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或注定失败的互联网金融者

来源:21世纪网-《21世纪经济报道》
  文/田范江

  正在掀起的金融互联网化和互联网金融化浪潮,悄然改变着金融格局。没有谁能否认并阻拦,互联网对传统金融模式的颠覆和改造。

  在这样的大背景下,兴业银行却宣布,其信用卡网上分期商城8月31日正式关闭。作为早期进入电商领域的银行系代表,信用卡电商 模式很普遍,结果也很普遍,经营都不太好。这也引发了公众对传统金融机构不懂互联网的质疑。当然,银行机构的反击也很有意思,马云以前不也是一个教书的吗?

  近一年多以来,各家银行,包括其他一些金融机构纷纷投建新型电商平台。民生银行就是最新代表,挖来银监会业务创新监管协作部副主任尹龙,执掌民生电商。按照尹龙所言,其目标是打造一个具有金融改革、电子商务、互联网金融等方面意义的标志性企业。银行系进军电商当然醉翁之意不在酒。从尹龙的措辞中,可以明显感觉到民生电商,是冲着互联网金融所去。

  普通意义上的电商是个烧钱的行业,大部分金融机构不可能不明白这一点。当然,金融机构资本雄厚、风控成熟方面的优势也都不假。但提供金融产品和金融服务,才是其主业和擅长的,金融机构通常也不具备互联网开放、包容的气质和匹配的激励机制。

  另外,出于规避关联交易、利益输送方面的考虑,《商业银行法》明文规定银行不得向非金融机构和企业投资。也就是说,银行投资传统意义上的电商在法律上是被禁止的。擦边球肯定可以继续打,倒逼监管改革也不是没有可能,但银行系电商做大之后,是否合规问题,始终是个隐患。于此,也就好理解,民生电商一再否认其不是民生银行直接投资,而强调其自身的金融属性。

  部分金融机构可能会因为以上等原因专注或者退回金融电商领域。不否认,金融机构提供这样的网络金融服务,可以极大地便利客户。譬如早期,很多银行已经开发了移动客户端和便捷的网银,确实方便了公众。但是,如果仅仅在金融电商这个层面探索,无非是将业务平台进行了转移。而且其投入、运营成本和回报之比,短期内恐怕令人生疑。

  更大的问题在于,从网络用户数量、客户行为喜好和信用数据方面讲,包括银行、保险在内的任何金融机构,都无法和阿里巴巴及其他任何一家大型电商企业、社交网络平台比。

  从便捷程度上讲,金融机构的金融电商平台,很难拼得过互联网企业。互联网企业如果可以拿到牌照,或者仅仅是提供通道或中间服务,就基本可以将传统金融机构的金融电商打个落花流水。于此而言,金融互联网化和互联网金融化,对于互联网企业而言算占得先机。正是看好这一点,大量的资本涌入互联网金融领域。

  不过应该冷静地看到,金融行业的准入和管制依旧是非常严厉的。今天我们看到的情况是,互联网企业正在通过方方面面进军金融领域,传统金融机构也在努力进军互联网金融。但对互联网企业而言,传统金融机构原有的盈利模式短期内不容挑战,特别是最赚钱的核心业务,想分其一杯羹是很难的。就算监管机构没有被游说和影响,其习惯性“父爱”,也会过多考虑社会稳定、金融安全,短期内不会批准互联网企业全方位的金融准入。

  因此,对于互联网金融投资人来讲,来自管理和政策层面的掣肘依旧不容忽视,甚至说必须高度重视和预防可能的风险。

  (田范江:毕业于清华大学计算机系,获得工学学士和博士学位,曾在著名咨询公司埃森哲担任咨询经理。2005年创办百合网并任CEO至今。)

  作者:田范江
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(责任编辑:Newshoo)

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