大多数产品在公布年化收益率时，已经扣除掉所有费用。即产品预期收益率=理财计划预期投资收益率 —（理财产品销售手续费、托管费等费用），从这个公式可以看出，费率越高，银行从投资者收益蛋糕切走比例越大，银行理财产品的实际收益率与收取的手续费高低存在直接关系
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然而根据近三个月公布到期产品实际收益率来看，实际收益率大于预期占比0.41%，实际收益等于预期占比45.68%，缺少收益资料占53.89%，缺少资料里面有多少实际收益率大于预期？大多少？银行获利多少？我们无从得知。
销售火爆，手续费水涨船高
在招商银行发行的产品中，同为招银进宝系列的一款58天理财产品，2013年6月的销售费率为0.10%，目前已经上涨到了0.40%。
浦发银行去年理财产品相关，发现一款个人专项理财同享盈计划系列产品的年化销售费率已经由2013年6月份的0.10%，上涨到目前的0.30%。
广发银行“薪满益足”系列理财产品，2013年7月之前销售费率一直是0.10%，去年7月上调至0.20%，2014年12月继续上涨至0.3%，现已跃升至0.45%。
同一家银行产品收取标准有差异
在中信银行发行产品中，3款“惠益计划稳健系列”理财产品的投资比例标的相同、投资期限也差不多、委托金起始金额相同、产品类型相同，但是7号2期的理财产品销售费率0.50%、托管费0.23%；13号28期产品的销售费率却是0.17%，托管费0.12%；16号20期产品销售费率0.50%，托管费却是0.08%。
别看相隔不算太多，就算相隔0.2%，对于大额投资者来说，若投资1000万元，银行就多收取2万元销售手续费。
同类型理财产品，不同银行费率差别较大
建设银行的一款“利得盈”产品和工商银行一款“工银财富”产品投资品种都为利率，委托期收益类型相同，但是“利得盈”销售费率为0.74%，托管费率为0.05%，“工银财富”销售费率为0.4%，托管费用为0.05%。
银行隐形分摊投资者收益率，并不是耸人听闻。例如根据银行公布的某款产品说明书，各种费用加起来为0.8%，若产品扣费前预期年化收益率为5%，扣费以后就只有4.2%了。
银行理财不愿说的收费项目
谈到银行理财产品，银行对理财产品收费的技术可是相当高，可谓对理财客户层层剥皮。东方华尔理财规划师张志昌和你一起细数那些银行不愿让客户知道的收费项目。
剥皮术修炼 第一层：销售服务费
销售服务费要支付给客户经理等人员，收费比例在0.5%左右。客户经理一般不履行告知义务，客户经理从自己获取收入的多少出发，向客户推销提成多的理财产品，而不是结合客户的实际财务、风险承受状况推荐产品。
剥皮术修炼 第二层：托管费
托管费是银行为托管理财资产而收取的费用，收费比例为0.05%左右。大家都知道基金，基金管理公司是基金管理人，负责基金的投资运作，并收取基金管理费，商业银行充当基金托管人，托管资产并收取一定的基金托管费，基金管理人和基金托管人是独立运作、相互监督的。和基金不同，银行理财产品的管理人和托管人都是银行自己，自己监督自己，同时收取管理费和托管费，这合理吗？
剥皮术修炼 第三层：保管费
保管费是银行为保管理财资产而收取的费用。与上面说的托管费有一点不同，托管有监督受托人的义务，而保管没有这项义务。理财资产托管人、受托人、保管人都是银行自己。
剥皮术修炼 第四层：管理费
管理费是支付给理财管理人员和相关部门的费用，收费比例为0.3%—1.5%不等。这个收费项目的设置是合理的，毕竟银行配置专家替客户理财，要收费的。至于收费比例的大小要结合理财产品的类型而定，如果理财产品是被动型的，收费比例应该低一些；如果理财产品是主动投资型的，需要频繁操作，收费比例可以高些。
剥皮术修炼 第五层：认购费、申购费和赎回费
通俗地说，这三项费用就是买卖理财产品的手续费。各银行收费比例差异很大。
理财客户不反对银行正常收费，但银行得履行告知义务。现状是理财产品收费项目五花八门、乱、不透明。有些收费项目比例很高，有些比例低，即使总收费不变，银行拿收费比例低的项目作为卖点，忽悠客户。客户要懂得羊毛出在羊身上，别侥幸。银行声称理财产品的期望收益率是已经扣完费用的净收益，让客户只关心这个收益率，对之前的收费不要深究了，这是在误导客户。理财产品的投资收益有时超过预期，超出预期的部分全归银行。正常程序是收费透明、提前确定，客户自己承受风险，享受收益；而银行反过来了，为了留住客户，尽量争取事先确定的预期收益，一旦获得额外收益，临时调整几个收费项目，自享超额收益。当客户拿到预期收益而感谢银行讲信用的时候，记住，你虽然获得了银行说过的5%的收益率，但你拥有所有权的资金获取的收益，本来有可能是6%、7% …
银行的剥皮术不停留在收费项目、比例上，还达到了更高境界。利用货币的时间价值，银行剥夺客户收益的手段更隐蔽。
剥皮术修炼 第六层：购买时间并非起息时间
银行理财产品都有一定额度，当客户购买成功，为自己抢到额度沾沾自喜的时候，要明白，你的资金是进去了，但是起息时间要在几天之后。这对收益率有很大影响，我们举例粗算一下，假设理财产品期限为60天，起息时间在购买之后4天，4÷60=6.67%，这是一个相当大的折扣，如果银行宣称这款理财产品的年化收益率是5%，考虑到资金被实际占用的天数大于实际计息天数，客户实际得到的年化收益率是4.5%左右。而实际上银行还发行很多30天左右的理财产品，考虑到时间问题，这些短期限的理财产品的实际年化收益率与银行宣传的大相径庭。
剥皮术修炼 第七层：到期时间并非到账时间
如果你在银行柜台办理赎回业务的时候，既要夸奖柜员办理业务的速度，也要记得资金的实际到账时间要晚2-5天，考虑到资金的时间价值，银行说的年化收益率又要进一步打折扣。
投资贴士：城商行产品收益高、零费率
大多产品都会在说明书上写明产品的资产组合投资收益率（净收益率）和预期年化收益率，预期年化收益率其实就是净收益扣除了相关成本之后的收益。不过，有些商业银行的收费只写成“固定费用”，即托管费、销售服务费。有些成本如交易费，信托费却没有写明，也可能导致同等收益率的产品，最终实际收益有差别。小编建议投资者们，购买理财产品时还是要认真比较产品说明书，才不至于被隐藏的成本吞噬了收益。大银行理财产品费率收取差异较大，近期发行的产品委托期区间均为3—6个月，不同银行同类投资标的（债券，利率，其他）产品收费率差别达到1.50%左右。也就是说，如果你各买50000元理财产品，委托期都为90天，最终费率相差184元。费率不超过0.1%的银行分别为：江苏银行、南京银行、渤海银行、杭州银行、苏州银行、交通银行，而这些产品的预期年化收益率达到或超过5.60%。（资料来源：理财周报、和讯网）
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