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我们有理由怀疑，监管部门限制互联网金融，堵截民众通过存款搬家获得超过银行活期储蓄15倍回报的“好意”，究竟是为了保护垄断企业的垄断利益，还是为了保护消费者的财产安全？
大抵是自己开车的缘故，我对于很热了一段时间的“快的”、“滴滴”打车软件一直只是作为一个旁观者，始终并没有真正使用并受益过。倒是常听用过的人大呼过瘾，不仅叫车方便了，而且省了一笔不小的开支。尤其是短途叫车，那简直就是享受免费服务。乃至于有人不无向往地说，如果其他商业部门甚至政府部门也能开展这样的竞争，那作为消费者该是一个多大的福分。
确实，我们的商业生活和日常生活中，被以“社会福祉”和“全民利益”为名义而绑架的规则的确不少。最典型的莫过于具有天然垄断优势的电信、石油。我们用着几乎全世界最贵的汽油，也用着比发达国家和地区贵的多的电信资费。而这些自称为国有企业的垄断者，总是能找出很多堂皇的理由来为自己的垄断价格辩护，彷佛消费者为他们的理由而支付的额外成本是一项为国家、为民族所做的光荣的“奉献”。而至于这些垄断部门的管理者居于这样的地位，在合法的外衣下享受垄断利润所带来的个人福利，则不再全民的监督之下。而更有甚者，则是假手中的大权，行一己的私利，则只有仰赖于国家反腐部门偶尔发威，才能揪出几只所谓的“大老虎”了。此等景观之极致，当属去年至今在石油系统的反腐。
当然，以石油为代表的资源类企业，除非政府有意推动自由竞争，民间智慧很难通过技术的创新来撼动其稳固的垄断地位。但在一些以技术为依托的垄断企业，却总有民间智慧能通过技术创新的手段不时地挠他们一下，甚至于对他们的垄断地位产生巨大的冲击。比如，去年以来闹得沸沸扬扬的“微信”，由于这么一个便捷而便宜的通讯工具的迅速普及，对电信的垄断业务产生直接的冲击，以至于一度沸反盈天说是要胁迫“微信”也象电信一样收费。幸好腾讯公司顶住了压力（或者说，是广大的用户的舆论支持，帮助它顶住了收费的压力），广大用户至今依然在享受着这项免费或近乎免费的通讯福利。
其实，普通的百姓还真该感谢腾讯公司，没有“微信”的存在，我们和国外的朋友岂能如此轻松地进行实时的交流。也是腾讯促进了民间交流的国际化，或许还在不知不觉中开辟了一条“网上丝绸之路”。如果我们每个人大略回忆一下往年春节爆棚的短信拜年，今年却都变成了免费的“微信”拜年，估计电信运营商也只好自己闭门思过了。
有趣的是，在马化腾的“微信”对电信垄断的冲击刚取得阶段性的胜利，马云的“余额宝”又在金融领域对银行的垄断展开阵地战，让习惯了享受垄断利益，躺在垄断产生的不合理息差上赚钱的传统银行业很是紧张。
有人说“余额宝分流5000亿有什么紧张的，大点的城商行存款规模轻松就超过这个数。”也有个别“不知趣”的银行居然联合抵制余额宝的协议存款。
可是，当余额宝逐渐通过技术完善消除用户对于其存款安全性的担忧（目前还是有不少老成的用户担心余额宝存在技术缺陷导致自己的存款存在安全隐患），那么银行用什么去说服客户把钱继续按0.35%的活期利率存在银行而不去享受余额宝提供的5%的安全回报。何况越来越普遍的“支付宝”网上支付功能，捆绑了越来越多的日常消费和商务人士的商旅支付，还有什么理由让人不去享受比银行活期高15倍的类活期存款“余额宝”。
当然，互联网金融的“余额宝”们似乎没有互联网通信的“微信”那么幸运，《21世纪经济报道》用“围剿”这么一个颇为耸人听闻的词汇来报道央行上周向多家金融机构下发的《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》征求意见稿。而同时，上周三（3月13日）中国人民银行支付结算司中国人民银行杭州中心支行支付结算处发函叫停支付宝虚拟信用卡和二维码支付业务。
我不是银行专家，更不是互联网安全专家。而且，尽管我是互联网支付的拥趸，也蛮喜欢享受互联网支付带来的便利，但我的确对于互联网支付的安全性是存在疑虑的。但我并不认可和支持人民银行这种基于保护垄断而遏制竞争的做法，至少目前来看，除了银联和银行对人民银行遏制互联网金融拍手称快之外，似乎得到的支持率并不高。
当然，我们的行政部门在支持国有企业垄断经营的时候，都会祭起“道德”的大旗，都是以天下为己任，一如我们支持石油的垄断，都是为了国家的能源的安全和百姓用上放心的油品。但事实证明，最终的结果似乎并没有因为保护垄断而保护了消费者的利益。同样，我们有理由怀疑，监管部门限制互联网金融，堵截民众通过存款搬家获得超过银行活期储蓄15倍回报的“好意”，究竟是为了保护垄断企业的垄断利益，还是为了保护消费者的财产安全？
再回到文章的开头，“快的”和“滴滴”让绝大多数的普通消费者享受到了竞争的好处。而“微信”与电信营运商的竞争不仅让消费者享受到了竞争的实惠，也肯定推动了电信行业的机制改革和技术进步。我们拭目以待互联网金融的能否在中国银行业垄断的坚冰冲开一个口子，从而让中国的银行业发展得更健康。
上周末（3月15日），在北京举办的第二届诺贝尔奖经济学家中国峰会上，2006年度的诺贝尔经济学奖得主埃德蒙•菲尔普斯说“国企会极大地推动创新，这也太天真了”。他认为“公共部门缺乏对市场的洞察力，他们选择的人才并不一定是经营最需要的，所选择的项目也不一定能够使得生产力获得提高。”
我们期盼还会有更多的“微信”、“支付宝”等这样的行业鲇鱼，能用创新来搅动产业的活力，推动更多高度垄断产业的改革，以使我们国家的经济发展得更健康。
（作者系北京领优资本投资管理有限公司管理合伙人）
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