实 习 生 张 烁 北京报道
“今年以来，（工行）经营中也出现了一些值得高度关注的问题，主要是不良贷款反弹压力增大、信贷有效需求下降，日均存款增长放缓、流动性管理难度增加、内控案防形势较为严峻等。”在工行2013年年中工作会议上，董事长
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经济增速放缓，银行不良承压，加之6月份的“流动性危机”余波未了，贷款利率市场化大门打开……如此种种，对银行金融机构的影响，在工行这艘巨型航母身上可窥一斑。
姜称，目前，工行正在积极推进大数据时代下的信贷变革，构建远程、非现场的信贷监测中心。从过去单业务条线、单客户、单账户、单品种的局部化、碎片化风控管理方式，向业务关联、上下游联动、跨账户交易的信息流风控方式转变。
同时，2013年以来，工行按照“用好增量、盘活存量、优化结构、提高质量”的总体思路，通过提高存量贷款周转率提高信贷资金使用效率，信贷投放上突出支持四大新兴行业、小微企业、个人消费等领域，对信贷结构进行了优化。
姜建清还明确提出，工行要抓紧推动九大重点课题改革方案的落地实施。
做大信贷资产证券化
近日，国务院部署了一系列新的政策措施，要求优化金融资源配置，用好增量、盘活存量，统筹推动稳增长、调结构、促改革，并提出了金融支持实体经济的十条具体措施。
加快存量贷款周转以提高信贷资金使用效率，是盘活存量的有效方法。姜建清称，要在继续保持信贷总量适度增长和均衡投放的基础上，更加注重加快存量周转和优化信贷结构。
目前，工行境内人民币存款余额约14.2万亿元，贷款余额约8.4万亿元，存贷比保持在60%左右。如果每年提高信贷周转率0.1次，即约缩短贷款平均期限1个月左右，则相当于通过存量周转多增加贷款8000亿元左右。
2010-2012年，工行当年贷款累计发放量分别是新增量的5.65倍、6.82倍、8.02倍，意味着信贷周转率在加快，并且有效带动了贷款累放额的增加。
姜建清还提出，通过探索扩大信贷资产证券化发行等改革促进存量贷款的循环周转。
而用好增量则主要体现在新增贷款的投向上，突出支持符合经济结构调整方向的先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业，小微企业和个人消费信贷等领域。
姜认为，在确保实现四大银行贷款结构调整计划的前提下，应择优支持其中能源、交通领域的融资需求。采用增量安排、存量调整及研究发行债券等方式，支持符合条件的大型城市棚户区改造、旧城（城中村）的城市改造等项目，棚户区改造贷款可不纳入“四大行业”结构调整计划考核。
工行将加快建立起以供应链专业市场、产业集群客户为目标市场，批量化营销和集群式发展的经营模式，积极运用信息挖掘和分析技术解决信息不对称难题，确保实现小微企业贷款增速。
“当前银行业正经历着近几年来最为严峻的风险考验。”姜建清同时表示，首当其冲的是信用风险防控的挑战，同时流动性风险、操作风险、IT风险、声誉风险及外部风险传到的压力增大，各类风险相互交织和传染的可能性增强。“要抓好风险防控工作。”
今年一季度末，工行不良贷款余额和不良贷款率结束了此前连续12年的“双降”，出现“双升”。其中，不良率较年初增长0.02个百分点达0.87%、不良余额较年初增加56.62亿元至802.37亿元。
同时，6月23日，全国多地工行柜台、ATM、网银业务出现故障，持续近1个小时，也是工行2008年以来首次出现如此大故障。
根据本报记者获得的一份工行信息科技部内部文件显示，是由于IBM提供的主机DB2V10版本内存清理机制存在缺陷引发，但并未提及灾备系统和管理问题。
信贷风险方面，下半年，工行将进一步加快潜在风险贷款退出，加大不良贷款清收处置力度，尤其要抓好经济结构调整进程中产能过剩行业的风险防范，同时加强全口径的行业信贷政策管理，不允许将有瑕疵、不符合信贷标准的业务转而通过理财投资途径办理。
工行还表示加强流动性管理，合理把握期限错配结构；严密布控非法民间融资集资、非法理财等风险向银行的传递渗透等。
拟搭“支付+融资”平台
今年5月，易会满继任成为工行新行长。对于资产管理大行、国际化、信息化、综合化的转型，易会满对九大重点课题改革方案进行了安排。
根据工行网点竞争力提升三年规划的要求，其将实施存量网点盘活、渠道转型、岗位优化整合、员工优先、客户拓展、产品渗透和配套保障等“七大工程”，提升网点综合竞争力。
其中，重点是做好存量网点调整，对700家低效优化网点和2214家低效维持型网点，逐个落实迁建、改建和调整措施等。
工行提出，未来三年，网均客户金融资产增速要超过四大行平均水平，营销人员占从业人员比例每年提升2-3个百分点，力争到2015年末，50%以上的网点单产领先国内可比商业。
工行的业务结构也在调整，金融市场、资产管理、资产证券化、资产托管、信用卡、品牌投行、私人银行、贵金属及现金管理等是重点业务线，并将加大逸贷、电子商务平台、中小商户贷、线上线下支付、供应链金融等新产品投产与推广。
推进信息化银行建设方面，姜建清表示，工行将加强客户信息真实性治理，加快数据仓库和信息库建设，组建“数据分析师+专业分析师”的专业团队加快构建网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体，“支付+融资”的综合电子商务平台。
作者：柳 灯 张 烁
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