绍兴银行：882家小微企业年审工厂无需先还后贷

　　截至2013年4月末，绍兴银行已累计向5073户中小企业发放专项信用贷款，总额超过114亿元，存量贷款余额13.2亿元。

　　中小板上市公司闰土股份日前对外发布公告称，将斥资逾亿元吃下3200万股绍兴银行股权，使得绍兴银行成为公众视觉的焦点。

　　截至2012年年末，绍兴银行 总资产达453.6亿元，利润总额5.57亿元，净利润4.3亿元。在江浙地区城商行中，绍兴银行总资产和净利润是较少的。

　　但规模不是衡量银行的唯一指标，绍兴银行独特的“年审工厂”和中小企业专项信用贷款等业务是其不断发展的核心动力，为绍兴银行的发展扩张奠定良好的基础。

　　区域经济强劲，城商行股权投资受青睐

　　闰土股份日前对外发布公告称，其拟用自有资金，以1.02亿元的价格收购绍兴宏大房地产开发有限公司持有的绍兴银行3200万股股权，占绍兴银行总股本的3.25%。闰土股份方面表示，收购绍兴银行的股权能提高公司的综合价值，有利于公司发展。

　　而早在闰土股份入股绍兴银行之前，就已有公司捷足先登入股并获益不小。绍兴银行的股东卧龙电气在2012年年底绍兴银行启动增资扩股工作时，就出资5106万元，全部认购1850万股股权。卧龙电气方面称，其自投资绍兴银行以来，获得了很好的投资回报。从已披露的年报来看，2012年和2011年，持有7.52%股份的卧龙电气分别从绍兴银行得到1036万元和888万元的现金红利。

　　但是，截至2012年年末，绍兴银行营业收入13亿元，总资产达到453.6亿元，净利润4.3亿元。无论是在资产规模和净利润方面，都逊于江浙的其他股分行和城商行。

　　“绍兴银行自身的经营状况对于投资者的吸引力也有很大相关性。”浙江省内银行业资深人士告诉理财周报记者。绍兴银行从成立之初至今，资产规模则从17亿元跃升到了453.6多亿元，已经开始实施跨区发展。

　　绍兴是浙江经济发达的地区之一。绍兴银行作为区域银行，将贷款主要投放在绍兴地区，主要分布于绍兴县、越城区、上虞市和诸暨市。据不完全统计，绍兴地区共有上市公司50余家，在全国地级市中位居第三，主营业务收入却占到了17%，净利润占30%，税收占35%。绍兴银行的前八大股东分别都是绍兴地区的集团或控股公司。

　　经济下行，小微贷款新模式

　　浙江是民营经济大省，小微企业占比超九成。在宏观经济下行，国内需求降低，人工成本提高，人民币汇率上升的严峻形势下，如何解决小微企业融资难、经营难对于浙江银行业、浙江经济发展具有重要意义。

　　传统的转贷过程是“先还后贷”，即需先筹集资金归还贷款，然后才能继续从银行贷款。而不少小微企业资金紧张，转贷资金筹措压力大，只好通过民间借贷筹集资金，有的企业甚至涉及高利贷。一般民间借贷利率是银行贷款利率的3倍多，给小微企业背上沉重的融资成本。

　　2012年，针对小微企业“先还后贷”增加还款压力的转贷难题，绍兴创新推出小微企业年审制还贷方式，并在华夏银行绍兴分行、绍兴银行2家机构先行试点。绍兴银行在全国范围内首开“年审工厂”，改变了小微企业融资过程中必须“先还后贷”的传统转贷模式，贷款到期，无需筹措资金清偿原有贷款，就能自动延长贷款期限。

　　绍兴银行自“年审工厂”开创以来，已经接纳882家优质合格小微企业“入库”，入库管理的小微客户存量流动资金贷款余额已经达到23.62亿元，每年可为小微企业节省转贷成本2800余万元。

　　小微企业融资“难”，主要因为小微企业财务制度不健全、银行企业信息不对称，依赖于抵押担保贷款的小微企业实际缺乏传统的可用于抵押的固定资产。

　　为解决这一问题，绍兴银行大胆创新，联合财政局、经贸委在全国首推“中小企业专项信用贷款”业务。这一产品颠覆了此前中小企业贷款必须以担保、抵押为首要条件的模式。“当时这个业务推出的时候，有行业内人士持怀疑态度，对业务前景并不看好。我们承受着压力，做好风险控制，没想到后来成为绍兴银行依托中小企业的主要金融业务。”一名绍兴银行内部人士向记者透露。截至2013年4月末，绍兴银行已累计向5073户中小企业发放专项信用贷款，总额超过114亿元，存量贷款余额13.2亿元。

　　绍兴银行还结合产业和客户特点，创新推出战略性新兴产业客户贷款、排污权抵押贷款和项目经理（建筑师）贷款。

　　豪言扩张

　　“我们要成为一家具有全国视野的城市商业银行。”绍兴银行行长陈方晓豪言。

　　按照陈行长的思路，绍兴银行要完成“三步走”。第一步，填充绍兴市内的空白地带，完成各县域的支行布点；第二步，跨出绍兴，进军全省，实施跨区发展；第三步，打造长三角区域银行。

　　从2002年10月首家县域支行绍兴市商业银行轻纺城支行开业，到2009年5月绍兴市商业银行新昌支行设立，绍兴银行用九年时间完成了绍兴市境内的“攻城略地”，迈出坚实的第一步。

　　2010年1月29日，绍兴市商业银行正式更名为绍兴银行，成为其迈出第二步的有利契机。绍兴银行跨区经营将首站选择了嘉兴，成立了首家分支机构嘉兴分行。2013年4月28日，嘉兴海宁小微企业专营支行试营业，绍兴银行顺利完成总—分—支三级架构的搭建。

　　此外，绍兴银行于2011年2月成立了首家村镇银行兰溪越商村镇银行，迈出了“跨区投资”的第一步。

　　截至2013年5月，绍兴银行已设有41家分支机构。刚刚完成银行总部大楼搬迁工作的绍兴银行，正在向着打造长三角区域银行的目标一步步迈进。

　　“宏观经济增速放缓，国内有效需求降低；人民币汇率升值，进出口贸易环境恶化；人工成本上升，企业成本提高，利润率下降，资本从实体经济开始转向虚拟经济等多重因素对浙江民营经济产生重大影响。”中信证券行业分析师向记者透露。

　　就宏观经济对小微企业的影响，绍兴银行行长陈方晓指出，小微企业目前的生意与往年相比，更艰难一些，融资问题也更为突出。近年来，地方政府加大对小微企业的扶持力度，绍兴银行也在致力寻求为小微企业解决“融资难”问题的突破口。来源理财周报)