长久以来银行业以自己专业能力和形象在服务企业，但近年来，越来越多的学者开始质疑银行业资源错配的问题。此前经济学家林采宜就提出，通过上市公司资产负债率比较，医疗、环保、服务也等新兴产业的资产负债率远低于钢铁、煤炭等产能过剩行业，但大量资金流入过剩产业和低效行业。
从"汇付-西财中国小微企业指数"2013年的数据分析来看，银行现有的小微企业银行贷款中，却有19.7%小微企业银行贷款有风险，在小微企业的风控模型上，银行业或许也正面临着长久以来的误区。
在分析"汇付-西财中国小微企业指数"的调研数据时，我们把小微企业银行贷款和民间借款的情况与盈利一起综合分析，发现既无银行贷款也无民间借款的小微企业中有81.4%是盈利的，仅有银行贷款的盈利比例为76.7%，仅有民间贷款的为63.9%，既有银行贷款也有民间贷款的，为57.7%。
从这个数据中看到的是，盈利能力最好的那一部分小微企业，其实是没有银行贷款的，而有银行贷款又有民间借款的那些企业，却是盈利能力最差的。出现这样的现象，可能出于两方面的原因。一是，越亏损的企业越倾向于从外部融资；二是，银行可能没有可靠途径辨别企业还款能力，反而把资金带给了亏损企业。至于是哪方面的因素更多，需要数据的支持。
银行业的风控模型，关键在于"坏账"二字，也就是银行始终希望能把钱贷给没有风险的、盈利能力强的企业，看来，银行家们并没能做到这一点，至少在小微企业贷款方面。
在"汇付-西财中国小微企业指数"2013年的调研数据中，我们看到全国有4.8%的小微企业资产小于负债，据此推算，我国有267万家资不抵债的小微企业，这已经占到了负债小微企业的两成。
这些债务是小微企业主要的潜在风险债务，小微企业潜在的债务风险并不低。进一步分析，其中有54.5%来自银行贷款，占到小微企业整个银行贷款规模的19.7%。此外，城镇地区小微企业银行贷款中的风险债务占比为20.7%，高于农村地区的14.3%；农村地区小微企业民间借款中的风险债务占比为33.1%，高于城镇地区的20.7%。这说明银行贷款风险更多在城镇小微企业，民间借款风险更多在农村小微企业。（来源：汇付-西财中国小微企业指数报告）
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