上线首个18天，累积用户251万元，存量资金57亿元。阿里巴巴不但在货币基金界创造了一个神话，也向那些持牌的机构展现了“民间”的力量。
单从数值上，阿里巴巴这样的公司也许无法撼动固有的格局，但“别具一格”的经营思路却能让整个行业感到耳目一新。正是这种完全“自下而上”，以需求为根本的草根模式所展现的旺盛生命力让很多人为之痴迷。
相比民间追捧，更让市场充满遐想的是高层近期对民营银行的频频表态。
国务院常务会议近日提出“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”。银监会主席尚福林也在随后的“2013陆家嘴论坛”上表示，允许尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司。
民资的银行梦真的要再次起航吗?
银行业的需求
吸纳民间资本、服务实体经济，已经具备建立民营银行的基础
目前，我国的银行体系实行严格的准入制度，这种准入制度让民资障碍重重。截至2012年末，包括城商行、农商行、村镇银行在内的中小银行法人机构共1400多家，民营资产规模占比仅15%，其中由民营资本控股的城商行和农商行很少，一定规模的民营股份制银行只有一家1996年成立的中国民生银行。
有金融学者认为，对民营资本的限制是一种行业准入的歧视，如果不放开，不利于银行业打破目前格局，难以真正形成充分的竞争。近年来，这部分存在放贷冲动的资本在没有牌照的前提下，依旧进行着地下经营活动，不如令其阳光化，有利监管。
东方证券银行业高级分析师金麟在接受《农村金融时报》记者采访时表示：“现在让民营非金融机构涉足银行业务是符合当下市场需求的。”但是，金麟称，通过建立民营银行让民间资本阳光化，一直是谈得多做得少，始终没有取得突破性进展。
与吸纳民间资本进入银行体系相比，中国人民银行研究局局长纪志宏在其发表的文章《适时启动民营银行试点》中认为建立民营银行的初衷更倾向于服务实体经济。纪志宏介绍，大银行在面向基层市场时存在动力不足、交易成本高和信息不对称等劣势。因此，国际上大型经济体普遍拥有众多小银行，他们不具备竞争大客户的能力，专注“小微”，易于和小企业保持长期稳定的融资关系，从而形成相应的信息和交易成本优势。
结合我国当前的经济形势，纪志宏表示，民营银行等中小银行的发展，对改善金融竞争生态，增加金融服务供给，缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，提高宏观融资效率具有重要意义。
监管层对民营银行的顾虑在于潜在的风险，历史上也确实因此出现过局部的波动。然而，如今我国的银行体系抗风险能力已经较强，监管体系也已经日趋完善，有足够的能力逐步尝试放开闸门。同时，在利率市场化稳步推进的当下，存款保险制度等基础制度也已经蓄势待发。
“当前已基本具备开展民营资本设立中小银行试点的条件。”纪志宏强调。
民营企业家的意愿
无论参股、转型现有机构还是新设立银行，民营企业家们已经着手
从过去对民营资本入驻银行业较为模糊到态度，到如今“允许尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”的表态，监管层上出现质的突破让不少怀有银行梦的人大为兴奋。
程兴国就是这样一位有着银行梦的企业家。2008年，由于在西部发展控股有限公司工作，程兴国作为股东代表参与了包商银行与西部控股共同发起贵州省毕节发展村镇银行的筹备工作。如今，程兴国自己经营的山东犀牛工程机械公司有了一定实力，他也一直希望能够涉足金融业。
不久前在郑州参加了第六届中国村镇银行发展论坛，程国兴就试图寻求与金融机构的合作机会。 “我最大的愿望就是能够参股一些村镇银行或者改制的农信社。”程国兴对记者流露出进入银行业的向往。
但是，现阶段这依然不容易。由于村镇银行和农信社都有着较强的“本地背景”，因此参股企业大多需要同当地有着极其良好的关系，否则哪怕是相隔一个县都难以参与。
程国兴企业所在地的聊城市冠县农信社已经改制完成，聊城市还有7家正在改制，但是跨区县注资，未必能得到当地政府的认可。倒是有一个消息让程国兴看到了希望，冠县润昌农商行准备发起村镇银行，程国兴的企业可以参股。
在涉足金融方面，现任江苏省滨海县正红农村小额贷款公司董事长薛正红走在了程国兴前面。在将小贷公司转型为村镇银行上，她犹豫了，因为必须由商业银行来控股。“我想要的是控股，最次是与商业银行同股。”薛正红说。
在金融改革的前沿，温州的民营企业家似乎对政策松动早有耳闻。“我们已上报了两家民营银行，希望能搭上政策的东风。”温州中小企业发展促进会会长周德文近日对媒体表示。据了解，这两家民营银行都是温州当地的大型民营企业牵头组建，股东也均为民营企业。
民营银行路线图
多种途径通向民营银行，但是配套的法律法规、风控制度要跟上
当闸门有放开的曙光，业界的关注点开始转向于究竟怎样的方式办民营银行才最为可行。
“我建议有能力的民资进入银行业应从加大改造现有中小型银行力度入手，优化其股权结构，建立有竞争力的民资控股商业银行。改造比新建民营银行更行得通。”对外经贸大学金融学院教授吴军对记者说。
有很多专家的观点同吴军相同，他们认为，经过过去几年金融业的高速发展，银行业金融机构的数量其实已经趋于饱和，只是在业务方向上缺少差异化。因此，虽然在同一地区存在多家银行，但中小微企业和“三农”依旧融资需求不足。所以，专家们认为，不必同当时成立民生银行一样，再另起炉灶，而是要在原有的基础上进行基因重组。
吴军认为，当前不少农商行、村镇银行等中小型银行慢慢偏离了服务中小微和“三农”的初衷，民资若能控股这些银行能利用自己对企业的了解，更好地为企业提供所需要的金融服务。同时，这种将已存在的银行转型为民营银行的方式也能有效利用现有资源，在相比成立新银行能在更短的时间内达到共赢的目的。
国务院参事室参事汤敏则认为，可以升格一批经过几年市场考验的规范的小额贷款公司、担保公司等，让这些公司自担风险成立民营银行。吴军也认为，将这些已经历经市场考验的“类金融”机构发展成为民营银行是民资进入银行业可选的另一路径。
“这些小贷公司、担保公司自担风险成立民营银行，比新成立一个银行的风险更小，同时民间资本的注入后成为真正的银行能够方便监管，能够在一定程度上化解风险，达到一箭多雕效果。”吴军说。
至于民营面临的风险，经济学者徐滇庆认为，首批民营银行至少应有一个试运行期，并在这期间建立关于民营银行准入审核的新法规，尽快建立防止风险的银行存款保险制度、金融审计制度、金融机构破产机制等，并抓紧对金融人才的培养和挑选各方面都能胜任的民营银行负责人。(农村金融时报 李林鸾 张超)
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