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零售转型面临挑战
转型零售，目前已是业内的一个高频词汇。实际上，最早在2005年时，中国银行业就兴起了零售业务转型热潮，但如今的零售业务转型与之前所讲的零售业务转型却并不相同。
“零售银行业务，包含个人和小微企业两块。八年前讲零售银行业务转型，比较看重做个人贷款业务。今天的零售银行业务转型，更强调做好小微金融服务，可以说，做好小微金融服务是银行业对于中国经济可持续发展的使命。”华夏银行副行长黄金老称。
就目前而言，大公司业务依然是各家银行的主导。以前，外资行因为看好我国零售银行市场发展空间和潜力，纷纷进军国内金融市场，如今相当多的外资行也开始从零售银行市场上退出。中国零售银行业务市场虽然很大，做好它却绝非易事。
在黄金老看来，中国零售银行业务面临很多挑战，但大部分来自于成本高、存款少、风险大、工作苦四个方面。
在成本方面，零售业务是一项“费钱”的业务，零售业务做得好的银行，往往成本收入比就会高很多，比公司业务为主的银行要高5-10个百分点。面对经济减速的环境，银行和企业一样，都要削减成本。
“西方银行迅速降低成本的方法是裁员、出售非核心资产。然而在国内，银行裁员难以操作，降薪也不容易，出售非核心资产也不可能。只能厉行节约，实行严格的成本控制，提高费用效率。”黄金老称。
对于零售银行来说，存款少是另一个难题。受存贷比75%的监管，银行只有通过存款这种资金来源发放贷款，但小微企业存款少，个人资金理财化。目前，也有一些银行提出，跳开存款抓存款、表外业务带动存款，大力吸收企业和个人的间歇资金。在组织架构上，总分行公司投行部门要做大，总分行本部要创造更多的存款和利润，以减轻支行层面的对公业务压力。现在推出了同业存单，下一步再推出的大额可转让存单，也是吸收存款的好途径。
关于风险，黄金老认为，“中国的小微企业多为制造业、贸易型企业，也有不少服务业。虽然产能过剩问题，大家担心了很多年，但没有成为现实。这是因为，国际需求消化了我国的产能。现在由于成本的迅速升高和国际贸易投资保护主义，出口困难了，产能过剩也就真的来了。消解产能过剩是一个痛苦的过程。对于银行来说，特别要防止企业借机逃废银行债务。银行自身更要做好风险管理功课，首要的是建立稳固的零售业务风险管理治理架构。”
在黄金老看来，商业银行属于服务业，本来就是辛苦的行业，做零售业务更是辛苦。他认为，做零售业务，就得进社区、进市场，走街串巷，员工免不了经受夏日酷暑、冬日严寒。同时，零售业务需要整齐划一，更需要高质量高密度培训，吃苦耐劳就成为银行零售员工的基本要求。
个人业务大有可为
“目前，"用好增量，盘活存量"遇到的基本困难是企业负债率太高，市场利率及无风险收益率太高。当今，能够加杠杆即增加负债的行业和企业不多，能够用得起比较贵的钱的行业和企业也不多。先进制造业、战略性新兴产业、劳动密集型产业和服务业、改造升级的传统产业、"三农"等行业都有难度。小微企业则好一些。”黄金老分析称。
在过去的八年零售转型中，个人金融领域已经表现出了强劲的增长势头。数据显示，2012年底个人贷款占贷款余额比例达到24%。个人理财业务也得到蓬勃发展，2012年一年为客户创造了2464亿元的收益。其中，华夏银行为个人客户实现理财收益30多亿元。
确实，在过去八年中，我国富裕家庭的资产结构经历了快速的转换。基金投资、房地产投资、黄金投资、银行理财产品投资都曾为投资人带来了丰厚的收益，但如今投资机会正处于急速变化之中。
对于目前的投资市场，黄金老分析称，“随着全球经济金融大势和地区局势的平稳，黄金投资价值下降。上市公司债务率高企，在去杠杆、去产能的压力下，股票市场仍难有表现。民间借贷市场资金链断裂频现，已成高危市场。房地产价格位居高位，加之核心城市限购措施，年投资收益率很难再保持10%以上。投资银行自主品牌的理财产品，仍能稳赚4.5%以上年化收益率，对富裕客户仍是最好的投资选择。”
黄金老介绍称：“目前华夏银行零售业务发展战略：打造理财业务核心竞争力，突出发展个贷业务，增强支付汇兑服务能力，做大个人客户规模，形成各类过路资金大沉淀，提高个人业务全行贡献度。”
据了解，财富管理业务一直以来为华夏银行主打的核心业务。截至目前，华夏银行在全国建有400多家理财中心、15家财富管理中心。
在黄金老看来，未来，个人部门加杠杆的空间确实存在。据他介绍，目前我国个人存款占全部存款比超过了50%，而个人贷款占全部贷款比仅为24%。
“政府推动城镇化建设，将为零售业务发展提供更多的机会，个人信贷、银行卡消费支付，将迎来新的增长机遇。同时，政府增加居民特别是农民财产性收入，将为个人理财业务发展带来一片新的广阔天空，理财产品将有更大的销售市场。”
黄金老表示，未来个人业务的主战场将在于社区营销。
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