截至2012年年末，江苏银行不良贷款余额达35.65亿元，不良贷
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不良贷款的大幅上涨，与2012年江浙地区中小企业联保和民间借贷风险爆发有关。同样排队上市的杭州银行，2012年年末不良贷款率为0.97%，上升0.38个百分点，不良贷款余额比年初增加7.29亿元。同城南京银行的风险控制则相对优于江苏银行，2012年年末不良贷款率仅为0.83%。
2013年1-6月，江苏新增不良贷款182亿元，成为同期全国新增不良最多的省份，钢贸、光伏、航运等行业仍推动着不良资产反弹。由于江苏银行没有对外发布半年报、季报，其不良贷款状况不为外界所知，但市场对其资产质量一直存在着担忧。
“江苏地区钢贸、船舶等行业还没有回暖迹象，银行逾期贷款会逐渐演变成不良贷款。江苏银行主要在江苏地区，行业集中度偏高，资产质量压力很大。”一家大型券商行业分析师表示。
自江苏银行成立至今，该行资本金消耗就非常快，发债、增资扩股成为常态。然而，2013年6月的增资扩股中，该行股东却表现出不一样的态度。日前，北京产权交易所挂出的一笔江苏银行股权转让项目更是无人问津。
除了宏观经济下行所带来的影响外，江苏银行本身资产质量和风控水平也是造成不良率高企的重要因素。
江苏银行是以江苏省政府主导，由省内无锡、苏州、南通、常州、淮安等10个地区的城市商业银行合并重组而形成。成立之初，就有16.4亿元不良资产需要该行在五年内以自有利润进行回购核销。
同时，江苏银行的分行基本上是由各地区城市商业银行转变而来，人事变动不大。原有内部管理体系需要完善，风控水平也待提高。
2007年成立时，江苏银行总资产仅为1517.96亿元，而至2012年总资产却达到了6502.38亿元，总资产在7年间增长3.28倍。在城商行中，江苏银行位列第三，仅落后于北京银行和上海银行。
中小企业放贷占比过高，信贷质量承压，资产规模不断扩张，都考验着江苏银行资本金是否充足的问题。截至2012年年末，江苏银行资本充足率为12.16%，较2011年下滑0.66个百分点；核心资本充足率为8.45%，较2011年下滑0.28个百分点。
事实上，自江苏银行成立以来，其资本消耗就非常厉害。补血注资是其不得不面对的问题。据统计，江苏银行分别于2008年、2009年和2011年发行次级债，募资总计70亿元。2009年和2010年，江苏银行通过引入沙钢、三胞、苏宁等战略投资者以及向原有股东定向增发合计12.5亿股，募资总计54.8亿元，更是注入了一股强有力的血液。
2013年，江苏银行A股遥遥无期，资本充足率下滑，不良情况恶化，资本金再临考验。然而4月初，江苏银行高层出现了变动，原南京银行行长夏平出任董事长，其上任后首要任务仍然是解决资本金问题。
4月20日，江苏银行2012年股东大会通过增资扩股方案，以5元每股定向增发13亿股，融资65亿元。
然而其股东却表现出不一样的态度。股东模塑科技、悦达投资和宁沪高速均支持江苏银行方面，积极出资认购。而股东华西股份却表态放弃增资，理由是江苏银行此次增发价格与同类公司相比较不具较大竞争优势。
目前，江苏银行IPO仍处于“初审中”。但市场人士认为，江苏银行真正实现上市，还有很长一段路要走。经过新一轮的增资扩股，江苏银行的资本金暂时充足，但是随着江苏地区不良贷款继续爆发、江苏银行资产不断扩张，资本金难题仍然是不得不面对的。
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