刘士余：存款保险制度实行差别费率防范道德风险

（图为中国人民银行副行长刘士余演讲 图片来源：搜狐财经）

　　搜狐财经讯 12月8日，由搜狐网主办、搜狐财经承办的《致敬变革者——我的时代我的国》年会论坛，在北京举行。数十位经济学家、企业家以及政府官员汇聚一堂，并发表了精彩观点。

　　中国人民银行副行长刘士余在演讲中谈到，推出存款保险要解决道德风险的问题，不是解决社会公众道德风险，而是要解决金融机构高管层的道德风险，也就是说要建立差别化费率，保费因不同机构的资产质量管理水平、盈利能力的不同来收取不同的费用，这就是差别费率，这也是跨部委研究组多部门共性的认识。

　　以下是演讲实录：

　　既然没有因为存款保险制度导致存款搬家，那会不会导致存款保险制度建立了，所有人在保险制度下失去了对银行好坏的选择？这是存款保险制度提出的质疑——道德风险。我认为要求存款人去选择好银行、坏银行进行存款，这个似乎不太现实，因为这是一个非常公众的集体行为，有存款保险和没有存款保险，对存款人来讲，特别是保护线以下的存款人，他一般不会去选择，说这家银行好那家银行不好，不太可能，我们也没有跟公众讲这家银行是3A级那家银行是3B级，所以这就推出来存款保险要解决道德风险的问题，不是解决社会公众道德风险，而是要解决高管层的道德风险，也就是说要建立差别化费率。保费因不同机构它的资产质量管理水平、盈利能力的不同来收取不同的费用，这就是差别费率，这也是跨部委研究组多部门共性的认识。

　　不能实行统一的简单费率，要根据内部风险评级，基于风险评级，这个跟多年前比是一个了不得的贡献。然后大家可能会问，按照差别费率，保费是不是就无限期收下去？存款保险基金的积累和被保险的存款之间要不要建立一个上限？将来好的银行不一定交，差的银行可能年年交，这个也达成了部门共识，保费积累部分，也就是说国家存款保险基金，占到整个投保存款的一定比例的时候就不再向好的银行征收保费，差的银行要继续交，这也是一个共识。

　　至于具体比例，一年存款保险基金占到整个存款保险总额是占1.5%—2.0%，这还有待多方案的论证，然后国家决策层面决定，所有存款保险机构都纳入进来以达到制度保护的公平性，对不同的风险机构征收不同的保费，基于风险的差别费率这是为了防范道德风险。

　　还有一个功能，赋予存款保险基金或者存款保险基金的机构对投保机构有个早期纠正权，防止一部分机构将来会出现烂账。尤其是说对存款保险机构，它的资本充足率低于一定水平或者出现重大资产损失导致资产迅速下降的时候，存款保险公司或者存款保险公司的机关有权对这家公司进行早期纠正，包括在商业银行法的制度下接管的一些安排，以防止这个机构风险进一步扩大，甚至限制这个机构的业务，都放在存款机构制度安排下，通过存款保险制度和国务院银行监管部门，国务院或者中国人民银行三家有机的协调，能够更好保证存款人利益，促进民营发起设立金融机构的发展，数量的增加，也更加促进包容性金融的增长，这项制度总体来讲作为中国国家金融安全制度或者金融稳定基础性制度，也是金融制度的一项基础。