村镇银行遇“七年之痒”？

　　借贷难、利息高，缺乏合适的抵押物，农村金融发展步履维艰。日前，参加全国两会的全国人大代表、湖北种粮大户谭伦蔚在做客人民网《两会e客厅》时坦言农村金融业发展的瓶颈。

　　2007年，中国第一家村镇银行仪陇惠民村镇银行在四川开业。村镇银行的初衷是成为向当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。因此，不仅欢迎民资入股，而且鼓励覆盖更多中西部贫困地区。7年来，村镇银行数量已逾千家，遍布大江南北，但围绕其发展格局混乱，并未很好地服务“三农”的争议却一直挥之不去。

　　单一民资持股比例不超10%

　　2014年1月19日，中共中央、国务院在“一号文件”——《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》再度提及加快农村金融制度创新，要求积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖，符合条件的适当调整主发起行与其他股东的持股比例。

　　中国村镇银行发展论坛组委会办公室主任赵方告诉《中国经济周刊》，成立村镇银行原本打算一方面促进我国农村地区金融服务的发展，另一方面向民间资本敞开大门，希望将民间借贷的资金引入正规的金融机构。

　　早在2006年12月，银监会就宣布鼓励社会民间资本设立村镇银行，但又规定民间投资者必须要找到一家商业银行作为村镇银行的主发起银行。

　　目前，我国村镇银行发起模式几乎都是由一家商业银行作为发起人，联合当地比较有实力的民营企业共同设立。

　　2007年1月银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行最大的股东必须是银行业金融机构，其持股比例不得低于总股本的20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人持股比例不得超过10%。

　　为了鼓励民间资本进入银行业，2012年5月，银监会出台了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%。

　　赵方表示，虽然降低了发起行的最低持股比例，但是没有提高民营企业的最高持股比例，而且发起行为了实现异地扩展，把村镇银行作为自己的分支机构，发起行的占股比例都远远超过了最低持股比例。

　　据悉，大部分村镇银行中，发起行的持股比例都超过了50%，有的甚至高达80%~90%。在民间金融发达的浙江省，一家城商行的相关负责人告诉《中国经济周刊》：“我们坚持主导发起村镇银行，希望占控股地位。村镇银行对单一民营资本持股限制是不超过10%，让占10%的股东全职做经营有一定的困难，我们希望能主导经营，所以我们在发起的村镇银行中的持股占比基本都在50%以上。”

　　2011年左右，中国银行和新加坡主权财富基金淡马锡旗下的富登金融控股公司合作成立了中银富登村镇银行（下称“中银富登”），中行占股90%，富登金融占股10%，已经在全国10个省份设立50家村镇银行和16家支行，其中的绝大部分都是其100%控股。

　　中银富登相关负责人告诉《中国经济周刊》，2013年11月29日正式营业的吴江中银富登村镇银行是中银富登旗下的第一家有民营资本企业入股的村镇银行，其注册资金1.5亿元，中行持股57%、富登金融持股10% 、当地的9家民营企业股东分别持股合计33%。由此看来，吴江中银富登村镇银行还是中国银行占有控股地位，平均算来，每家民营企业持股比例不到4%。

　　赵方认为，既然村镇银行是面向民营资本开放的金融机构，不如让有实力的企业自己去做大股东。如果发起行控股，发起行直接把自己的思路、产品克隆过来，村镇银行就变成了发起行的分支。民营企业则会按照市场化的思路做银行，更了解市场，虽然会有风险，但更能催发创新。

　　针对“一号文件”所提内容，银监会近日也表示，对于新设立的村镇银行，将严格控制主发起行持股比例，其余股份全部由社会资本出资认缴，优先引入当地优质企业和种养大户发起设立农村中小金融机构，促进健全面向“三农”的公司治理运行机制。

　　地域分布仍“嫌贫爱富”

　　“一号文件”中提到的逐步实现县市全覆盖的目标，目前我国的村镇银行县市覆盖率已经达到五成以上。据银监会统计，截至2013年末，全国共组建村镇银行1071家，其中开业987家、筹建84家。村镇银行已遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的57.6%。

　　但是在村镇银行的发展过程中，明显出现了区域发展的不平衡。发起行更愿意到经济发达的省市去设立村镇银行，对真正需要支农惠农的欠发达地区，设立村镇银行的积极性不高。

　　据银监会统计，全国组建的1071家村镇银行中，中西部省份达665家，占62.1%。

　　对此，赵方表示：“虽然西部省份村镇银行的数量不少，但是要算真正的西部数量就很少。西部是个大概念，四川也算西部地区，但它的经济相对发达很多，村镇银行数量也很多。真正的西部欠发达地区，如青海、甘肃、宁夏等地，当地的村镇银行不过两三家。陕西也算西部，陕西的村镇银行都设立在西安、榆林和几个高新技术开发区，真正设立在经济欠发达、交通不便地区的村镇银行很少。”

　　为了抢占更多的地盘和商业利益，作为主发起行和大股东的商业银行在选择布局村镇银行时，更倾向于在经济发达地区的县城开展业务，如一二线城市的县区。

　　金融服务不到位

　　多位业内人士表示，制约村镇银行发展的最大瓶颈就是规模小、品牌效应差。跟大银行相比，村镇银行成立时间不长，短期内很难得到市场认可，吸储难是普遍问题。

　　此外，金融服务不到位的问题也很突出，如很多村镇银行没有网上银行，没有接入银联、结算系统不完善等。

　　截至2013年末，中银富登村镇银行中，共有36家推出了网上银行，共有18家推出了银联卡服务，但是接入银联让中银富登花费了很大的成本。中银富登村镇银行的相关负责人表示，目前大部分监管政策都是针对全国性、地区性大型商业银行设计的，但是每一家村镇银行都是县内注册的独立法人，规模较小。

　　在加入银联和其他金融业基础系统时，每一家独立法人的村镇银行都和拥有上万网点的大银行被同样对待，收费标准基本持平，这样如果全国几十家村镇银行全部加入这些基础系统，成本要远远高于大型商业银行。

　　2008年12月26日开业的中山小榄村镇银行是广东省首家村镇银行。该村镇银行于2011年3月推出的借记卡“菊卡”尽管已顺利接入银联，也推出了网上银行，但是又遇上了结算渠道的问题。中山小榄村镇银行相关负责人表示：“结算渠道不完善制约了我行的发展，例如没有支票影像交换系统；我行加入了同城票据交换系统，但该系统仅限于本省范围内的票据交换，未能满足客户的结算要求；我行也没有财税缴库系统，不便客户的税务结算。”

　　多位业内专家表示，村镇银行既被赋予支农惠农的责任，却又负担着高额的运营成本，急需更多的优惠政策扶持。