“为每个人实现金融自由和信用自主”，这样一句看似充满理想色彩的口号如今却被这样一群人信奉着、践行着。
他们在利率市场化的呼声里捕捉商机，他们在小微企业贷款难题中勇于尝试，他们是金融与互联网交织时代的弄潮儿，他们也终将成为中国在走向金融强国道路上的贡献者。
作为人人贷创始者之一，杨一夫深刻地体会到这一信念的份量。几年之前，他凭借金融数学系的强大逻辑分析能力和海外先进的个人信用理念，开始了与合作伙伴的P2P小额贷款的创业之路。
2010年人们对于P2P借贷还很陌生，当年成立的P2P企业只有10家，刚刚成立的人人贷无疑是中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台。三年之后，全国P2P企业已经超过500家。人人贷也迅速成长为成交额突破10亿的公司，服务已覆盖了全国30余个省的2000多个地区。
P2P（Peer to Peer）是针对个人与个人之间的借贷服务，中间依靠一个服务平台进行信息发布、贷款审核、贷后管理，利率和还款期限由借贷双方商议确定，只要利率不高过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
这一机制颇有一石三鸟的效果。P2P小额贷款的投资者依靠不多的积蓄就可以获得可观利润，最低拿着五十块钱便可出借；而贷款者不需繁复手续审批，可以及时高效地融汇资金；而这一平台利用互联网金融可以把每一笔借贷单子的成本降到最低，经过整合的碎片化资金往往会把经济效率发挥到极致。
由三个年轻人一手创办的人人贷折射出Web2.0时代所推崇的精神：清晰的理财结构代表了一种平等、自由、阳光的状态，无论是相比于关在黑匣子里运作的理财产品、还是在波涛汹涌的股市里翻腾，P2P小额借贷更符合这一代人的需要。
是什么支持杨一夫在金融大潮中认准创业方向？又是什么成就了这番事业的成功？未来的人人贷能否让“实现金融自由和信用自主”的信念深入人心？人人贷创始合伙人杨一夫做客搜狐财经，向我们讲述了他的执着信念和创业心经。
德州扑克背后创业经
每当媒体介绍杨一夫，总会提及他曾是北京德州扑克比赛两届冠军的传奇经历，这不禁让人好奇他的聪明才智是否源于与生俱来的德扑情节。对此杨一夫颇为谦虚坦诚，这一爱好既非从小养成，自己也非德扑高手，算是个爱好。
虽然不是自幼结缘，不过杨一夫对打德扑有着自己的心得体会。德州扑克的技巧性强，易学难精，素有“扑克游戏中的凯迪拉克”之称。在游戏过程中，无论牌运如何都要保持冷静的头脑，并根据桌面牌局的变化随时调整自己。如果把桌面上的情况模拟到商业竞争中，对于一些创业公司，尤其是新兴行业里的创业者，时刻面临不断变化的行业环境，创业者必须具备在第一时间做出调整的能力。
从理想到公司
人人心中都有一个创业梦。也许是年少轻狂时的踌躇满志，也许是羽翼未丰时的闯荡情怀，也许是辛苦经营后的果实累累……
对于杨一夫，创业不仅仅是一个梦，他已经把这个梦融化在自己的心里，熔铸为性格中的一部分，成为生活中的一大爱好。每当想到自己能够通过创业去改变这个世界，哪怕只有一点点，能够通过自己去真真正正地做一些事情，心里很满足。
“实现金融自由和信用自主”，这句富有理想色彩的话是对杨一夫创业信念的最好诠释。中国的传统金融业确实存在问题，需求方面有小微企业主、城市白领、个体工商户、年轻公务员作为城市消费的主要力量，但他们往往实物资产不足，没有足够多的存款或不动产抵押和担保，因此很难获得传统金融的融资服务，从而形成一个金融服务需求的空白地带；在供给方面，居民储蓄率很高，但没有合适的投资渠道，尤其对于中等富裕家庭，一些高端信托收益产品动辄一百万起步，否则只能炒炒股、买买房。这种巨大融资需求难以释放加上狭小的供给渠道形成一个恶性循环，年轻的高成长人群发展起来越来越困难。
这样的情况给了人人贷一个立足之地，在巨大的融资需求和富裕资金之间打开一条通道——一个高效、透明、安全的通道，帮助一些人缓解资金缺口，满足另一些人的融资保值需求。所谓“实现金融自由和信用自主”的终极理想，正如杨一夫所言“我们做这件事情，包括理想也好，梦想也好，还有一些实际的东西，是能够统一起来的。”
走上这条创业路切忌一时冲动，不过一旦有了好点子就不要畏首畏尾。杨一夫坦言道，一个好的创业点子首先要具备可行性，并能够实打实地带来一些正面效应，那就值得去做。有了点子仅是一个好的开头，接下来公司的执行力和纠错能力很重要。
这一行人从创业点子到公司上线历经了一年时间，期间注定有困难，但这也是起步小公司的好处：船小好调头。从创业最初到如今产品上，他们在业务重点、客户选择等方面不断地思考和调整，尽管如此，杨一夫在创业之初就做好了最坏打算。
风险管理：公司的核心环节
小额贷款的违约风险一直是令传统金融业头痛的问题，而人人贷敢为天下先，其中的风险管理环节起到很大作用。有人会认为P2P小额贷款是新兴事物，行业没有准入门槛限制，但事实恰恰相反，这一行业对风险管理的要求非常高，不是有了几年从业经历就能很好把握整个资产的风险控制。根据2013年半年报，人人贷的坏账率在1.2%左右，远低于3%左右的行业平均水平。对此，杨一夫自有一套双管齐下控制贷款风险的办法。
首先，在审核环节的人力投入是控制单户风险的第一步。在人人贷，人力工作在整个审核过程中占到60%左右的工作量，这个比例在公司初立的时候更高，随着工作流程的磨合，每人每天处理效率已经提高了四五倍，但仍需要大量的人力做审核。因为人人贷的单户金额只有三到四万，即使审核处理效率再高，要想凑齐一笔上千万的大单也需做很多工作。
除了投入更多人力，数据会解决大部分问题。数据是控制整体风险的必备武器，通过搜集每一个微观个体碎片化的信息，可以想象和预期网民的网络行为，诸如上网时间、网购比例等，这对于预测违约率、计算风险准备金都起到重要帮助。
中国人口众多，网民群体庞大，相比于一些人口小国具备良很好数据的条件，正好满足大数据时代所需资源，未来这个行业甚至可以培育出世界级企业。不过眼下人们未能充分利用数据资源，这方面的基础设施和信用体系有待完善。“这份事业值得我们十分努力一直往前推进”杨一夫对人人贷的历史责任充满信心。
人人贷的运作模式就是建立在风险管理之上的资金融通。人人贷提供一个平台，不参与交易，但会建立一个风险共担机制，即每一笔交易达成的时候，人人贷会提取一笔成交费，放在一个专门帐户里面，当专门帐户里有一笔借款出现了坏账，优先从专用帐户里面出资金去进行垫付，然后追缴过程中把这个钱拿回来，形成一个有限的担保机制。
在这样一个背景下，贷款提取的金额如果持续大于贷款坏账损失，公司就可以保证大家的风险都是可控的。人人贷目前风险准备金一个余额是在贷款存量2%左右，而实际损失率在1.1%，足够覆盖坏账。
当遇到坏账需要催收时，杨一夫的确有过实地催债的经历，这也是很多潜在客户关心的问题，真的出现钱打水漂的情况怎么办？风险管理，不仅仅是审核或催收，从前端的产品设计，到中间信用信息的审核，再到贷款贷出之后的贷后管理，整个是一个体系。这三个环节之间互相提供反馈，出现催收的后果一定也反映在在另外两个环节上。实地催债就是希望看看贷后的情况，给另外两个环节做好馈，这是杨一夫的风控体系核心理念。
人人贷三周年 何去何从
随着行业发展壮大，市场竞争愈渐激烈。各大银行的中报陆续发布，均表态在下半年会推出一些互联网金融相关产品。同时马蔚华、马明哲、马化腾、包括马云等商业巨头都涉及到互联网金融。
对于未来的路，杨一夫没有给人人贷套上固定的模式，无论是和二三线城市金融机构合作，还是和大公司交锋，任何有助于公司未来发展的机遇都在考虑范围之内。
杨一夫表现得很乐观，国家对互联网金融持有肯定态度，也鼓励民营资本进驻金融行业，这是一个很好的契机。
金融是块大蛋糕，只要能分得一杯羹，足够获得发展空间和利润水平。人人贷在这一细分领域已经积累了丰富的经验和数据，这可能是传统金融机构都无法比拟的。更多有益的竞争说明有更多的人愿意帮助那些小额贷款的边缘者，这也正是杨一夫等人创业初衷，况且在这样的竞争中，经验和数据都会更快积累，服务效率也会得到提升，最终收益的的金融消费者。
更何况，利率市场化的窗口已经打开。人人贷是利率市场化大背景下的一个微观呈现，为未来制定行业规范与监管提供着实践经验。随着这个行业受到越来越多的关注、涌入越来越多的社会资金，监管适时介入成为必要。杨一夫看到了人人贷领先模范的社会责任，表示了对政府的信心，会主动跟有关部门进行沟通，帮助监管者设计一套行业规范，起到肃清金融环境、包括保护消费者的作用，为这个行业保持持久活力。
回归生活 生活只是梦想的一小部分
卸下工作中的公司高管的光环，生活中的杨一夫展现出不同一面。
提到他的狗狗，杨一夫兴致勃勃地介绍起来。家中金毛犬名叫毛毛，九岁大，不叫不闹一直很乖。有一段时间特别爱打架，连黑背都打不过它，但是毛毛从来不跟比自己小的狗打，也不招惹明显大很多的狗。毛毛给杨一夫的生活带来不少欢乐，只可惜自己工作比较忙，没有时间全身心照顾它，如今只得放在父母家养。
带着一点动物情节，小时候的杨一夫爱看《动物世界》，有过一段时间以动物饲养员为理想职业，觉得天天跟动物在一起挺有意思的，现在回想起来还颇有意思。
如果要描述现在的生活状态，杨一夫挑选了这样三个词：阳光，卓越和梦想。阳光是年轻人应有的状态，充满激情，简单直白；卓越是达到优秀之后，再去追求更加优秀的状态，正所谓“没有最好，只有更好”；在之前两点的基础上，梦想就是希望达到的目标。或许有人质疑这是一个梦想稀缺的时代，杨一夫承认这是时代所赋予人们的一种特性，不过只要还有在思考的人，梦想就不会停止。
杨一夫理想中的状态是随性和动态的，自大学开始喜欢到处走走，喜欢新鲜的人和事，喜欢有充足的时间做思考，打破原有的平静生活、脱离重复的工作环境，更容易接近一个真实的自我。
当问及成功与幸运的秘诀时，他笑答：“一定要选择非常好的合作伙伴。人很正，能够忠实于彼此，其次有非常统一的人生观和世界观，这样的话在面对一些重大抉择的时候，你们能够达成一致。另一方面在顺利的时候，你们能够很团结，然后能够快马加鞭。在逆境的时候你们也可以同舟共济，这个其实是创业能成功的一个最根本。”
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