网络金融驷马难追：马化腾与阿里之争或不可避免

　　蛇年正月初八，由中国平安、阿里巴巴、腾讯等合资成立的国内首家互联网保险公司众安在线财产保险公司(以下简称“众安在线”)获得了保监会“同意筹建”的批文。

　　这是中国平安集团董事长马明哲、阿里巴巴董事局主席马云和腾讯总裁马化腾之间的首次网络金融合作。

　　有平安人士表示，“三马”之中没有谁牵头，更多是理念上的一拍即合。但有接近马明哲的知情人士对本刊记者透露，“这是马明哲的心愿。”

　　“科技迷”马明哲一直是互联网金融的推崇者。早在2000年，马化腾的企鹅帝国和马云的阿里巴巴刚刚起步时，马明哲就斥资2亿元打造网站PA18.com，试图发展成国内第一个网上金融超市。

　　按照马明哲最初的定位，PA18.com是平安集团差异化战略的核心，可以保证平安的竞争优势。但由于当时的网络环境不成熟，这个尝试最终归于沉寂。

　　此后，不甘心的马明哲又多次探索。“电商部门可能是平安内部改革次数最多，人员流动最快的部门。”前述接近马明哲人士对《财经国家周刊》记者透露。

　　随着互联网的发展，马明哲的心愿终于找到了落脚点。2012年，成立五年的国华人寿，因借道淘宝网创下“三天一个亿”的销售业绩，迅速走红保险圈。此事触动了马明哲，在传统保险销售渠道增长乏力的情况下，网上卖保险的念头再度兴起。

　　“马明哲与马云私下以兄弟相称，经常交流。马云的一些想法也曾触动过马明哲。”知情人士对本刊记者透露，马明哲对马云阐述了网络卖保险的想法，“二马”一拍即合，随后，马明哲又拉上私交甚好，同样拥有庞大用户群的马化腾，于是“三马”开始联盟卖保险。

　　据介绍，“众安在线”将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构，客户、销售、理赔都来自电商和互联网。

　　一位接近监管层人士对《财经国家周刊》记者透露，鉴于“众安在线”是一种全新的商业模式，此前能否获批一直是未知数。2012年底，马明哲曾联合马云、马化腾联名上书保监会，说明新公司创立事宜，建言鼓励金融创新。事实上，从申请到拿到筹建牌照，“众安在线”用了不到一年，时间明显快于同业的审批。

　　“保监会一直鼓励保险行业转变增长方式，鼓励创新，如果众安在线的尝试，能起到示范效应，也是对保险行业的发展找到一个突破口。”中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受《财经国家周刊》记者采访时表示。

　　有评论指出，“三马”联手卖的不只是保险，马云有道(网络渠道)，马明哲有术(保险产品)，马化腾有连接“线上线下”的接口二维码，他们利用各自的牌照、业务模式和客户资源，率先进入一个互联网金融时代。

　　“现在金融业的市场正在从线下移至线上，网络金融的需求在扩张。三马合作已经拉开了抢占互联网金融市场的架势。”国务院发展研究中心研究员范建军表示。

　　不过，在赢家通吃的互联网领域，“三马”虽然强强联手，但又各有抱负。

　　马明哲布局网络金融

　　2013年伊始，马明哲做了题为“科技，引领平安综合金融”的新年致辞，他认为平安未来最大的竞争对手不是传统金融企业，而是现代科技企业。

　　很明显，马明哲把马云和马化腾视为未来最大竞争对手。

　　一贯强势的马明哲在中国平安2012年业绩说明会上，甚至用“惴惴不安”来形容忐忑的心情。

　　“尽管在过去的一年里我们取得了不俗的业绩，但两个和我同姓的年轻朋友的成绩让我丝毫不敢有一点沾沾自喜。”马明哲表示，以移动互联网、大数据、云计算等为代表的现代科技正在迅猛发展，正在逐步改良甚至完全重塑传统金融的经营模式。

　　在2013年新年致辞中，马明哲为中国平安设定了“两条腿”走路战略：一方面，确保现有业务持续加速、稳健发展;另一方面，打破原有的模式和思维，利用现代新科技的发展机遇，从产品、渠道、营销、服务等各方面大胆革新。

　　中国平安执行董事及常务副总经理顾敏表示，在中国平安未来的发展计划中，互联网是很大的部分。“众安在线”仅是平安对互联网金融的尝试之一。

　　郝演苏认为，平安不仅可以通过“众安在线”加强新产品的研发，而且可以对接外部的资源，“共享阿里巴巴、腾讯数以亿计的客户”。

　　事实上，为了利用网络资源，平安还在年初与百度签署了JBP((JointBusiness Plan，联合发展计划)战略合作协议。从2013年起，两家公司将携手建立金融行业互联网营销方法论与行业规则。平安将在百度建立车险和旅游意外险的直销平台。

　　除此之外，马明哲还试图把平安综合金融带上互联网的跑道。“平安要作为传统金融业进军现代科技，要和现代科技进军传统金融业赛跑，看谁更快一步，抢占市场制高点和主导权。”

　　奉行“时间就是生命、效率就是财富”的马明哲，早已在互联网金融领域“抢跑”。 此前平安先后构建了平安“一账通”、“万里通”等项目，努力推进平安集团的电销、网销事业。

　　2012年8月，马明哲成立了平安金融科技公司，目标是实现科技改变金融，为平安树立新的业务增长模式，成为一个“金融互联网”公司。为此，马明哲挖来了前eBay易趣CEO吴世雄，又把马云的老将，曾在阿里巴巴任职的陈卫俊招致麾下，任平安金科的总经理助理兼首席技术官。

　　平安集团一位高管在接受《财经国家周刊》记者采访时明确表示，平安已将互联网金融创新视为集团下一个重要经营战略。马明哲希望通过平安金科寻找到新的业务增长模式。

　　与此同时，马明哲还瞄准了网络贷，于2012年斥资4亿元打造了上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(以下简称“陆金所”)。

　　按照中国平安集团副总经理计葵生的介绍，陆金所要把互联网跟金融结合，给客户一个更好的投资体验，它是一个投融资平台。

　　据了解，陆金所的注册资本是4亿元，堪称网络贷中的航母。陆金所成立后，先是牵头成立网络贷联盟，之后推出网络贷“黑名单”。并酝酿将网贷“黑名单”与央行征信系统对接。

　　知名电商评论人鲁振旺对《财经国家周刊》记者表示，背靠平安集团支持，陆金所有意把自己打造成网络贷的“领头羊”。

　　除此之外，马明哲始终没有放弃对第三方支付牌照的觊觎。据前述接近平安的知情人士透露，此前马明哲一直希望入股马化腾的财付通，未果。后仅是陆金所与财付通达成了战略合作。他还透露，马明哲一直希望通过并购或者入股达成愿景。“现在平安的潜在并购名单上的第三方支付公司有三四家。”

　　马云构建金融帝国

　　和马明哲相反，网络大佬马云开始发力金融领域。

　　“众安在线仅是一个实验。如果后续发展顺利，再考虑增加投入。”阿里巴巴一位高管在接受《财经国家周刊》记者采访时表示。

　　构建一个强大的网络金融帝国，一直也是马云的梦想。马云也从不掩饰进军金融业的野心。早在2010年，马云就成立阿里巴巴小额贷款公司，利用阿里巴巴和淘宝积累的交易纪录和诚信纪录，创造了“平台+小贷”的融资模式。

　　艾瑞快评认为，对于互联网的深度利用提升了阿里小贷的贷款审批、发放效率。截至2012年底，阿里小贷已累计放贷超过300亿元，为13万家小微企业和个人创业者提供融资服务。

　　近日，《经济学人》称，阿里巴巴拥有无限的可能。阿里金融正在用一些细小的改革来推进中国金融政策在面对小微企业时的灵活度。

　　今年五月即将卸任阿里巴巴CEO的马云，正在筹谋一盘“更大的棋”借助阿里巴巴平台构建一个强大的网络金融帝国。

　　马云此前就宣布阿里巴巴将从2013年起转型，重塑为平台、金融和数据三大业务。当时马云称，“不是因为我们想挣更多的钱，而是在这个时代，我们需要用互联网的思想和互联网的技术，去支撑整个社会未来金融体系的重建。”

　　蛇年伊始，马云加快了金融布局，将支付宝原有业务拆分出来的三个部门分为共享平台事业、国内事业以及国际业务，加上原有的阿里金融业务组成了新的“金融板块”。

　　阿里巴巴海量的网络信用数据以及占据第三方支付半壁江山的支付宝，是马云进军金融的两大核心竞争力。

　　范建军认为，此次支付宝业务与阿里金融打通，正是实现阿里集团金融战略的重要一步。此后阿里金融将加快跑马圈地的步伐。 3月6日，阿里金融事业群总裁负责人胡晓明宣布，阿里巴巴将在4月推出基于无线客户端的“信用支付”业务。

　　“信用支付”业务被业界称之为“虚拟信用卡”，买家可以不借助任何信用卡，直接在支付宝上透支付款，其中透支的资金来自银行。“信用支付”业务首先将在湖南和浙江两地试水。

　　有评论认为，该产品将冲击竞争激烈的信用卡市场。由于该“信用支付”产品仅应用于无线端。鲁振旺认为，其目标还是在于巨大的移动支付市场。一位不愿意具名的评论人士在接受本刊记者采访时表示，如此一来，马云和马蔚华将会在移动支付领域有所交锋。

　　马云在2013年的团队年会上曾表示，阿里的金融业务要回归金融本质，即解决贸易和生活过程中的问题。此番话语释放的讯号是，阿里金融将不再局限于电商交易服务，而是辐射金融生活的方方面面。

　　据悉，天弘、博时等基金公司正在与淘宝积极接洽，筹备线上直销事宜。同时支付宝作为第三方支付通道，已和20多家基金公司相继展开了合作。

　　马化腾的算盘

　　与叱咤风云的马明哲、马云相比，此前平静的马化腾也开始不甘寂寞。

　　在“两会”期间，马化腾在接受《财经国家周刊》记者采访时曾表示，众安在线的销售方面，马云主要侧重在电子商务，腾讯侧重于社交网络推广应用。“比如我们的网络服务、QQ号、微信号以后都可以卖保险。”

　　迄今为止，腾讯是中国用户最多的互联网企业，每天有超过1亿人QQ在线，超过三亿的手机用户在使用微信。

　　郝演苏表示，针对网络安全，众安在线或将开发虚拟财产保险，以迎合腾讯用户的市场空间。

　　众安在线只是一个起点，奉行实用至上的马化腾，面对互联网金融盛宴，业已行动。

　　目前，马化腾手握第三方支付牌照财付通，其市场份额仅次于支付宝。去年中旬，财付通主动抢占高端市场，与第五大道、走秀等垂直类奢侈品购物网站达成合作，面向国内高端网购市场提供支付结算服务。

　　据财付通内部数据显示，目前财付通在大部分奢侈品网站的交易量处于所有支付通道中的前列。

　　除此之外，财付通与美国运通公司联合推出“财付通美国运通国际账号”，国内消费者可直接在亚马逊、美国梅西百货等近百家境外商户进行购物。鲁振旺表示，腾讯微信成功建立了一个闭合的商业链条，财付通将迅速成长为支付宝的强大对手。

　　除了第三方支付外，马化腾在今年“两会”期间对《财经国家周刊》记者透露，腾讯正在考虑申请小额信贷牌照。阿里金融有可能在日后迎来一个强劲的对手。

　　腾讯人士对记者透露，腾讯一直有金融方面的规划，虽然目前尚未拿到金融牌照，但是公司一直在准备金融人才，以备日后发力。

　　此外，马化腾还积极倡导金融创新。今年“两会”期间，他就提案建议政府应支持科技企业建设金融平台。

　　据了解，腾讯公司将在深圳前海参与由深圳市金融办主导的网络银行等方面的金融与网络安全创新建设。目前，腾讯已在前海申请用地，并试水网络银行等创新金融产业。

　　同淘宝一样，腾讯正在筹备与各类金融机构合作，以期未来代销各类理财产品，目前腾讯网理财频道的基金超市已经上线。

　　马蔚华竞跑移动支付

　　2012年10月1日，正当“三马”筹谋如何网上卖保险时，招商银行行长马蔚华悄悄登上了去往美国的航班。他此行的目的是与苹果公司高层会谈，抢占移动支付桥头堡。

　　作为“四马”中最为年长者，马蔚华也是一个科技信徒，他曾凭借“水泥+鼠标”的经营思路，打造出中国最成功的零售银行。

　　但是，近年来马蔚华越来越感觉到了压力。

　　一方面，以支付宝为代表的第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。马蔚华在接受《财经国家周刊》记者采访时特别提到，第三方支付每年的增速在100%以上。“马云跟我很趾高气扬”。

　　另一方面，以facebook为代表的社交网络崛起，更是威胁到银行的存贷中介的功能。新兴的互联网金融正在一点点蚕食原本属于银行的领地。传统银行如何在互联网金融时代突围，成了马蔚华要解决的问题。作为深圳特区的领头企业，马蔚华同马明哲一样，都有特区基因中特有的“抢跑”意识。

　　在此次金融变革过程中，马蔚华把目光瞄准了横跨金融和通讯两大产业链的移动支付。

　　2011年，马蔚华率先喊出了“消灭信用卡”的口号，此后招行在移动支付领域猛然发力。“招行希望在移动支付领域积极探索并建立主动权，等到台子搭好了再进入就晚了。”

　　2012年底，马蔚华携手HTC掌门人王雪红，推出一款名为招行“手机钱包”移动支付产品。该产品将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上的产品，将手机与银行卡“合二为一”。

　　同年10月，马蔚华与苹果公司商谈合作，希望延伸手机的功能，让手机成为支付工具，进而进一步占领市场。

　　一位招行的高管对《财经国家周刊》记者透露，在移动支付领域，招行还在与三大运营商洽谈合作。

　　面对互联网金融的压力，马蔚华现在更多的是坦然接受，主动应对。他认为，正是因为科技的发展，不断改变人们的生活方式，从而也对银行的服务提出了更新的要求。而银行业本身也具有非常强烈的IT属性，科技的变革必然改变银行的业务形态。他笑称，“马化腾是推动我前进的动力”。

　　3月23日，马蔚华在中国发展高层论坛的“进入移动互联新时代”的分论坛上表示，中国移动支付交易量在2015年将突破1万亿人民币，是爆炸式的增长。“银行要想留住客户就得适应移动互联网。”

　　马蔚华透露，招行平常做1笔移动支付只是柜面成本的15%，银行现在要通过移动互联来了解客户的需求变化，年轻人的消费倾向。这样可以了解一个产品的盛衰周期，对于银行管理是非常有意义的。

　　虽然网络金融时代尚未完全到来，但是“四马”已经利用各自的牌照、客户资源和业务模式，率先发力，一副四马金融图跃然而出。

　　“如果他们能有效地整合资源，提高用户粘性。在网络金融的时代，真是要上演驷马难追了。”鲁振旺表示。