保公司三方各司其职，相互配合，相互监督，相互制约。如此一来畅贷网就避免触碰相关利益，从而保证了平台的独立性；假如P2P网贷平台触碰到了交易资金，就容易产生暗箱操作的可能；而如果P2P平台也承担本息担保责任，那么P2P平台自身会对借贷中的一方感情倾斜，因此就会偏离公正原则。一旦P2P平台陷入资金流动性不足的困境，所谓本金赔偿就会变成一纸空文。假如平台倒闭，放款人的本金更是有去无回。

　　中国资本证券网：由于P2P网络借贷平台门槛低以至于鱼龙混杂，您看好畅贷网的原因是什么？未来畅贷网有哪些新规划？

　　畅贷网CEO施俊：我认为，要想从根本上规避整个行业所面临的“非法集资”的系统性风险就必须实现清结算分离。而实现这一点需要整个行业参与者的共同努力。预计未来两年，P2P网贷的春天应该就来了。届时用户的信用数据库也会更加完善了，畅贷网也会拥有强大的客户基础，实现真正意义上的盈利也就指日可待了。到时随着央行征信系统的接入，借款方的信用情况和偿付能力会变得更加清晰透明。另外，我们马上会推出一套融合了清结算分离体系和本息担保机制的P2P网贷平台，初步定在4月初发布，到时候会通过新闻发布会的形式通知大家。

　　(田运昌)

　　作者：田运昌