明天 谁为我养老？

　　养老，正在日益成为中国的社会问题。

　　从传统观念一度占主导地位的“养儿防老”，到大力倡导计划生育政策时期的“国家养老”，再到近日引发热议的“以房养老”，这种理念变迁，体现的并不仅仅是养老方式的变革，更彰显着政府的责任与担当。

　　当养老从“人”养，异化为“物”养之时，人们似乎难以判断这是一种社会的进步还是倒退，更不知道亲情是在延续还是在消失。

　　“中国人最注重人情，养老当然要靠子女了。”一些深受传统观念影响的老人这样说。

　　“现在子女一般都和老人分开过，孩子根本指望不上，养老还得靠自己、靠国家。”工作一辈子的离退休老人也有自己的观点。

　　而在“以房养老”模式首倡者与积极推动者、中国房地产开发集团理事长孟晓苏看来，推行“以房养老”正当其时，这种模式是解决中国养老难题的一项积极补充。

　　“如今，在我国实行住房反向抵押养老保险的各项条件均已成熟。”自9月13日国务院明确提出开展“老年人住房反向抵押养老保险（放心保）”试点，即“以房养老”后，孟晓苏再次成为媒体关注的焦点，只是他的态度已经更加明确。

　　主流与补充之辩

　　或许是“以房养老”模式真到了适时推出的机会，国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》（以下简称《意见》）刚刚公布，媒体就将其中的10余个字凸显出来，并在随后形成巨大的舆论浪潮，许多人甚至产生这样一种错觉：“以房养老”将成为中国的主流养老模式。

　　在这种情况下，9月19日、20日，民政部有关负责人通过中央主流媒体公开回应，表示国家将“发展居家养老、社区养老、机构养老、医养结合等多种养老服务模式”。所谓的“以房养老”，只是“完善投融资政策”中的一句话，而且明确是开展试点。因此，“以房养老”只是老年人多层次养老服务的选择之一，政府仍承担基本养老责任。

　　这位负责人强调，“这次国务院《意见》借鉴国际经验，提出开展这方面的试点，是积极慎重稳妥的，目的是探索符合国情、满足老年人不同需要、供老年人自主选择的养老保险产品，扩大养老服务供给方式，进而构建多样化、多层次、以需求为导向的养老服务模式。”

　　“其实，‘以房养老’只是一种保险。公众面对琳琅满目的保险产品时，任凭业务员说得天花乱坠，最后不是还得自己拿主意、做出决定吗？”一位从事养老社区研究的业内人士反问记者。

　　孟晓苏则认为，“以房养老”对孤寡老人来说，是一个不错的养老选择，可以在房价稳定的城市进行试点。“国务院的红头文件，要求开展住房反向抵押养老保险试点，这是首次。”

　　早在2007年，孟晓苏就在原劳动和社会保障部部长郑斯林的支持下，创立了一家新的保险公司--幸福人寿，致力于开发“住房反向抵押养老保险”。据了解，与靠出租房屋拿租金或卖掉房子拿房款养老不同，选择“以房养老”的老人向保险公司抵押自己的房子投保后，可以继续住在房子里。在世时，每月支取养老金；去世后，房子归金融机构处置。

　　不过时至今日，中秋节前夕，记者致电幸福人寿客服热线时，得到的答复却是，住房反向抵押养老保险仍在研发中，“作为一款保险产品，住房反向抵押养老保险，始终未获保监会批复。”至于原因，有专家分析认为，保险业界普遍认为房价会跌，而老人寿命在增长，“保险公司不愿亏钱而集体沉默，是该险种过去十年无法推出的最大阻力。”

　　靠什么“老有所依”

　　据相关部门研究，今年底或明年初，我国60岁以上的老年人将突破两亿人；2025年，这个数字会突破3亿人。“如何养老”是每一个普通中国人都会思考和担心的问题。

　　按照《意见》规定，“如何养老”问题将分解到民政部、国家发改委、财政部、国土资源部等多部委，未来新建居民小区须按人均0.1平方米配建养老服务设施；要求医药结合，社区养老服务覆盖所有居家老人；要求全国社会养老床位数达到每千名老人35～40张，公办养老院必须先保障失能、失智、高龄或“三无”、低收入老人入住。

　　这意味无论是居家养老、社区养老还是去住养老院，都需要花钱。对普通百姓来说，在除了目前能够获取的微薄社会养老保险金外，还必须面对“靠什么养老”的问题。

　　当前，中国老龄化问题日益突出，养老金不足的问题已经显现，各种备受争议的推迟退休方案屡屡放出风声，也有缓解养老金不足压力的考虑。政府有关人士就表示，“以房养老”模式可以解决老年人养老金不足的问题，中国社科院社会政策研究中心副主任杨团则认为，“增加养老金重要的是增加投资机会，中国大多数的中产家庭，只有增加家庭收入，才能让自己的老年生活富裕一点。”

　　针对“以房养老”模式，清华大学中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正建议，开展试点需要在准入门槛上予以放开，以进一步培育和促进市场主体的增长和发展。“住房反向抵押贷款既属于贷款业务，又包含了养老年金的功能，即兼具传统意义上的银行产品功能和保险产品功能，因此，无论是银行还是保险公司，能否单独经营此类贷款业务？这个问题还需要有关监管部门在市场准入方面做出规定。”

　　当然，值得一提的是，所有采取“以房养老”的发达国家，都拥有由公共财政支持的良好基本养老服务体系，“以房养老”只是一种补充性的养老选择。

　　另据记者了解，《意见》发布后，山东一家商业银行计划明年一季度前后，在山东部分城市推出“以房养老”贷款产品。陕西省也将由陕西省保障性住房管理中心牵头，在明年推出试点。而北京市拟出台的《加快推进养老服务业发展的意见》中，或回避争议较大的“以房养老”概念，而是提出“以房助老”，希望通过置换住房(或闲置房屋)居住使用权的方式，让老人获得更丰富、优质的养老资源。