小微企业融资无疑是近年银行最关注的议题之一。“一方面，由于国家政策方面的大力支持，而另外一方面，在利率市场化的情况下，银行也愿意做大这一块业务。”一位股份制行人士此前表示。
虽然说起小微企业融资，大家更多的想到
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截至2013年9月末，工行广东?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行∥⑵笠荡钣喽?51亿元，比上年末增加124亿元；贷款增速8.1%，高出各项贷款增速6.3个百分点；有贷户超12500户，比上年末增加1600多户。
创新产品服务小微企业
中山市ABC五金企业 （以下简称ABC企业）成立于2000年，在中山当地从事日用五金制品加工制造，注册资本100万元，9月该企业生产处于旺季，ABC企业参加了香港、广州、上海多家展览会，签订了一些较好的订单，但是由于订单增多，流动资金周转不足，需融资200万左右。鉴于ABC公司的上述情形，工行广东分行根据该行的特色产品为其成功融资。
ABC企业使用的就是工行广东分行特色产品—“小额便利贷”，这是该行2011年推出的一款专门面向专业市场和专业镇内小微企业和个体工商户的信用贷款产品。与传统依托担保抵押发放的小微企业贷款不同，“小额便利贷”主要依据企业及其业主的信用状况办理，无须提供抵押或其他担保，符合相应条件的贷款可在3至5个工作日内完成审批发放，贷款金额最高可达200万元人民币，贷款期限最长达7个月，非常契合小微企业“短、频、急”的融资需求特点。同时，该产品还为小微企业节省了抵押担保环节的一系列费用，减轻了企业的负担。
“这种产品太适合小企业了，特别是多数没有可抵押资产的企业。”ABC企业老板称。
据悉，自2011年8月初正式推出至2013年9月末，广东工行已累计为近8500户小微企业发放了 “小额便利贷”164亿元，平均向每户企业提供了约193万元的贷款支持。
小额便利贷只是工行广东分行的创新产品之一，在此之前，该行的小微企业融资品种已从初期的短期周转贷款一个品种，发展到了包括中期周转贷款、贸易融资、经营型物业贷款、供应链融资、循环贷款、代理设备融资租赁，以及湛江霞山水产贷、潮州陶瓷贷等“小微企业三专系列贷”在内的多元化产品体系。
同时，随着电子商务的健康发展和网上银行的快速普及，工行广东分行还利用网络技术，推出了侧重于融资网络化的“网贷通”和侧重于电子商务新型领域的“易融通”两大类网络融资新产品，使得小企业申请、借款和归还的全过程都可在网上操作，满足小微企业实体经营需要。截至2013年9月末，该行向小微企业客户提供的网络融资余额达585亿元，较年初新增187亿元，在工行系统内位居第一。
独立的信贷评级授信制度
在审批流程方面，广东工行针对小微企业建立了一整套独立的、适应小微企业经营特点的信贷评级授信制度，实施“一个产品，一个流程”的模式，依托IT系统实现“评级、授信、押品评估、贷款业务”四位一体的规范化、标准化流程，为企业提供高效的服务。
在2011年，该行还开发了远程视频审批系统—小微企业审贷通在线审批系统，该系统支持从调查、审查、审议、审批到签批全流程用户之间的沟通，使银行中台部门能通过科技手段及时获悉市场变化，。审贷通系统推出后，该行最快可在1天内完成1笔 “小额便利贷”业务的审查审批。
在组织架构上，广东工行在省行、二级分行和支行三个层级，均建立了小微企业经营与管理的专门机构与专职队伍，责任落实到人。省行在2009年即设立了专门从事小微企业金融业务经营管理的一级部门，还在广州和辖属19家地市分行分别成立了小企业金融业务中心及188家小企业金融业务分中心。目前广东工行共有约3800人获得小企业信贷从业人员上岗资格，构建了一支覆盖广、资质优、能力强的小企业信贷专业队伍。
在风险管控方面，广东工行严格规范业务流程和监管措施，不断完善全面风险管理基础工作及长效机制建设，构建“集中监测、集中预警、集中化解”的集约化贷后管理和风险监控机制，实行客户分类管理和预警分类管理，确保了业务良性发展。
作者：邓莉苹
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